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Inviato da: Team Tony

Discrezione legale: Tony Robbins è il capo della psicologia dell’investitore presso Creative Planning, Inc. un consulente d’investimento (RIA) registrato alla SEC con gestori patrimoniali che servono tutti i 50 stati. Il signor Robbins riceve un compenso per servire in questa veste in base all’aumento del business derivato da Creative Planning dai suoi servizi. Di conseguenza, il signor Robbins ha un incentivo finanziario a riferire gli investitori a Creative Planning.

C’è stato un sacco di discussione intorno al settore immobiliare ultimamente: perché i millennial non stanno comprando case, cosa potrebbe costarti se aspetti di comprare una casa, e se dovresti comprare o affittare la tua casa.

Le risposte fornite a queste domande possono essere paralizzanti, perché invariabilmente la risposta è “dipende”. Dipende dalla città in cui vivi, dalla tua economia personale e dalla tua psicologia finanziaria.

Ovviamente, il più grande fattore determinante è dove vivi; risulta che se vivi nelle 100 più grandi aree metropolitane americane comprare è più conveniente che affittare su un periodo di sette anni. Tuttavia, se si includono le tasse HOA e se si prevede di rimanere meno di 7 anni, è spesso più conveniente affittare. Questi vari fattori hanno un tale impatto sul risultato che il New York Times ha messo insieme una comoda calcolatrice che può dirvi cosa è meglio per voi in base a dettagli più intricati.

Queste sono tutte informazioni molto utili, ma prima di determinare se comprare o meno una casa, quello che dovete sapere sono i vostri numeri.


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Conosci i tuoi numeri

Se sei come la maggior parte della popolazione, stai cercando di utilizzare un finanziamento per acquistare la tua casa. La banca o il prestatore da cui cercate di ottenere un prestito vi dirà quanto siete prequalificati a ricevere. Tuttavia, la banca sta facendo un’ipotesi educata – è vostra responsabilità determinare se potete davvero permettervi quello che vi stanno offrendo.

Solo perché la banca determina che voi valete il rischio di 300.000 dollari non significa che sia una buona idea per voi spendere così tanto per la vostra casa dei sogni, specialmente se, per esempio, sapete che il vostro coniuge ha intenzione di prendere il congedo di paternità in un anno, riducendo il vostro flusso di reddito combinato. Prendete in considerazione i vostri obiettivi di vita, conoscete i vostri numeri e stabilite cosa potete permettervi ogni mese. (La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che i costi dell’alloggio non dovrebbero superare 1/3 del vostro reddito.)

Poi, qual è il vostro punteggio FICO? Il tuo punteggio di credito determinerà il tasso di prestito per cui sei idoneo, il che significa che migliore è il tuo credito, meno dovrai pagare in interessi per tutta la durata del tuo prestito.

Diciamo che hai esaminato il costo dell’affitto rispetto all’acquisto nella tua zona. Avete stabilito che siete pronti a smettere di “sprecare i vostri soldi in affitto”, e in preparazione avete raccolto il vostro punteggio FICO e le informazioni sul vostro reddito. Realisticamente, sei pronto a comprare adesso?


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Quanto ti costerebbe adesso?

Beh, se sei un acquirente di casa per la prima volta potresti essere sorpreso dai costi iniziali reali. Non sei più nel mondo del primo e ultimo mese di affitto, più il deposito. Per iniziare a possedere la tua casa avrai bisogno di: il tuo acconto (la maggior parte degli esperti raccomanda almeno il 20%), le spese iniziali, i costi di chiusura, i punti ipotecari che potresti pagare + l’interesse sul tuo prestito (attualmente intorno al 4%). E questo non include le spese dell’agente immobiliare, i costi di ispezione della casa, o qualsiasi nuovo mobile che potreste comprare per la vostra nuova casa.

Combinate questo con la vostra rata mensile del mutuo, l’assicurazione dei proprietari di casa, i costi di manutenzione in corso, e le potenziali spese di associazione dei proprietari di casa e improvvisamente avete un quadro molto più chiaro di ciò che dovete essere pronti a spendere prima di ottenere quel “orgoglio della proprietà.”


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Quanto ti costerebbe aspettare?

Per molte persone, vale la pena di pagare per sentire che hanno un posto che è tutto loro. Forse sei tu, ma sai che personalmente non è fattibile per altri cinque anni. Siete in buona compagnia; un recente rapporto della Federal Reserve ha detto che l’81% degli affittuari vorrebbe comprare, ma non può permetterselo. Sfortunatamente, più si aspetta, più può diventare costoso comprare.

I tassi ipotecari sono soggetti agli stessi cambiamenti del mercato come qualsiasi altro investimento e i tassi d’interesse bassi quasi da record che gli Stati Uniti hanno sperimentato, probabilmente aumenteranno di nuovo quando l’economia migliorerà.

Quanto incide il tasso d’interesse?

Una differenza dell’1% nel tasso del mutuo si traduce in almeno il 10% di differenza nella rata mensile del mutuo, secondo il capo economista di Trulia (via Forbes). Considerate il loro esempio: su un mutuo standard di 30 anni a tasso fisso, il pagamento mensile su un prestito di 200.000 dollari sarebbe di 955 dollari per un mutuo al 4% contro 1074 dollari per un mutuo al 5%. Questa è una differenza mensile di 119 dollari.

Sapere l’impatto che questo tasso di interesse avrà motiverà alcuni di voi a intraprendere azioni massicce per potersi permettere una casa ora. Ma è anche qualcosa da prendere in considerazione quando state determinando quale tipo di mutuo è meglio per voi; perché anche se i pagamenti mensili di un mutuo di 15 anni sono più alti di quelli di un mutuo di 30 anni (ma non il doppio!), il tasso di interesse è anche più basso. Naturalmente, l’ipoteca a più breve termine significherebbe anche che pagherete la vostra casa prima, e quindi pagherete meno complessivamente in costi di interesse.


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Un ultimo elemento essenziale

Infine, non pensate alla vostra casa come ad un investimento finanziario. Questo può essere difficile da fare, sapendo che la vostra casa può essere l’acquisto più costoso che fate. Tuttavia, negli ultimi 100 anni, i prezzi delle case sono cresciuti ad un tasso annuo composto di appena lo 0,3%, aggiustato per l’inflazione, secondo l’economista di Yale e vincitore del premio Nobel Robert Shiller.

La vostra casa è il vostro rifugio, ma finché continuate a viverci, appartiene al lato delle passività del vostro bilancio. Questo non vuol dire che non si possano fare soldi nel settore immobiliare – le proprietà di investimento che portano un reddito possono essere redditizie, ma la vostra residenza primaria non vi porterà reddito fino a quando non la venderete, e anche allora un profitto non è garantito.

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