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Nonostante i vostri sforzi, potrebbe arrivare un giorno in cui l’inadempienza – la cessazione di tutti i pagamenti – di uno o più dei vostri prestiti o debiti con carta di credito sarà inevitabile. Anche se avete dato la priorità ai vostri debiti in modo appropriato e avete esaurito tutte le alternative, un’inadempienza può ancora verificarsi nel peggiore dei casi.

Va da sé che l’inadempienza su qualsiasi debito non è mai buona; tuttavia, se un’inadempienza è la vostra unica opzione per evitare lo sfratto o un altro risultato altrettanto grave, ci sono cose che dovreste sapere e passi che potete fare per minimizzare il danno al vostro punteggio di credito e altri aspetti delle vostre finanze.

Cosa aspettarsi dopo un’inadempienza di un prestito

L’impatto di un’inadempienza sulla tua storia di credito, e per estensione sul tuo punteggio di credito, può essere sia catastrofico che duraturo. Un’inadempienza rimarrà sui vostri rapporti di credito fino a sette anni, e i potenziali prestatori saranno molto più riluttanti ad estendervi il credito.

Dovreste fare uno sforzo per ripagare il prestito o il debito della carta di credito inadempiuta quando possibile. Tuttavia, se avete difficoltà finanziarie estese – per esempio, voi o un partner diventate disoccupati e avete difficoltà a trovare un nuovo lavoro, o un membro della famiglia affronta un ostacolo medico inaspettato – potreste trovarvi a passare mesi senza toccare il prestito insoluto. Nell’immediato dopoguerra, è probabile che tu riceva un flusso di comunicazioni dal creditore man mano che l’account è scaduto da 30, 60 e 90 giorni. Poi un giorno, le chiamate e le lettere possono fermarsi del tutto. A quel punto, si può essere tentati di pensare che il vostro creditore abbia perdonato il debito, ma non fatevi ingannare. In realtà, il creditore ha probabilmente venduto il debito a un’agenzia di recupero crediti che presto verrà a chiederti i soldi.

Le conseguenze legali di un’inadempienza

In certi casi estremi, oltre a danneggiare i tuoi rapporti di credito, un’inadempienza può portarti in tribunale. Se hai un prestito in mora da mesi o anni senza pagare, il tuo creditore può tentare di saldare il debito perseguendo un’azione legale contro di te. Anche se hai un debito di soli 100 dollari, un creditore o un’agenzia di riscossione può portarti in un tribunale per le controversie di modesta entità, a condizione che non sia scaduto il termine di prescrizione – il periodo di tempo in cui un creditore è autorizzato a fare causa per un debito. Nella maggior parte dei casi, il termine di prescrizione va da tre a sei anni, anche se può essere più lungo per alcuni tipi di debito.

Dopo che il termine di prescrizione è passato, gli esattori non possono più portarvi in tribunale per il debito; tuttavia, possono ancora provare a riscuotere contattandovi direttamente. Notate che è possibile riavviare i termini di prescrizione effettuando un pagamento sul debito, facendo un addebito sul conto debitore o anche entrando in un piano di pagamento con un creditore.

Se un esattore vi persegue dopo che i termini di prescrizione sono passati, non siete senza ricorso. Chiedete il nome e l’indirizzo della loro società e inviate una lettera certificata in cui dichiarate che non devono più contattarvi. Una volta che l’agenzia di riscossione ha ricevuto quella lettera, ulteriori comunicazioni possono essere illegali. Se non avete effettuato alcun pagamento durante un periodo più lungo della prescrizione e siete ancora perseguiti, potete anche parlare con un avvocato specializzato in pratiche di recupero crediti corrette.

Inoltre, un’agenzia di recupero crediti può vendere il vostro debito ad un’altra entità che, a sua volta, cercherà di perseguirvi. Infatti, è possibile che un agente di riscossione potrebbe venire a cercarvi 20 o più anni dopo per raccogliere quello che a volte viene chiamato debito “zombie”.

Se un nuovo collezionista inizia a perseguirvi per un debito che ha superato i termini di prescrizione, assicuratevi di ordinare una copia dei vostri rapporti di credito – tutti i consumatori hanno diritto a un rapporto gratuito da ciascuno dei tre uffici di credito nazionali ogni anno – e assicuratevi che il debito non sia stato aggiunto nuovamente alla vostra storia di credito.

Può un’inadempienza comportare un arresto?

Una pratica comune degli esattori senza scrupoli è quella di minacciare l’arresto. La buona notizia è che questa è di solito una minaccia vuota, e generalmente non si può essere imprigionati per non aver pagato un “debito civile” come il saldo di una carta di credito, un prestito o un conto dell’ospedale. Tuttavia, non presentarsi a una data designata in tribunale relativa a un debito può risultare in un mandato d’arresto. Inoltre, si può andare incontro al carcere se non si pagano le tasse o il mantenimento dei figli.

In base al Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), gli esattori non possono affermare di avere il potere di arrestarvi, a meno che la minaccia non sia vera. Se sapete che non rischiate l’arresto ma ricevete comunque queste chiamate, il Consumer Financial Protection Bureau vi incoraggia a inviare una lettera all’agenzia di riscossione dicendo loro di cessare e desistere. Assicuratevi di chiarire che conoscete i vostri diritti e capite le azioni che possono e non possono intraprendere contro di voi.

Recuperare da un’inadempienza

Recuperare da un’inadempienza e invertire il danno causato al vostro punteggio di credito non è né veloce né facile, ma può essere fatto. Dovrebbe iniziare a pagare tutti i debiti in sospeso che hanno un impatto sul suo punteggio di credito. Se hai ancora una quantità significativa di debiti con carta di credito, potresti provare a consolidarli con un trasferimento di bilancio. Questo può abbassare il tuo tasso di interesse complessivo e rendere più semplice pagare il tuo debito. Una volta che iniziate a pagare i saldi, il vostro rapporto debito/credito migliorerà, il che può aiutare il vostro punteggio di credito.

In seguito, assicuratevi di effettuare tutti i pagamenti mensili in tempo e per intero, se possibile. I pagamenti puntuali avranno un effetto estremamente positivo sul vostro punteggio di credito. Se stai lottando per effettuare i pagamenti in tempo, prova a impostare pagamenti automatici o contatta il tuo prestatore per negoziare un piano di pagamento che funzionerà per entrambi.

Il fallimento non è mai un’opzione da prendere alla leggera. Quindi, se vi trovate in una situazione in cui un default è inevitabile, è importante capire le conseguenze. Assicuratevi di conoscere i vostri diritti e fate tutto il possibile per minimizzare le conseguenze pagando i vostri debiti non appena siete in grado.