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投稿者:(株)エヌ・ティ・ティ・ドコモ(東京都) チーム・トニー

Legal Disclosure: トニー・ロビンズは、50州すべてにサービスを提供するウェルス・マネージャーを擁するSEC登録投資顧問（RIA）、クリエイティブ・プランニング社の投資家心理のチーフを務めています。 ロビンズ氏は、彼のサービスによってクリエイティブ・プランニング社が得たビジネスの増加に基づいて、この職責を果たすための報酬を受け取っています。 したがって、Robbins氏は、投資家をCreative Planningに紹介する金銭的インセンティブを持っています。

最近、住宅業界では、ミレニアル世代が家を買わない理由、家を買うのを待つとかかる費用、家を買うべきか借りるべきかについて、多くの議論が行われています。

これらの質問に対して提供される回答は、必ずと言っていいほど “it depends” という答えが返ってくるため、麻痺してしまうことがあります。 もちろん、最大の決め手は住む場所です。アメリカの100の大都市圏に住んでいる場合、7年間にわたり、購入したほうが賃貸よりも安いことが判明しました。 しかし、HOAの費用を含めると、また7年未満の滞在を予定している場合は、賃貸の方が安くなることが多いのです。 このように、さまざまな要素が結果に影響を与えるので、ニューヨークタイムズでは、より複雑な詳細に基づいて、何が良いかを教えてくれる便利な計算機をまとめました。

これはすべて非常に役立つ情報ですが、家を買うかどうかを決める前に、知らなければならないのは、自分自身の数字です。


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自分の数字を知る

あなたが人口の大多数のようであれば、あなたの家を購入するために融資を活用することを検討している。 あなたがから融資を取得しようとする銀行や貸し手は、あなたが受け取るために修飾されているどのくらいあなたを教えてくれます。 しかし、銀行は経験豊富な推測を行っている – それはあなたが本当に彼らが提供しているものを買う余裕ができるかどうかを判断するあなたの責任です。

銀行はあなたが30万ドルのリスクの価値があると判断したからといって、それはあなたがあなたの夢の家にそんなに費やすのは良いアイデアだという意味ではありません、特に、例えば、あなたの配偶者があなたの合計収入源を減らし、一年で出産休暇を取ることを計画していることを知っていれば。 自分の人生の目標を考慮し、数字を把握した上で、毎月の支払い可能な金額を決めましょう。 (ほとんどの専門家は、あなたの住宅費はあなたの収入の1/3を超えてはならないと同意しています。)

次に、あなたのFICOスコアは何ですか？ あなたの信用格付けは、あなたが対象となるローンのレートを決定します、つまり、あなたの信用が良いほど、あなたのローンの生涯にわたって利息で支払わなければならないでしょう。

Let’s あなたがあなたの地域で購入対レンタルのコストを見てきました。 あなたは、あなたが停止する準備が整いました決定した ³”家賃にあなたのお金を無駄にする³”と、準備のためにあなたのFICOスコアとあなたの収入情報を収集しました。 現実的に、あなたは今すぐ購入する準備ができていますか？


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それは今あなたに何を要するのでしょうか？

まあ、あなたが初めての住宅購入者なら、実際の初期費用に驚くかもしれませんね。 もはや、最初と最後の月の家賃、それにデポジットの世界です。 マイホームを持ち始めるには、頭金（ほとんどの専門家は少なくとも20％ダウンを推奨しています）、契約締結費用、あなたが支払うかもしれない住宅ローンのポイント＋ローンの利息（現在約4％）が必要です。 そして、それは不動産業者の手数料、家の点検費用、またはあなたの新しい家のために買うかもしれない任意の新しい家具が含まれていません。

あなたの毎月の住宅ローンの支払い、住宅所有者保険、継続的なメンテナンスコスト、および潜在的な住宅所有者協会の手数料とこれを組み合わせて、突然あなたがその「所有権の誇り」を得る前に過ごすために準備する必要があるもののはるかに明確な画像を持っています。「


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待つためにいくらかかるか？

多くの人にとって、自分だけの場所を持っていると感じることは、コストをかける価値があることなのです。 おそらくあなたもそうだと思いますが、あと5年は個人的に実現不可能だとわかっているはずです。 連邦準備制度理事会（FRB）の最近の報告書によると、81％の賃借人が購入したいと望んでいるが、その余裕がない。 残念ながら、待てば待つほど、購入するのはより高価になるかもしれません。

住宅ローン金利は、他の投資と同じように市場の変動の影響を受け、米国が経験している記録的な低金利は、景気が良くなると再び上昇する可能性が高いのです。

ただ、その金利がどのくらい影響するかというと、Truliaのチーフエコノミスト（via Forbes）によると、住宅ローン金利の1%の違いは、毎月の住宅ローン支払額の少なくとも10%の違いに相当します。 例えば、30年固定金利の住宅ローンの場合、20万ドルのローンの月々の支払いは、4％の住宅ローンなら955ドル、5％の住宅ローンなら1074ドルとなります。

この金利がもたらす影響を知ることで、今すぐ住宅を購入できるように大規模な行動を起こす気になった人もいることでしょう。 なぜなら、15年ローンの月々の支払いは30年ローンより高くなりますが（倍ではありません！）、金利も低くなるからです。 もちろん、短期間の住宅ローンは、あなたがすぐにあなたの家を返済していることを意味し、したがって、金利コストの全体的な支払いは少なくなります。


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最後の本質

最後に、あなたの家を金融投資として考えてはいけない。 これは、あなたの家があなたがこれまでにした最も高価な買い物になるかもしれないことを知って、行うことは困難であるかもしれません。 しかし、エール大学の経済学者でノーベル賞受賞者のロバート・シラーによると、過去100年間、住宅価格はインフレ調整後でわずか0.3％の複合年間成長率でした。

あなたの家はあなたの避難所ですが、あなたがそれに住み続ける限り、それはあなたのバランスシートの負債側に属します。 それは、あなたが不動産でお金を稼ぐことができないということではありません – 収入をもたらす投資不動産は有利になり得ますが、あなたの主な住居は、あなたが売却するまであなたに収入をもたらすことはありませんし、その時でさえ、利益は保証されていません。

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