Als je de gemiddelde spaarder zou vragen of het veiliger is om $100 op de aandelenmarkt te beleggen of om $100 op een spaarrekening te zetten, zouden de meesten voor de spaarrekening kiezen. Dit is logisch op korte termijn; aandelen kunnen waarde verliezen, maar de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garandeert spaarrekeningen. Het antwoord op lange termijn is echter precies het tegenovergestelde – het is veel riskanter om geld op spaarrekeningen te blijven zetten dan om het te beleggen. Het is zeker mogelijk om geld te verdienen in aandelen.

Dit is een situatie waarin rationaliteit op korte termijn niet gelijk is aan rationaliteit op lange termijn. De $100 die op een spaarrekening wordt gezet, zal een zeer lage rente opbrengen, en na verloop van tijd zal deze waarschijnlijk aan waarde verliezen door inflatie; een echt verlies aan koopkracht is bijna onvermijdelijk. De $100 die in de aandelenmarkt wordt geïnvesteerd, kan op- en neergaande dagen kennen, maar de les van de geschiedenis is dat aandelen over een periode van enkele decennia vrijwel al het andere overtreffen.(Caveat: Onnodig te zeggen dat we het niet hebben over het stoppen van al uw geld in zeer riskante penny-aandelen of vergelijkbare riskante beleggingsvehikels.)

Compounding Returns

Maandelijkse bijdragen beginnen echt zinvol te worden wanneer u het concept van compounding begrijpt. Samengestelde rendementen gedragen zich als een sneeuwbal die bergafwaarts rolt; hij begint eerst klein en traag, maar neemt in omvang en momentum toe naarmate de tijd verstrijkt.

De twee belangrijkste elementen van samengestelde rendementen zijn herinvestering van winst en tijd. Aandelen genereren dividenden die opnieuw kunnen worden geïnvesteerd, en na verloop van tijd fungeert dit als een zelfvoedende bron van financiële groei. In de kern gaat het er bij samengestelde beleggingen om dat uw rente meer rente oplevert, die uiteindelijk nog meer rente oplevert.

Stel bijvoorbeeld dat een 30-jarige persoon $5.000 heeft belegd in aandelen die 8% per jaar opleveren, wat iets onder het historische gemiddelde van 10% ligt, vanaf januari 2020. Aan het einde van het eerste jaar heeft de portefeuille van de belegger $400 aan rente verdiend ($5.000 x 1,08). Als de belegger de rente opnieuw belegt, zal dezelfde groei van 8% in jaar twee $432 opleveren ($5.400 x 1,08). Jaar drie zal $466,56 opleveren, jaar vier $503,88 enzovoort. Op 35-jarige leeftijd is de opnieuw geïnvesteerde portefeuille $ 7.346,64 waard, allemaal zonder enige extra niet-rentebijdragen van de belegger.

Volg dit patroon nog eens 25 jaar, en de investering bereikt $ 50.313,28. Dit is meer dan een vertienvoudiging, ondanks het ontbreken van extra bijdragen.

Maandelijks $100 beleggen: Een voorbeeld

Nu, stel dat dezelfde 30-jarige belegger een manier vindt om $ 100 per maand extra te sparen. Hij brengt de extra $ 100 in zijn portefeuille in en blijft zijn dividenden en rentebetalingen herinvesteren. Zijn belegging verdient nog steeds 8% per jaar. Om het eenvoudig te houden, nemen we aan dat de compounding één keer per jaar in januari plaatsvindt.

Na een periode van 30 jaar zal zijn portefeuille dankzij compound returns en een kleine maandelijkse bijdrage uitgroeien tot $186.253,14 (vergeleken met $50.313,28 zonder de maandelijkse bijdragen). Hoewel $ 186.253,14 niet genoeg geld is om van te pensioneren, vooral na 30 jaar inflatie, bedenk dan dat dit slechts met $ 100 per maand aan bijdragen is en rendementen die onder de historische gemiddelden liggen.

Stel dat het jaarlijkse rendement 9% is, wat dichter bij de historische gemiddelden ligt voor een periode van 30 jaar. Met een hoofdinvestering van $5.000 en maandelijkse bijdragen van $100 groeit de portefeuille tot $229.907,44. Als de belegger in staat is om $ 200 per maand te sparen voor bijdragen, is de toekomstige waarde van zijn portefeuille $ 393.476,48.

Waarom beleggen in aandelen?

