Ho iniziato a pagare tutto in contanti, e mi ha cambiato la vita
All’inizio di ogni nuovo anno, tutti sentiamo parlare di amici e colleghi che hanno deciso di mettersi a dieta nel tentativo di espiare le troppe indulgenze delle vacanze.
Ma mentre la maggior parte di loro sta eliminando i carboidrati o scambiando ricette di succhi di frutta, altri potrebbero provare un regime progettato per dare una spinta ai loro conti bancari: la dieta del tutto contante.
Invece di contare le calorie, questa dieta richiede di mettere da parte le carte di credito e fare affidamento solo sul vecchio denaro per coprire le spese quotidiane. Limitando le spese solo a quello che c’è nel tuo portafoglio, secondo la teoria, sarai più propenso a rispettare un budget e meno propenso a fare acquisti d’impulso con la plastica. In altre parole, comprerete solo ciò di cui avete bisogno e meno di ciò che semplicemente volete.
E può essere una strategia vincente.
Secondo la Federal Reserve, la famiglia media americana ha più di 15.000 dollari di debito con carta di credito. Ma le persone che sono passate a stili di vita completamente in contanti per un certo periodo dicono che costringersi a vivere solo con quello che c’è nel loro portafoglio aumenta la loro capacità di pagare il debito e vivere entro i loro mezzi.
Siccome siamo nel pieno della stagione delle diete per il nuovo anno, LearnVest ha perlustrato il paese e ha trovato tre persone che si sono messe a dieta e che erano disposte a condividere le loro storie su come sono passate dall’essere sepolte dai debiti a essere piene di soldi.
“Ho fatto la dieta in contanti… e ho lanciato un’attività”
Dopo aver conseguito la laurea in informatica e sistemi informativi nel 2003, Kevin Quigley ha avuto problemi a trovare un lavoro nel suo campo. Così il nativo di St. Louis si è dilettato nella gestione dei ristoranti, e ha vissuto con i suoi genitori per un certo periodo per risparmiare denaro, ma spesso ha avuto problemi ad arrivare a fine mese.
Come risultato, molte delle sue spese sono andate sulle carte di credito. “Non sapevo come fare un buon bilancio o come vivere al di sotto dei miei mezzi”, dice il 32enne Quigley. “Con il tempo, le piccole cose si accumulano, come quando esci con gli amici e dici: ‘Oh, comprerò questo giro'”
Dopo essere tornato a scuola di massoterapia e cosmetologia, Quigley si è trovato a continuare a fare affidamento sulle carte di credito mentre la sua nuova carriera prendeva il via. “Ci vogliono dai tre ai cinque anni per costruire una solida clientela nel mio settore, quindi mi arrangiavo sempre”, dice.
Nel 2010 ha dovuto dare un’occhiata ai suoi bilanci: Aveva accumulato 30.000 dollari di debiti con le carte di credito e altri 28.000 dollari di prestiti agli studenti.
Pronto a fare un cambiamento, si è iscritto a un programma di gestione del debito, che ha consolidato il suo debito della carta di credito in pagamenti mensili gestibili. E con l’incoraggiamento del suo consulente del debito, è andato su una dieta tutta in contanti.
Optando per pagare tutto in contanti, dice Quigley, finalmente gli ha insegnato come tenere traccia – e tagliare – le sue spese. “Devi metterti nella mentalità che anche se vuoi il cavo premium, devi pensare a tutte le volte che ti sei preoccupato di pagare le bollette”, dice. “A un certo punto ho eliminato la TV via cavo e avevo solo Internet. Comincia a non mancarti così tanto.”
Grazie al suo esperimento tutto in contanti, Quigley è ora sceso ai suoi ultimi 3.000 dollari di pagamento del debito. Per mantenere un punteggio di credito sano, tiene due carte di credito aperte, ma le usa solo per comprare benzina e altre piccole spese ricorrenti, e paga sempre le bollette alla fine di ogni mese. La dieta a base di contanti ha avuto un altro effetto positivo: Due anni fa Quigley si sentiva così sicuro del suo futuro finanziario che ha lanciato la sua attività di massaggiatore a St. Louis.
