退職後のリスクの種類

米国のアクチュアリー会（SOA）は、所得に影響を与える退職後のリスクを多数特定しています。 退職の準備をしている人（あるいはすでに退職している人）は、これらのリスクを慎重に検討する必要があります。 これらは一般的に以下のカテゴリーに分類されます：

• 個人と家族。 予期せぬ個人的な出来事（長寿を含む）または家族への変化（配偶者の早世や経済的支援を必要とする家族など）
• 医療と住宅。 保険料を含む医療費の上昇、長期介護や看護の必要性、その他の医療関連費用
• 財務：インフレ、投資リターンの変動、不安定な株式市場
• 公共政策。 このような状況下において、私たちは、「私たちは、私たちは、私たち自身のために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、私たちのために、あなたがたのために、あなたがたのために、 あなたがたのために、あなたがたのために、 あなたがたのために、 あなたがたのために、 あなたがたのために、 あなたがたのために、 あなたがたのために、 あなたがたのために、すべてのために必要である。 これらの要求は、それが利用可能なお金の量を減少させるだけでなく、そのお金のリターンを得るための可能性もあるので、退職の早い時期に発生した場合、特に有害である可能性を秘めていると、彼は言う、
  

  個人と家族のリスク

  雇用リスク

  多くの退職者は退職時にパートタイムまたはフルタイムで働くことによって収入を補完しようと計画しています。 実際、安定性と人生経験を理由に、高齢者を好んで雇う組織もあるだろう。

  退職者の雇用の見通しは、さまざまなスキルに対する需要によって大きく異なり、健康、家族、または経済状況によって変化する可能性があります。 退職時期を遅くすることは、貯蓄を増やすという選択肢もあるが、適切な雇用が残り続けるという確証はない。 このような場合、あなたは、あなたがあなたのためにそれを行うことができます。また、勤続年数に関する規定がある場合は、年金を受け取るまでに時間がかかることもあります」

  Longevity risk

  お金を使い果たすことは、ほとんどの退職者の最大の懸念事項の一つである。 平均寿命が延びた今日、長寿リスクはさらに大きな懸念事項である。 退職時の平均寿命は単なる推定値であり、多くの人はもっと長く生きるでしょう。

  すぐに死なないことを心配するのは奇妙に聞こえますが、予測寿命まで生きるのに十分なだけの収入を計画しても、退職者の約半分しか適切ではありません。 長生きすればするほど、以下に挙げるような他のリスクにさらされる可能性が高くなります。

  生涯にわたって自分の退職金を管理する人は、難しいバランスをとる演技をしなければなりません。 特に、最も健康で機動的な早期退職の場合、慎重になり、支出を少なくしすぎると、ライフスタイルを不必要に制限することになるかもしれませんが、支出を多くしすぎると、お金が足りなくなる危険が高まります。 しかし、資産のコントロールを失う、相続人にお金を残す能力の損失、およびコストなどのいくつかの欠点があります。

  それは人々がすべての資産を年金化するために賢明ではありませんが、年金は退職後の計画で検討する必要があります。 しかし、年金を置く会社を慎重に調査し、金利を検討し、手数料に注意し、債券のラダー化など他の選択肢も検討してください。

  配偶者の死

  配偶者の死や末期疾患に対する悲しみは、高齢者のうつや自殺にも寄与します。 そして、経済的影響もあります。 配偶者の死は、年金給付の減額につながったり、長引く医療費や借金など、さらなる経済的負担をもたらすことがあります。

  パートナーや配偶者の死や病気の後、遺族の収入やニーズを保護するために、生命保険、遺族年金、介護保険などの金融手段を利用することが可能です。 財産設計も遺族のために重要な側面です。

  自殺願望がある場合は、National Suicide Prevention Lifeline (1-800-273-8255) に連絡して、訓練を受けたカウンセラーから支援と援助を受けることができます。 あなたやあなたの大切な人がすぐに危険にさらされる場合は、911に電話してください。 メンタルヘルスのリソースについては、ナショナル・ヘルプライン・データベースをご覧ください。

