Spencer Platt/Getty Images Karty kredytowe zapewniają świetną ochronę przed nieuczciwymi opłatami, a niektóre z nich mogą nawet przynieść ci wspaniałe nagrody w postaci zwrotu gotówki.

Ale być może najlepszą rzeczą w płaceniu za zakupy kartą kredytową jest to, że w przypadku sporu z handlowcem, zapewnia ona ostatecznego asa w rękawie: obciążenie zwrotne.

Jeśli nie otrzymałeś zamówionych towarów lub czujesz się w inny sposób pokrzywdzony przez transakcję, obciążenie zwrotne daje Ci zwrot pieniędzy, gdy detalista nie chce. Emitent zbada Twoje roszczenie wobec sprzedawcy i, jeśli uzna je za zasadne, usunie środki z konta sprzedawcy i wpłaci je na Twoje. Pomyśl o swoim emitencie jak o starszym, twardym bracie, który załatwia sprawy przeciwko łobuzowi kradnącemu Ci pieniądze na lunch.

Oczywiście, nie oznacza to, że możesz (lub powinieneś) zakwestionować opłatę w poszukiwaniu obciążenia zwrotnego za każdym razem, gdy sprzedawca zrobi Ci coś złego. Jeśli produkt okaże się wadliwy lub nigdy nie dotrze do Ciebie, Twoim pierwszym przystankiem powinny być tradycyjne kanały – to znaczy biuro obsługi klienta lub numer telefonu sprzedawcy. Dopiero gdy sprzedawca nie dokona zwrotu pieniędzy, powinieneś wytoczyć wielkie działa i zadzwonić do banku, który wydał kartę kredytową. (Twój emitent powinien mieć jasne instrukcje dotyczące formalnego kwestionowania obciążenia, z opcjami obejmującymi rozmowę telefoniczną, pisemny list lub formularz online.)

I zanim to zrobisz, zauważ, że nie każda sytuacja kwalifikuje się do obciążenia zwrotnego. Fair Credit Billing Act, prawo federalne, które dyktuje jak oszustwa kart kredytowych i spory rozliczeniowe są obsługiwane, definiuje kilka sytuacji jako błędy w rozliczeniach, w tym „towary lub usługi nie przyjęte przez dłużnika lub jego przedstawiciela lub nie dostarczone dłużnikowi lub jego przedstawicielowi zgodnie z umową zawartą w czasie transakcji”. Innymi słowy, jeśli zamówisz produkt i on nigdy nie dotrze – lub jeśli odmówisz dostawy, ponieważ nie jest to produkt, którego oczekiwałeś lub ponieważ jest uszkodzony – masz prawo do zwrotu pieniędzy.

Dla kontrastu, samo niezadowolenie z otrzymanego produktu nie jest podstawą do obciążenia zwrotnego – jak zauważa National Consumer Law Center w swoim przewodniku po prawach kart kredytowych, „Nie możesz złożyć skargi na jakość towarów lub usług, które kupiłeś za pomocą karty kredytowej w formie sporu dotyczącego rozliczeń.” Podczas gdy rozczarowanie z jakości nowej zabawki będzie zazwyczaj objęte w ramach polityki zwrotu detalisty, to nie jest podstawą do uzyskania banku involved.

Tak długo, jak emitent jest w zgodzie z prawem federalnym, to jest wolny, aby ustawić swoje własne procedury, jak obsługiwać te spory. Weźmy na przykład ramy czasowe, w których posiadacze kart muszą skontaktować się z emitentami, które FCBA określa na minimum 60 dni. Rzecznik prasowy MasterCard mówi, że instytucje finansowe wydające karty w sieci mają swobodę w oferowaniu dłuższych ram czasowych, które uznają za stosowne, i że większość z nich oferuje 120-dniowy okres na zakwestionowanie opłaty. Rzecznik mówi również, że bank może poprosić o dokumentację na poparcie roszczeń posiadacza karty, w tym „odcinki sprzedaży, umowy, faktury i inne rodzaje dokumentacji, które pomogą emitentowi w pełni poinformować handlowca o naturze sporu w sporach niezwiązanych z oszustwem”. Więc nie kwestionuj opłaty, chyba że masz jakieś dowody na poparcie swojego roszczenia.

Wreszcie, warto zauważyć, że banki mogą wykraczać poza ogólne wytyczne dotyczące rozwiązywania sporów określone przez sieć emisyjną. Rzecznik Chase, na przykład, wyjaśnia, że „w przypadkach, gdy Chase nie jest w stanie przetworzyć obciążenia zwrotnego od sprzedawcy, możemy, od czasu do czasu, zapewnić naszym klientom kredyt grzecznościowy”, ze stratą dla banku.

Wszystko to sprawia, że obciążenie zwrotne jest potężnym narzędziem w arsenale konsumenta, do tego stopnia, że sama groźba pójścia do banku i zażądania obciążenia zwrotnego może wystarczyć do rozstrzygnięcia sporu na Twoją korzyść. Ale jeśli sprzedawca nadal nie mrugnie, nie wahaj się i skorzystaj z tej kluczowej ochrony konsumenta.