Se chiedete a Quigley, la chiave per avere successo con uno stile di vita tutto in contanti è “eliminare le cose, ma non privarsi”, dice. “E trovare modi creativi per fare più soldi. Fate una vendita in garage, vendete cose su eBay – e poi impedite a voi stessi di spendere quei soldi in più. Sarete stupiti di quanto velocemente i vostri altri debiti cominceranno a sparire.”
“Ho fatto la dieta in contanti… e non tornerò indietro.”
Le cattive abitudini di credito di Giulia Rozzi sono iniziate al college. Ma non è stato fino a quando la nativa di Boston si è trasferita a Los Angeles dopo la laurea che le sue spese hanno raggiunto livelli veramente preoccupanti.
“Tutto andava sulle carte di credito”, dice Rozzi, che ora ha trent’anni. “Erano cene, mi facevo fare le unghie, andavo in vacanza, biglietti aerei, persino i caffè. Mettevo la benzina sulla mia carta di credito, e poi usavo i miei contanti per andare a bere”.
Nel 2004 i suoi genitori hanno accettato di pagare i suoi 5.000 dollari di debito, ma a condizione che non avesse mai più una carta di credito. I suoi genitori sono immigrati italiani, quindi sono incredibilmente frugali, nota Rozzi. “Non vanno in vacanza. E mia madre si taglia i capelli da sola”, dice. “Non capivano assolutamente perché avessi dei debiti. Era così sconvolgente per loro.”
Così cosa ha fatto Rozzi non molto tempo dopo che i suoi hanno pagato i suoi conti? “Ho preso un’altra carta di credito”, dice.
Lentamente ma inesorabilmente, la comica e attrice ha ricominciato ad accumulare debiti. “E prima che me ne accorgessi, ero arrivata a una somma che mi sconvolgeva molto: circa 18.000 dollari”, dice. “La cosa più sconvolgente era che non avevo nemmeno un grande acquisto da mostrare.”
Tre anni fa, dopo aver ricevuto una consulenza professionale sul credito e aver negoziato con le società di carte di credito per creare un piano di pagamento a tasso zero, Rozzi ha tagliato le sue carte per sempre.
“Mi ha davvero reso consapevole di quanto è nel mio conto in banca”, dice della sua decisione di andare in crisi sul credito. “Se voglio, per esempio, affittare una macchina, devo assicurarmi di avere abbastanza sul mio conto in banca, in modo che quando prendono il deposito di 500 dollari, sono coperto.”
Come risultato del passaggio ad uno stile di vita tutto in contanti, Rozzi è ora giù fino ai suoi ultimi 4.000 dollari di debito. Senza migliaia di dollari di credito a sua disposizione, spende molto meno, e gli oggetti che avrebbe semplicemente pagato usando il credito “sono diventati un piacere”.”
“C’era questa borsa che volevo da anni”, dice. “L’estate scorsa ho prenotato una serie di spettacoli e avevo dei soldi. Dopo averne messo un po’ nei risparmi e aver pagato un debito, ho pensato, ‘Ti sei guadagnata una borsa da 250 dollari’. Mi sono sentita così bene a comprarla in contanti.”
Il suo consiglio a qualcuno che sta considerando un passaggio a un regime di contanti? “Fallo e basta”, dice. “Quando ci pensi davvero, non è naturale comprare cose che non puoi permetterti. Ci si sente molto meglio se si usano i contanti”
Per quanto riguarda il futuro, Rozzi stima che ha circa altri sei mesi di pagamenti prima di essere libera dal debito, e prevede di ottenere una nuova carta di credito solo per convenienze occasionali, come noleggiare un’auto. Altrimenti, dice, “sarà in un caveau”.
Anche se può variare a seconda delle circostanze individuali – e della vostra dedizione nel seguire le vostre spese – LearnVest spesso raccomanda una dieta temporanea di soli contanti di due o tre mesi per le persone che vogliono pagare il debito. Una dieta di soli contanti a lungo termine non è consigliabile perché l’uso delle carte di credito è uno dei modi più facili per costruire credito, e la forza della vostra storia di credito ha un impatto significativo sulla vostra vita finanziaria, influenzando cose importanti come i tassi di interesse che otterrete quando fate domanda per un mutuo e altri prestiti.
“Ho fatto la dieta in contanti… e ho pagato oltre 100.000 dollari di debiti.”
