Czas czytania: 5 minut

Mimo najlepszych starań, może nadejść dzień, w którym niewywiązanie się z płatności – zaprzestanie wszystkich płatności – jednej lub więcej pożyczek lub długów na karcie kredytowej stanie się nieuniknione. Nawet jeśli odpowiednio uszeregowałeś swoje długi pod względem ważności i wyczerpałeś wszystkie alternatywy, w najgorszym scenariuszu nadal może dojść do niewykonania zobowiązania.

Nie trzeba mówić, że niewykonanie jakiegokolwiek długu nigdy nie jest dobre; jednak jeśli niewykonanie zobowiązania jest twoją jedyną opcją, aby uniknąć eksmisji lub innego równie poważnego wyniku, są rzeczy, które powinieneś wiedzieć i kroki, które możesz podjąć, aby zminimalizować szkody w punktacji kredytowej i innych aspektach twoich finansów.

Czego się spodziewać po braku spłaty kredytu

Wpływ braku spłaty na twoją historię kredytową, a co za tym idzie na twoją punktację kredytową, może być zarówno katastrofalny jak i długotrwały. Niespłacony kredyt będzie widniał w twoich raportach kredytowych przez okres do siedmiu lat, a potencjalni kredytodawcy będą bardziej niechętni do udzielenia ci kredytu.

Powinieneś starać się spłacić niespłacony kredyt lub dług na karcie kredytowej, kiedy tylko jest to możliwe. Jeśli jednak masz większe problemy finansowe – na przykład, Ty lub Twój partner stajecie się bezrobotni i macie problemy ze znalezieniem nowej pracy, lub członek rodziny staje przed nieoczekiwaną przeszkodą medyczną – może się okazać, że przez wiele miesięcy nie będziecie musieli spłacać zaległej pożyczki. W bezpośrednim następstwie, będziesz prawdopodobnie otrzymywać strumień informacji od pożyczkodawcy, gdy konto będzie zalegać z płatnościami przez 30, 60 i 90 dni. Pewnego dnia, telefony i listy mogą całkowicie ustać. W tym momencie może być kuszące, aby myśleć, że pożyczkodawca odpuścił dług, ale nie daj się nabrać. W rzeczywistości, pożyczkodawca prawdopodobnie sprzedał dług firmie windykacyjnej, która wkrótce wyegzekwuje od ciebie pieniądze.

Prawne konsekwencje niewykonania zobowiązania

W niektórych skrajnych przypadkach, oprócz uszkodzenia twoich raportów kredytowych, niewykonanie zobowiązania może doprowadzić cię do sądu. Jeśli miałeś pożyczkę w zwłoce przez miesiące lub lata bez płacenia, twój wierzyciel może próbować uregulować dług poprzez podjęcie działań prawnych przeciwko tobie. Nawet jeśli jesteś winien zaledwie $100, pożyczkodawca lub firma windykacyjna może pozwać cię do sądu dla drobnych roszczeń, pod warunkiem, że nie upłynął okres przedawnienia – czas, w którym wierzyciel może pozwać cię o dług. W większości przypadków, okres przedawnienia wynosi od trzech do sześciu lat, choć może być dłuższy dla niektórych rodzajów długów.

Po upływie okresu przedawnienia, inkasenci nie mogą już pozywać cię do sądu w związku z długiem; jednak nadal mogą próbować ściągać należności, kontaktując się z tobą bezpośrednio. Zauważ, że możliwe jest ponowne rozpoczęcie okresu przedawnienia poprzez dokonanie płatności na poczet długu, dokonanie opłaty na zadłużonym koncie lub nawet wprowadzenie planu płatności z pożyczkodawcą.

