La maggior parte di noi chiama i nostri agenti assicurativi se siamo coinvolti in un grave incidente e i danni sono misurati in decine di migliaia di dollari.

Ma che dire di un piccolo groviglio con un pilastro di cemento?

Quando hai già una franchigia di 500 dollari sulla tua copertura di collisione – di gran lunga la più comune – ha senso fare una richiesta per 700 dollari di danni? Che ne dici di $1,000?

C’è un nome per quella zona grigia tra la tua franchigia effettiva e l’importo al quale dovresti automaticamente presentare un reclamo: la “pseudo-deducibilità.”

Gli assicuratori usano programmi come il perdono degli incidenti e le franchigie che svaniscono non solo per attirare nuovi clienti e premiare quelli a lungo termine, ma per farti pensare due volte prima di presentare un reclamo.

“Se non ci fossero conseguenze per presentare un reclamo da 200 dollari, vedreste molti più reclami da 200 dollari presentati”, dice Insurance.com Senior Consumer Analyst Penny Gusner.

Quindi, dovreste inforcare i soldi o chiamare la vostra compagnia di assicurazione?

Richiedere o non richiedere

È quasi inutile dirlo, ma se hai avuto un incidente minore e l’importo della richiesta è appena superiore alla tua franchigia, paga di tasca tua. Fare un reclamo si tradurrà in un risparmio trascurabile e qualsiasi aumento di tasso (di solito per i prossimi tre anni) vi metterà dalla parte dei perdenti dell’accordo.

Ma quanto piccolo è troppo piccolo? Gusner suggerisce di pagare di tasca propria per qualsiasi cosa sotto i 2.000 dollari, se potete permettervelo.

In generale, gli incidenti minori vengono addebitati allo stesso modo, che siano 200 o 2.000 dollari. Se il vostro premio annuale è di $1.500 e vi viene addebitato il 25% in cima a un cambiamento di livello di valutazione del 10%, il vostro premio salterà a $2.062,50 — un aumento di $562,50. Questo rimarrà in vigore per tre anni. Fondamentalmente, si paga di tasca propria in entrambi i casi.

I costi dell’assicurazione salgono dopo un incidente?

Nella maggior parte dei casi, sì. Presentare un reclamo per un incidente con colpa significa che sei un rischio maggiore per la compagnia e che stai costando soldi.

Aumenteranno le tariffe per recuperare il costo. Lo strumento di confronto online di Insurance.com illustra perché dovreste confrontare le quotazioni dell’assicurazione auto dopo un sinistro. I vettori fanno pagare di più dopo un singolo, piccolo sinistro.

Guardando le citazioni di copertura completa da tre grandi vettori per una singola donna di 40 anni ad Ashland, Ohio, alla guida di una Buick Lacrosse 2013, i tassi aumentano tanto per un reclamo di 100 dollari quanto per quelli molto più grandi in alcune aziende:

Tre modi per perdere

Gli aumenti dopo un incidente non sono esattamente casuali. Sono matematici.

Il tuo premio può aumentare in tre modi diversi: Puoi pagare una sovrattassa per incidente, i tuoi tassi di base potrebbero aumentare, o potresti perdere gli sconti che tagliano il tuo conto.

Le compagnie di assicurazione hanno programmi di sovrattassa che specificano esattamente quando i tassi salgono e perché. Tuttavia, ogni compagnia ha il suo – e anche questo può differire a causa delle leggi statali.

“Una compagnia di assicurazione con il tasso più economico può avere la sanzione più costosa, sotto forma di supplementi, per gli incidenti”, nota Gusner. “È saggio richiedere la tabella delle sovrattasse del vostro assicuratore in modo da sapere cosa potrebbe succedere con le vostre tariffe.”

Alcune compagnie potrebbero non applicare sovrattasse al primo incidente o a un incidente in cui il danno è inferiore a un certo importo. Anche così, potreste vedere un aumento delle vostre tariffe di base perché siete stati spostati in un livello più rischioso di autisti.

“In molti stati, gli assicuratori mettono gli autisti in gruppi e basano le loro tariffe sul gruppo nel suo insieme”, dice Gusner. “Se vi spostano in un gruppo più incline ai sinistri, pagherete di più.”

Infine, le politiche variano, ma in molti casi perderete il vostro sconto di guida sicura. Perdere quello sconto aumenterà il vostro premio anche se non c’è stato nessun supplemento o aumento nei tassi di base.

In quasi tutti i casi, l’aumento dei tassi rimarrà in vigore per almeno tre anni.

Incidenti perdonati ma non dimenticati

I dettagli del perdono degli incidenti variano da assicuratore a assicuratore. Potrebbe essere gratuito per i conducenti che si qualificano o potrebbe essere necessario passare a una politica premium. Alcuni assicuratori lo aggiungeranno alla vostra politica immediatamente, mentre altri richiedono un record senza incidenti per un certo numero di anni. In alcuni casi, una semplice multa per eccesso di velocità vi squalificherà.

Liberty Mutual offre il perdono degli incidenti gratuitamente ai clienti qualificati, dice il portavoce Glenn Greenberg. “Il perdono dell’incidente significa che il prezzo non salirà a causa del primo incidente di un cliente se il loro record di guida è senza incidenti e senza violazioni per cinque anni – se sono stati con Liberty Mutual o un vettore assicurativo precedente”, dice Greenberg.

Alcuni assicuratori permettono ai conducenti di incassare il perdono dell’incidente più di una volta, ma di solito ha un prezzo.

Allstate offre il perdono dell’incidente come un “add-on” alla vostra politica di assicurazione auto. Così, per avere la copertura, pagherete un premio più alto.

Il perdono non significa che l’incidente non sia mai accaduto. L’incidente appare ancora sul vostro rapporto di reclamo. E il perdono dell’incidente non è trasferibile: Se decidete di cambiare assicuratore, l’incidente sarà usato per calcolare il vostro premio con la nuova compagnia.

Una volta che incassate il vostro gettone di perdono su un sinistro, di solito avrete bisogno da tre a cinque anni di guida senza incidenti per riaverlo indietro, dice Gusner.

Pensateci due volte prima di archiviare

Lasciare un po’ di soldi sul tavolo per preservare bassi tassi futuri non è un lusso che tutti possono permettersi. Ma ovunque si tracci la linea per la vostra pseudo-deduzione, non si tratta di ottenere il valore dei vostri soldi.

“L’assicurazione auto ha lo scopo di aiutare ad evitare il disastro finanziario”, dice il direttore editoriale di Insurance.Com Michelle Megna. “Se questo significa presentare un reclamo, così sia. Ma non fare un reclamo solo perché puoi.”

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