Di Dmitriy Fomichenko

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La maggior parte delle persone si rivolge ad azioni, obbligazioni e fondi comuni quando vuole investire per la pensione. Queste attività possono essere buone fonti di reddito passivo – ma alcuni risparmiatori preferiscono mescolare anche investimenti alternativi, come gli immobili.

I piani 401(k) individuali permettono ad alcuni investitori di fare proprio questo. I piani autogestiti sono progettati per i proprietari di piccole imprese senza dipendenti a tempo pieno oltre al proprietario e al coniuge del proprietario. Offrono grande flessibilità nelle loro opzioni di investimento; i proprietari del piano possono scegliere di agire come fiduciari del piano e investire i loro fondi in beni di loro scelta.

Prendete la mia cliente Susan, per esempio. Susan è una professoressa universitaria, ma fa anche un lavoro di consulenza indipendente che la qualifica per un Solo 401(k). Ha investito i suoi risparmi per la pensione in proprietà in affitto nel suo quartiere a Jackson, Mississippi. Grazie alla sua conoscenza della zona, è stata in grado di catturare molti grandi affari immobiliari.

Investire in un Solo 401(k)

Una volta che il suo piano Solo 401(k) è stato impostato, Susan ha iniziato a investire immediatamente, approfittando dei bassi prezzi delle case nel suo quartiere. Ha acquistato una proprietà per 30.000 dollari e l’ha trasformata in una casa in affitto, che ora affitta per 850 dollari al mese. Poi ha comprato una casa da 16.000 dollari con i soldi del suo Solo 401(k). Ha speso 4.000 dollari per sistemare la casa e ora la sta affittando per 700 dollari al mese.

Queste proprietà sono state acquistate come investimenti diretti attraverso il suo Solo 401(k). Ciò significa che le case sono proprietà strettamente di investimento che sono affittate ai suoi inquilini e sono di proprietà del suo piano di pensionamento. Susan deve depositare tutti i redditi da locazione che riceve nel piano e usarli per pagare tutte le sue spese di affitto.

I proprietari del piano non possono usare gli investimenti Solo 401(k) per guadagno personale – al di fuori del risparmio pensionistico – o per beneficiare qualsiasi persona squalificata, come il loro coniuge, genitori o figli.

Utilizzare un prestito Solo 401(k) per acquistare una residenza primaria

Grazie alla flessibilità dei Solo 401(k) autogestiti, Susan può anche prendere in prestito denaro dal suo piano. Ha usato un prestito Solo 401(k) per acquistare la casa dove ora vive.

Utilizzando l’opzione di prestito del partecipante, i proprietari di piani Solo 401(k) possono prendere in prestito fino al 50% del loro saldo, fino a 50.000 dollari, se inferiore. Il prestito è esente da tasse e sanzioni e può essere utilizzato per qualsiasi scopo.

I prestiti del piano devono essere ripagati su un programma regolare in cinque anni. I loro tassi d’interesse sono il primo tasso di prestito più l’1%. Se, come Susan, un proprietario usa il prestito per comprare una residenza primaria, lui o lei può ripagarlo in un periodo di 15 anni.

Perché ha preso in prestito dal suo Solo 401(k), Susan non deve preoccuparsi di perdere il privilegio del prestito. Se avesse preso in prestito da un 401(k) sponsorizzato dall’azienda e avesse perso il lavoro, avrebbe dovuto ripagare l’intero saldo in una volta sola.

Seguite le regole

I piani pensionistici autogestiti, come Solo 401(k), danno agli investitori più flessibilità rispetto ai 401(k) e agli IRA sponsorizzati dall’azienda – ma ci sono ancora delle regole.

Ancora una volta, ai proprietari del conto non è permesso ricevere alcun beneficio personale dai loro investimenti. Per esempio, tutte le proprietà che Susan acquista nel suo 401(k) devono essere affitti. Le è proibito usare una di queste proprietà come sua residenza primaria.

Le regole proibiscono anche ai proprietari del piano di fornire qualsiasi servizio al piano. Susan non può eseguire personalmente alcun lavoro sulla proprietà, anche un compito semplice come cambiare una lampadina. Tutto il lavoro deve essere fatto da una terza parte non collegata.

Ma finché i proprietari del piano Solo 401(k) seguono le regole, gli investimenti immobiliari possono offrire rendimenti sani. Con la giusta conoscenza ed esperienza, gli investitori potrebbero ottenere rendimenti ancora migliori per i loro fondi pensione rispetto a quelli che riceverebbero con azioni o obbligazioni.

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