Come ottenere un rimborso quando il commerciante non vuole dartelo
Ma forse la cosa migliore del pagare i tuoi acquisti con una carta di credito è che in caso di controversia con un commerciante, ti fornisce l’ultimo asso nella manica: il chargeback.
Se non hai ricevuto la merce che hai ordinato o ti senti altrimenti danneggiato dalla transazione, un chargeback ti dà un rimborso quando il rivenditore non lo farà. L’emittente indagherà sul vostro reclamo contro il commerciante e, se lo trova meritevole, rimuoverà i fondi dal conto del commerciante e li metterà nel vostro. Pensate al vostro emittente come al vostro fratello maggiore, che mette le cose a posto contro il bullo che vi ha rubato i soldi del pranzo.
Naturalmente, questo non significa che potete (o dovete) andare a contestare l’addebito per cercare un chargeback ogni volta che un rivenditore vi fa un torto. Se un prodotto si rivela difettoso o non arriva mai a casa tua, la tua prima fermata dovrebbe essere i canali tradizionali – cioè il banco del servizio clienti del rivenditore o il numero di telefono. È solo quando il commerciante non effettua il rimborso che si dovrebbe ricorrere all’artiglieria pesante e chiamare la banca emittente. (Il vostro emittente dovrebbe avere istruzioni chiare per contestare formalmente un addebito, con opzioni che includono una telefonata, una lettera scritta o un modulo online.)
E prima di farlo, notate che non tutte le situazioni si qualificano per un chargeback. Il Fair Credit Billing Act, la legge federale che detta le modalità di gestione delle frodi con carta di credito e delle controversie di fatturazione, definisce una serie di situazioni come errori di fatturazione, tra cui “beni o servizi non accettati dal debitore o dal suo designato o non consegnati al debitore o al suo designato in conformità con l’accordo fatto al momento di una transazione”. In altre parole, se ordinate un prodotto e non arriva mai – o se rifiutate la consegna perché non è il prodotto che vi aspettavate o perché è danneggiato – avete diritto a riavere i vostri soldi indietro.
Al contrario, semplicemente non vi piace il prodotto che avete ricevuto non è un motivo per un chargeback – come nota il National Consumer Law Center nella sua guida ai diritti delle carte di credito, “Non potete presentare un reclamo sulla qualità della merce o dei servizi che avete acquistato con una carta di credito sotto forma di una controversia di fatturazione”. Mentre essere delusi dalla qualità del vostro nuovo giocattolo sarà di solito coperto dalla politica di restituzione del rivenditore, non è un motivo per coinvolgere la vostra banca.
Finché l’emittente è in conformità con la legge federale, è libero di impostare le proprie procedure su come gestire queste controversie. Prendiamo, per esempio, il lasso di tempo in cui i titolari di carta devono contattare i loro emittenti, che è fissato dal FCBA ad un minimo di 60 giorni. Un portavoce di MasterCard dice che le istituzioni finanziarie emittenti nella sua rete hanno la facoltà di offrire un periodo di tempo più lungo, se lo ritengono opportuno, e che la maggior parte di loro offre una finestra di 120 giorni per contestare un addebito. Il portavoce dice anche che la banca può chiedere la documentazione per sostenere il reclamo del titolare della carta, tra cui “scontrini di vendita, contratti, fatture e altri tipi di documentazione che aiuterà l’emittente a informare completamente il commerciante sulla natura della controversia nelle controversie non-frode”. Quindi non contestate un addebito a meno che non abbiate qualche prova per sostenere la vostra richiesta.
Infine, vale la pena notare che le banche possono andare oltre le linee guida generali di risoluzione delle controversie stabilite dalla rete di emissione. Un portavoce di Chase, per esempio, spiega che “nei casi in cui Chase non è in grado di elaborare un chargeback da un commerciante, possiamo, a volte, fornire un credito di cortesia ai nostri clienti”, in perdita per la banca.
Tutto questo rende i chargeback un potente strumento nell’arsenale del consumatore, al punto che la semplice minaccia di andare alla vostra banca e richiedere un chargeback può essere sufficiente per risolvere la controversia a vostro favore. Ma se il rivenditore continua a non battere ciglio, non esitate a procedere e ad approfittare di questa protezione fondamentale per il consumatore.