  Change in marital status

  Divorce or the separation of a cohabiting couple can create major financial problems for both parties.また、同棲中のカップルの離婚や別居は、両者に大きな経済的問題をもたらします。 夫婦の資産を分割すると、特に収入とリソースを共有することでライフスタイルを維持していた場合、ほぼ間違いなく両者の生活水準が全体的に低下することになります。 これは、家賃や光熱費など、世帯の人数にかかわらず変わらない支出もあるからだ。

  高齢者夫婦の離婚率は若い夫婦に比べてはるかに低いが、定年後の夫婦が離婚することは珍しくない。 婚前契約は、結婚前の財産に対する各当事者の権利を定義するために使用されることがあります。

  家族の予期せぬニーズ

  退職者の多くは、親、子供、孫、兄弟など他の家族を助けていることに気づきます。 そのうちの誰かの健康状態、雇用、または配偶者の状況に変化が生じると、退職者からより大きな個人的または経済的支援が必要になることがあります。 経済的支援の例としては、高齢の親の医療費の支払い、子供の高等教育費の支払い、あるいは失業、離婚、その他の経済的逆境の際に成人した子供に短期間の経済的支援を提供することなどがあります。

  「成人した子供が経済的な間違いを繰り返しているときに救済すると、あなたの退職が狂うことがあります」デンバーのSullivan Financial Planning, LLCのCFP® Kristi Sullivanは言う。 「

  サリバン氏は次のように付け加えます：

  あなたが安定した給料を残しているとき、過度の贈り物や緊急時の小切手について境界を設定することが重要である。

  退職後の計画は、退職時または退職前に可能性がないように見えても、将来、家族に経済的支援を提供する可能性を認識すべきです。

  将来が不確かであることは、退職計画を避ける理由にはなりません。すべてを計画することはできませんが、計画がなければ、何も持たずに終わるかもしれません。

  医療と住宅のリスク

  予想外の医療費

  これらは多くの退職者にとって大きな懸念事項となっています。 特に慢性疾患のある人にとって、処方薬は大きな問題です。 高齢者は通常、医療ニーズが高く、さまざまな健康関連の問題で頻繁に治療が必要になることがあります。 メディケアは、多くの退職者が医療サービスを受けるための主要な保険源です。

  住居のニーズの変化

  退職者は、一人暮らしから他の形態の住居、例えば、住居と何らかの支援を組み合わせた退職者コミュニティでの支援生活や自立生活への移行が必要になるかもしれません。 これらの住居は、老人ホームほどではないにしても、かなりの費用がかかることがあります。 多くの人は、メディケアがアシステッド・リビングの支払いに役立つと誤解しています。

  年齢とともに、日々の援助や介護が必要になる可能性は高くなります。 いつ必要になるかは、その人の身体的、精神的能力に左右されるため、予測できないことが多いのですが、その能力は年齢とともに変化します。 病気や事故によって突然起こることもあれば、慢性疾患の結果として徐々に起こることもある＜5648＞ ＜2913＞ 介護者の不足＜2518＞ ＜6944＞ 急性や長期介護のための施設や介護者が、たとえお金を払える人でも利用できないことがある。 夫婦のどちらかが要介護になると、一緒に暮らせないこともある。 何十年も一緒に暮らしてきた人たちにとって、費用の増加だけでなく、精神的なストレスにもなりかねない。 一般に、介護費用は退職者が金欠になる重要な理由であるとSOAは報告しています。

  財務リスク

  インフレリスク

  定収入で暮らす人にとって、インフレは常に懸念すべきことです。 低率のインフレでさえ、何年も生きる退職者の幸福を深刻に蝕む可能性があります。

  SOAによると、退職者やこれから退職する人は、歴史的にインフレ期に価値を高めた資産や、財務省インフレ保護証券（TIPS）のようなインフレ保護を組み込んだ資産への投資を検討する必要があるとしています。さらに、退職予定者は、たとえパートタイムであっても仕事を続けることを選択できます。

