Spencer Platt/Getty Images Creditcards bieden een goede bescherming tegen frauduleuze kosten, en sommige kunnen u zelfs geweldige cash-back beloningen opleveren.

Maar het beste van het betalen van je aankopen met een creditcard is misschien wel dat je bij een geschil met een winkelier de ultieme troef in handen hebt: de chargeback.

Als je de bestelde goederen niet hebt ontvangen of je je anderszins benadeeld voelt door de transactie, kun je met een chargeback je geld terugkrijgen als de winkelier dat niet wil. De emittent zal uw claim tegen de handelaar onderzoeken en, als hij het gegrond vindt, zal hij het geld van de rekening van de handelaar halen en het op uw rekening zetten. Denk aan uw emittent als je harde oudere broer, het instellen van dingen recht tegen de bullebak die is het stelen van je lunch money.

Natuurlijk, dat betekent niet dat je kunt (of moet) gaan betwisten lading in de uitoefening van een chargeback elke keer dat een detailhandelaar doet je verkeerd. Als een product defect blijkt te zijn of nooit op uw deurmat aankomt, moet uw eerste stop de traditionele kanalen zijn – dat wil zeggen, de klantenservicedesk of het telefoonnummer van de detailhandelaar. Alleen als de winkelier niet met de terugbetaling over de brug komt, moet u het grote geschut inzetten en de bank bellen die het product heeft uitgegeven. (Uw emittent moet duidelijke instructies hebben voor het formeel betwisten van een lading, met opties zoals een telefoontje, een schriftelijke brief of een online formulier.)

En voordat u dit doet, moet u weten dat niet elke situatie in aanmerking komt voor een chargeback. De Fair Credit Billing Act, de federale wet die dicteert hoe creditcardfraude en factureringsgeschillen worden behandeld, definieert een aantal situaties als factureringsfouten, waaronder “goederen of diensten die niet zijn geaccepteerd door de debiteur of zijn aangewezen persoon of niet zijn geleverd aan de debiteur of zijn aangewezen persoon in overeenstemming met de overeenkomst die is gesloten op het moment van een transactie.” Met andere woorden, als u een product bestelt en het nooit aankomt – of als u de levering weigert omdat het niet het product is dat u verwachtte of omdat het beschadigd is – hebt u recht op uw geld terug.

Het product dat u hebt ontvangen, is daarentegen geen reden voor een terugboeking – zoals het National Consumer Law Center opmerkt in zijn gids voor creditcardrechten: “U kunt geen klacht indienen over de kwaliteit van koopwaar of diensten die u met een creditcard hebt gekocht in de vorm van een factureringsgeschil.” Hoewel teleurstelling over de kwaliteit van uw nieuwe speelgoed meestal wordt gedekt door het retourbeleid van de detailhandelaar, is het geen reden om uw bank erbij te betrekken.

Zolang de emittent zich aan de federale wetgeving houdt, staat het hem vrij om zijn eigen procedures vast te stellen voor de afhandeling van deze geschillen. Neem bijvoorbeeld de termijn waarbinnen kaarthouders contact moeten opnemen met hun emittenten, die door de FCBA is vastgesteld op minimaal 60 dagen. Een woordvoerder van MasterCard zegt dat de uitgevende financiële instellingen in zijn netwerk naar eigen goeddunken een langer tijdsbestek kunnen bieden en dat de meeste een periode van 120 dagen bieden om een aanrekening te betwisten. De woordvoerder zegt ook dat de bank om documentatie kan vragen om de claim van de kaarthouder te ondersteunen, waaronder “verkoopbonnen, contracten, facturen en andere soorten documentatie die de emittent zullen helpen de handelaar volledig te informeren over de aard van het geschil in niet-fraude geschillen”. Dus betwist niet een lading tenzij u enig bewijs hebt om uw claim te ondersteunen.

Finitief is het vermeldenswaard dat banken verder kunnen gaan dan de algemene richtlijnen voor geschillenbeslechting die door het emitterende netwerk zijn vastgesteld. Een woordvoerder van Chase, bijvoorbeeld, legt uit dat “in gevallen waarin Chase niet in staat is om een terugboeking van een handelaar te verwerken, kunnen we, bij gelegenheid, een beleefdheidskrediet verstrekken aan onze klanten,” met verlies voor de bank.

Dit alles maakt terugboekingen een krachtig instrument in het arsenaal van de consument, tot het punt dat de loutere dreiging om naar uw bank te gaan en een terugboeking aan te vragen voldoende kan zijn om het geschil in uw voordeel op te lossen. Maar als de detailhandelaar nog steeds niet knippert, aarzel dan niet om door te gaan en te profiteren van deze belangrijke consumentenbescherming.