Aandelen (zoals aandelen of beleggingsfondsen) zijn de beste beleggingsoptie voor degenen die nog tientallen jaren van hun pensioen verwijderd zijn. Aandelen hebben meer kans om op korte termijn waarde te verliezen dan obligaties, depositocertificaten (CD’s) of geldmarktrekeningen, maar het is bewezen dat ze op lange termijn een betere waarde vertegenwoordigen dan alle gangbare alternatieven.

Dit is vooral waar in een omgeving met een lage rente. CD’s, obligaties, geldmarktrekeningen en spaarrekeningen leveren allemaal minder op wanneer de rente laag is. Dit duwt spaarders vaak naar aandelen om de inflatie te verslaan en drijft de prijs van aandelen en andere aandelenactiva op.

Onderzoek door Dr. Jeremy Siegel en John Bogle, de oprichter van Vanguard, keek terug over een periode van 196 jaar en vergeleek de reële rendementen van aandelen, obligaties en goud. Zij ontdekten dat als een belegger rond het jaar 1810 was begonnen (de New York Stock Exchange werd feitelijk in 1817 opgericht) en $10.000 in goud had gestoken, zijn voor inflatie gecorrigeerde portefeuille slechts $26.000 waard zou zijn geweest. Dezelfde belegging in obligaties zou zijn gegroeid tot $8 miljoen. Als de belegger in 1810 echter aandelen had gekozen, zou hij zijn $ 10.000 hebben omgezet in $ 5,6 miljard.

Aandelen zijn nog steeds de grote winnaar als je een realistischer tijdsbestek kiest; de meeste beleggers hebben een horizon van 30 tot 40 jaar, geen 200 jaar. Tussen januari 1980 en januari 2010 bedroeg het gemiddelde jaarlijkse groeipercentage van de S&P 500 8,15%. De Dow Jones behaalde in dezelfde periode een gemiddelde groei van 8,81%, terwijl de NASDAQ een sprong maakte van 9,51% per jaar. Het rendement op obligaties bedroeg tussen 1980 en 2010 gemiddeld minder dan 3%. Inflatie beroofde contant geld van 62,2% van zijn koopkracht in die 30 jaar, wat betekent dat $ 1.000 op een spaarrekening in 1980 slechts een reële waarde van $ 378 in 2010 zou hebben.

De 30-jarige periode tussen 1985 en 2015 was nog sterker. De S&P gemiddeld 8,73%, de Dow Jones gemiddeld 9,33%, en de NASDAQ gemiddeld een indrukwekkende 10,34% per jaar.

Manieren om elke maand $ 100 te sparen

De eerste stap in het investeren van $ 100 per maand is om $ 100 te sparen. Er zijn een aantal eenvoudige stappen die de gemiddelde persoon kan nemen om kosten te besparen; het vereist geen drastische veranderingen in levensstijl.

Winkelen bij warenhuizen (Costco en Sam’s Club zijn twee goede opties) voor bulkartikelen is een goed idee. Bulkaankopen kosten minder per item, dus misschien maak je elke maand één trip naar Costco in plaats van drie of vier trips naar de plaatselijke kruidenier. Als je veel uit eten gaat of elke dag je lunch koopt, is dit waarschijnlijk een betere plek om te beginnen.

Als je een beetje meer discipline nodig hebt in je betaalrekeningactiviteit, stel dan elke maand een automatische overschrijving in van betaalrekening naar spaarrekening. Sparen is moeilijker om in te duiken, en dit kan u uiteindelijk veel meer dan $ 100 per maand besparen door frivole aankopen te voorkomen.

Als u betaalt voor nutsvoorzieningen, kunt u besparen op airconditioning door een raam te openen of een kleine ventilator te kopen. Het tegenovergestelde geldt in de winter, wanneer u uw jaloezieën kunt sluiten of een trui kunt aantrekken om hoge energierekeningen te helpen voorkomen.

Jongere werknemers kunnen besparen door een of twee avonden per maand minder de stad in te gaan, wat minstens $ 50 tot $ 150 per maand zou kunnen besparen. Huiseigenaren kunnen hun hypotheek herfinancieren om hun rentebetalingen te verlagen. Creditcardgebruikers kunnen soms besparen door gewoon hun saldo over te zetten naar een kaart met een lagere rente.

Als u niet denkt dat u $ 100 per maand kunt besparen, probeer dan een maand lang al uw aankopen bij te houden. Dit is een gezonde financiële gewoonte die u kan helpen extra besparingen te vinden door impulsieve uitgaven te beperken.

The Bottom Line

Het investeren van $ 100 per maand telt in de loop van de tijd op, vooral met samengestelde rente. Elke dag kleine opofferingen doen om consequent elke maand $ 100 aan uw aandelenbeleggingen toe te voegen, zal u op de lange termijn ten goede komen.