Nel 2005, Adrian Johnson era stanco di destreggiarsi tra i pagamenti dei debiti che stavano travolgendo la vita dell’insegnante. Tra l’ipoteca sulla sua casa di Arlington, Texas, i prestiti agli studenti, il debito della carta di credito e i pagamenti per una moto, Johnson doveva circa 125.000 dollari.
“Ho deciso che era abbastanza”, dice Johnson, 36 anni. “Stavo lavorando per tutti tranne che per Adrian, e stavo diventando più povero mentre tutti i miei creditori stavano diventando più ricchi. Ero stanco di essere al verde”
Così Johnson ha fatto una mossa coraggiosa: Ha tagliato le sue carte di credito ed è passato a uno stile di vita tutto in contanti utilizzando il sistema della busta, reso popolare dal motivatore finanziario Dave Ramsey. L’idea è quella di mettere in bilancio una certa quantità di denaro per le spese mensili e poi dividere il denaro in varie buste destinate a cibo, gas, abbigliamento e intrattenimento. Una volta che una busta è vuota, non ci sono più soldi per quella spesa fino al mese successivo.
Johnson ha capito che se avesse sacrificato molto per un breve periodo di tempo, avrebbe potuto pagare i suoi debiti più velocemente. “Mi davo 10 dollari a settimana per cose come il noleggio di un video”, dice. “Ed era tutto qui. Ma ero soddisfatto perché conoscevo il mio obiettivo.”
Per integrare il suo stipendio da insegnante, Johnson dava ripetizioni agli studenti dopo la scuola e nei fine settimana. Ha anche ricevuto una borsa di studio per il rimborso del prestito studentesco per essere diventato un insegnante certificato, che gli ha permesso di dare un calcio al rimborso del suo debito in marcia alta.
Dopo due anni di attenersi alla sua dieta tutta in contanti, Johnson aveva ripagato circa 35.000 dollari di debito della carta di credito e del prestito studentesco. “Al mio compleanno di quell’anno, ho scritto il mio ultimo assegno per i miei prestiti studenteschi. Mi sono sentito così bene a togliermi la banca dalle spalle”
In quel periodo, ha anche sposato sua moglie, Quaneshala, 35 anni, che non ha avuto bisogno di essere molto convinta dei meriti di uno stile di vita senza credito. “I miei genitori vivevano di stipendio in stipendio”, dice. “Sapevo che non era lo stile di vita che volevo vivere, così da bambina risparmiavo. Non ho mai voluto avere debiti o essere in debito con qualcuno.”
Insieme, la coppia si è posta l’ambizioso obiettivo finanziario di possedere una casa di proprietà. Vivendo ancora solo in contanti, hanno iniziato a ridurre il loro mutuo di 90.000 dollari e hanno pagato il saldo rimanente solo poche settimane dopo aver festeggiato il loro secondo anniversario. Con quell’obiettivo raggiunto, erano completamente senza debiti.
La notizia della storia di successo finanziario dei Johnson si diffuse presto, e la coppia ha iniziato a offrire workshop finanziari per condividere i loro consigli sulla vita senza credito. Nel 2009 hanno lanciato la consulenza finanziaria dal cuore di un insegnante, un’attività di consulenza orientata alla consulenza di altre famiglie in debito. Hanno anche scritto un libro, “Il quarto livello di libertà finanziaria”, sui principi dietro il loro stile di vita tutto in contanti, che entrambi seguono ancora.
Per Johnson, rinunciare alle carte di credito ha aiutato a porre dei limiti necessari alle sue spese, soprattutto nelle aree della sua vita dove tende ad essere tentato. “Non sono bravo ad andare al negozio di alimentari”, dice, aggiungendo che spesso esce con borse di acquisti d’impulso. Ma con i contanti, “se entro con 68 dollari, uscirò con 68 dollari di articoli.”
In definitiva, dice Johnson, si tratta di adottare e attenersi alle abitudini finanziarie positive. Con la dieta a base di contanti, “si elimina la necessità di spendere troppo”, dice. “Quindi, se il tuo problema è uscire troppo spesso, allora forse lasci i soldi a casa in modo da non poterli spendere. Si tratta di costruire buone abitudini.”
L’essersi liberato dei debiti e l’aver fatto affidamento sul denaro è stato anche un vantaggio per il matrimonio di Johnson. “Il debito è uno dei principali motivi di divorzio”, dice. “Le nostre più grandi discussioni ora sono sul termostato”.