Jeśli kolekcjoner ściga cię po upływie okresu przedawnienia, nie jesteś bez możliwości odwołania się. Poproś o nazwę i adres ich firmy i wyślij list potwierdzający, że nie powinni się już z tobą kontaktować. Po otrzymaniu tego listu przez agencję windykacyjną, dalsza komunikacja może być nielegalna. Jeśli nie dokonałeś żadnych płatności w okresie dłuższym niż okres przedawnienia i nadal jesteś ścigany, możesz również porozmawiać z prawnikiem, który specjalizuje się w uczciwych praktykach windykacyjnych.

Dodatkowo, agencja windykacyjna może sprzedać twój dług innemu podmiotowi, który z kolei będzie próbował cię ścigać. W rzeczywistości, jest możliwe, że agent windykacyjny może przyjść po 20 lub więcej lat później, aby zebrać to, co jest czasami nazywane „zombie” dług.

Jeśli nowy kolekcjoner zaczyna ścigać cię za dług, który przeszedł przedawnienie, upewnij się, aby zamówić kopię raportów kredytowych – wszyscy konsumenci mają prawo do bezpłatnego raportu z każdego z trzech ogólnokrajowych biur kredytowych każdego roku – i upewnij się, że dług nie został dodany z powrotem do historii kredytowej.

Czy niewywiązanie się z umowy może skutkować aresztowaniem?

Powszechną praktyką stosowaną przez pozbawionych skrupułów windykatorów jest grożenie aresztowaniem. Dobra wiadomość jest taka, że jest to zazwyczaj pusta groźba i generalnie nie można trafić do więzienia za niezapłacenie „długu cywilnego”, takiego jak saldo karty kredytowej, pożyczki lub rachunku za pobyt w szpitalu. Jednak niestawienie się na wyznaczoną datę w sądzie w związku z długiem może spowodować wydanie nakazu aresztowania. Dodatkowo, możesz stanąć w obliczu kary więzienia, jeśli nie zapłacisz podatków lub alimentów na dzieci.

Podług Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), firmy windykacyjne nie mogą twierdzić, że mają prawo cię aresztować, chyba że groźba ta jest prawdziwa. Jeśli wiesz, że nie grozi Ci aresztowanie, ale i tak otrzymujesz takie telefony, Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów zachęca do wysłania listu do firmy windykacyjnej z informacją o zaprzestaniu i zaniechaniu działań. Pamiętaj, aby wyraźnie zaznaczyć, że znasz swoje prawa i rozumiesz działania, które mogą i nie mogą podjąć przeciwko tobie.

Odzyskiwanie zaległości

Odzyskiwanie zaległości i odwracanie szkód wyrządzonych twoim wynikom kredytowym nie jest ani szybkie, ani łatwe, ale można to zrobić. Powinieneś zacząć od spłacenia wszelkich zaległych długów, które wpływają na Twoją ocenę kredytową. Jeśli nadal masz spore zadłużenie na karcie kredytowej, możesz spróbować skonsolidować je poprzez przeniesienie salda. To może obniżyć Twoje ogólne oprocentowanie i ułatwić Ci spłatę zadłużenia. Kiedy zaczniesz spłacać salda, twój stosunek długu do kredytu poprawi się, co może pomóc twoim wynikom kredytowym.

Następnie, upewnij się, że dokonujesz wszystkich miesięcznych płatności na czas i w całości, jeśli to możliwe. Terminowe płatności będą miały bardzo pozytywny wpływ na twoją ocenę kredytową. Jeśli masz trudności z dokonaniem płatności na czas, spróbuj ustawić automatyczne płatności lub skontaktować się z kredytodawcą, aby wynegocjować plan płatności, który będzie działał dla was obu.

Default nigdy nie jest opcją, którą należy traktować lekko. Jeśli więc znalazłeś się w sytuacji, w której nie można uniknąć niewypłacalności, ważne jest, abyś zrozumiał jej konsekwencje. Upewnij się, że znasz swoje prawa i zrób wszystko, co w twojej mocy, aby zminimalizować skutki poprzez spłatę długów tak szybko, jak to możliwe.