  金利リスク

  金利の低下は、貯蓄口座や資産の成長率を低下させることにより退職所得を減少させます。 その結果、十分な退職資金を蓄えるために、個人はより多くの貯蓄をする必要があるかもしれません。 年金は、購入時の長期金利が低いと、収入が少なくなります。 また、実質金利が低いと購買力の減退が早くなる。

  低金利は退職所得を減少させ、退職後の資金を貯蓄からの取り崩しに頼っている場合は特に危険である。 一方、金利が上昇すると、債券の市場価値が下がるという問題もあります。

  金利の上昇は、株式市場や住宅市場にも悪影響を与え、それによって退職者の可処分所得に影響を与えることがあります。

  株式市場のリスク

  株式市場の損失は、退職貯蓄を深刻に減少させる可能性があります。 普通株は、長期的に他の投資を大幅に上回っているため、通常、バランスのとれた資産配分戦略の一環として退職者に推奨されています。 しかし、株式ポートフォリオから得られる収益率は、長期的なトレンドよりも大幅に低くなる可能性があります。 株式市場の損失は、ポートフォリオの時価が下落した場合、退職貯蓄額を著しく減少させます。

  株式市場のリターンが良い場合と悪い場合の連続も、長期の収益率にかかわらず、退職貯蓄額に影響を与える可能性があります。 例えば、退職後の最初の数年間に悪い市場リターンを経験した退職者は、長期収益率が類似しているかもしれないにもかかわらず、退職後の最初の数年間に良い市場リターンを経験した退職者とは異なる結果をもたらすでしょう。

  ビジネスリスク

  年金制度のスポンサーである雇用主が倒産したり、年金を提供している保険会社が支払不能になった場合、年金制度の資金が失われる可能性がある。 年金給付保証公社（PBGC）の下で個人年金プランの保証があり、年金収入の一部を保護するかもしれないが、すべてをカバーできないかもしれない。

  確定拠出年金口座は保証されず、プラン参加者が直接損失を負担する。 しかし、年金制度とは異なり、これらの口座の残高は、マッチング拠出を行う雇用者の能力と、プランの残高に自社株が含まれている場合を除き、通常、雇用者の財務的安全性に依存しない。

  公共政策のリスク

  政府政策は退職者の財政状態を含む生活の多くの側面に影響を与え、これらの政策はしばしば時間の経過と共に変化しています。 政策リスクには、増税の可能性や、メディケアや社会保障からの権利給付の削減などがあります。

  退職計画は、政府の政策が永遠に変わらないという前提で行うべきではありません。 また、自分の権利を知り、州や自治体の給付を受ける権利を意識することも重要です。

  The Bottom Line

  どんなにうまく計画した退職プランも、予期せぬ出来事で失敗することがあります。 慎重な計画によって最小化できるリスクもありますが、多くの潜在的なリスクは、私たちが完全にコントロールできないものです。 しかし、退職後に起こりうるリスクを理解し、退職計画の段階でそれらを考慮することで、リスクを軽減し、適切に管理することができるようになります。 万が一に備えて、それぞれのリスクに対してプランB、あるいはプランCを用意しておくようにしましょう。

  将来の不安を、何もしない言い訳にしないことです。 このような場合、「老後の生活設計を立てないことが一番のリスク」と、KJHファイナンシャルサービス（マサチューセッツ州ニュートン）の創設者であるキンバリー・J・ハワード（CFP®）は言います。 と、マサチューセッツ州ニュートンのKJHファイナンシャルサービスの創設者であるキンバリー・J・ハワード（CFP®）は言う。「すべての衝突を予見できるわけではありませんが、計画を立てることは重要です」