Lestijd: 5 minuten

Ondanks uw beste inspanningen, kan er een dag komen waarop het in gebreke blijven – het staken van alle betalingen – op een of meer van uw leningen of creditcardschulden onvermijdelijk zal worden. Zelfs als u uw schulden op de juiste manier hebt geprioriteerd en alle alternatieven hebt uitgeput, kan een wanbetaling nog steeds optreden in een worst-case scenario.

Het spreekt voor zich dat het in gebreke blijven op elke schuld nooit goed is; maar als een wanbetaling uw enige optie is om huisuitzetting of een andere even ernstige uitkomst te voorkomen, zijn er dingen die u moet weten en stappen die u kunt nemen om de schade aan uw credit scores en andere aspecten van uw financiën te minimaliseren.

Wat te verwachten na een lening wanbetaling

De impact van een wanbetaling op uw kredietgeschiedenis, en bij uitbreiding uw credit scores, kan zowel catastrofaal als langdurig zijn. Een wanbetaling blijft tot zeven jaar op uw kredietrapporten staan, en potentiële kredietverstrekkers zullen veel terughoudender zijn om krediet aan u te verlenen.

U moet zich inspannen om de in gebreke gebleven lening of creditcardschuld waar mogelijk terug te betalen. Als u echter uitgebreide financiële problemen hebt – bijvoorbeeld u of een partner wordt werkloos en heeft moeite om een nieuwe baan te vinden, of een familielid wordt geconfronteerd met een onverwachte medische hindernis – kunt u merken dat u maanden doorgaat zonder de niet-afgeloste lening aan te raken. In de onmiddellijke nasleep ontvangt u waarschijnlijk een stroom van berichten van de kredietgever naarmate de rekening 30, 60 en 90 dagen achterstallig wordt. Dan op een dag, de telefoontjes en brieven kan helemaal stoppen. Op dat moment kan het verleidelijk zijn om te denken dat uw geldschieter de schuld heeft kwijtgescholden, maar laat u niet voor de gek houden. In werkelijkheid heeft de kredietgever de schuld waarschijnlijk verkocht aan een incassobureau dat binnenkort achter u aan zal komen voor het geld.

Wettelijke gevolgen van een wanbetaling

In bepaalde extreme gevallen, boven op het beschadigen van uw kredietrapporten, kan een wanbetaling u voor de rechter brengen. Als u een lening maanden of jaren in gebreke hebt gelaten zonder te betalen, kan uw schuldeiser proberen de schuld te vereffenen door gerechtelijke stappen tegen u te ondernemen. Zelfs als u slechts $100 verschuldigd bent, kan een geldschieter of incassobureau u voor de rechtbank voor geringe vorderingen dagen, mits de verjaringstermijn – de periode waarbinnen een schuldeiser een vordering voor een schuld kan instellen – niet is verstreken. In de meeste gevallen is de verjaringstermijn drie tot zes jaar, hoewel deze voor sommige soorten schulden langer kan zijn.

Nadat de verjaringstermijn is verstreken, kunnen incassobureaus u niet langer voor de rechter brengen over de schuld; ze kunnen echter nog steeds proberen te innen door rechtstreeks contact met u op te nemen. Merk op dat het mogelijk is om de verjaring opnieuw te starten door een betaling op de schuld te doen, een last op de verschuldigde rekening te plaatsen of zelfs een betalingsplan met een kredietgever in te voeren.

Als een verzamelaar u achtervolgt nadat de verjaringstermijn is verstreken, bent u niet zonder verhaal. Vraag om de naam en het adres van hun bedrijf en stuur een gecertificeerde brief waarin staat dat ze niet langer contact met u mogen opnemen. Zodra het incassobureau die brief heeft ontvangen, kan verdere communicatie illegaal zijn. Als u geen betalingen hebt gedaan gedurende een periode die langer is dan de verjaringstermijn en u nog steeds wordt achtervolgd, kunt u ook spreken met een advocaat die is gespecialiseerd in eerlijke incassopraktijken.

Bovendien kan een incassobureau uw schuld verkopen aan een andere entiteit die op zijn beurt zal proberen u te achtervolgen. In feite is het mogelijk dat een incassobureau 20 of meer jaar later achter u aankomt om te innen wat soms “zombie” schuld wordt genoemd.

Als een nieuwe verzamelaar u begint te achtervolgen voor een schuld die de verjaringstermijn heeft overschreden, zorg er dan voor dat u een kopie van uw kredietrapporten bestelt – alle consumenten hebben elk jaar recht op een gratis rapport van elk van de drie landelijke kredietbureaus – en controleer of de schuld niet opnieuw aan uw kredietgeschiedenis is toegevoegd.

Kan een wanbetaling leiden tot een arrestatie?

Een veel voorkomende praktijk van gewetenloze incassobureaus is om te dreigen met arrestatie. Het goede nieuws is dat dit meestal een loos dreigement is, en dat u over het algemeen niet in de gevangenis kunt belanden voor het niet betalen van een “civiele schuld”, zoals een creditcardtegoed, lening of ziekenhuisrekening. Als u echter niet verschijnt op een bepaalde datum voor de rechtbank in verband met een schuld, kan dat resulteren in een arrestatiebevel. Bovendien kunt u gevangenisstraf krijgen als u uw belastingen of kinderalimentatie niet betaalt.

Op grond van de Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) kunnen incassobureaus niet beweren dat ze de macht hebben om u te arresteren, tenzij de dreiging waar is. Als u weet dat u niet het risico loopt te worden gearresteerd, maar toch deze telefoontjes ontvangt, raadt het Consumer Financial Protection Bureau u aan een brief te sturen naar het incassobureau om hen te vertellen op te houden en te stoppen. Zorg ervoor dat u duidelijk maakt dat u uw rechten kent en begrijpt welke acties ze wel en niet tegen u kunnen ondernemen.

Herstel van een wanbetaling

Herstel van een wanbetaling en het terugdraaien van de schade aan uw kredietscores zijn niet snel en niet gemakkelijk, maar ze kunnen worden gedaan. U moet beginnen met het afbetalen van alle uitstaande schulden die van invloed zijn op uw credit score. Als u nog steeds een aanzienlijk bedrag aan creditcardschuld heeft, kunt u proberen deze te consolideren met een overschrijving. Dit kan uw totale rentetarief verlagen en het afbetalen van uw schuld eenvoudiger maken. Zodra u begint met het afbetalen van saldi, zal uw schuld-kredietratio verbeteren, wat uw credit scores kan helpen.

Next, zorg ervoor dat u alle maandelijkse betalingen op tijd en volledig doet, indien mogelijk. Tijdige betalingen zullen een overweldigend positief effect hebben op uw kredietscores. Als u moeite hebt om betalingen op tijd te doen, probeer dan automatische betalingen in te stellen of neem contact op met uw geldschieter om te onderhandelen over een betalingsplan dat voor u beiden zal werken.

Fault is nooit een optie om lichtvaardig te worden genomen. Dus als je in een situatie waar een wanbetaling onvermijdelijk is, is het belangrijk om de gevolgen te begrijpen. Zorg ervoor dat u uw rechten kent en doe wat u kunt om de gevolgen zo beperkt mogelijk te houden door uw schulden zo snel mogelijk af te lossen.