Depositare un assegno scoperto potrebbe lasciarti in una situazione difficile.

Una banca del Kansas lo sa fin troppo bene. In agosto, un cliente della Landmark National Bank ha depositato assegni del valore di 10,3 milioni di dollari che sono rimbalzati.

Gli assegni sono stati fatti al cliente da una terza parte. Quando Landmark ha portato i controlli all’istituto finanziario del terzo per il pagamento, sono stati restituiti “a causa di fondi non riscossi relativi al terzo,” secondo una recente archiviazione con la Securities and Exchange Commission.

Il conto del cliente ha scoperto perché Landmark apparentemente ha permesso al cliente di ritirare il denaro prima che i controlli cancellassero. La banca ha rifiutato di dire se il cliente affronta qualsiasi responsabilità nell’incidente, ma la holding di Landmark ha riferito nella sua archiviazione che potrebbe perdere circa 5,4 milioni di dollari dopo le tasse. Landmark ha recuperato circa 1,7 milioni di dollari dall’istituto finanziario della terza parte.

La maggior parte dei consumatori non deve preoccuparsi di assegni scoperti che costano loro milioni di dollari. Ma nel caso in cui riceviate un assegno scoperto, è utile sapere chi è il colpevole e se avrete bisogno di spazio nel vostro budget per penali e tasse.

Cosa fare se ricevete un assegno scoperto

Se depositate un assegno scoperto, ne siete responsabili.

“Siete responsabili degli assegni che depositate”, dice Susan Grant, direttore della protezione dei consumatori e della privacy alla Consumer Federation of America. “E se sono cattivi, sarai responsabile di restituire alla banca tutti i soldi che hai prelevato.”

Se depositi intenzionalmente un assegno falso, potresti essere soggetto a sanzioni sia civili che penali, dice Chip MacDonald, un avvocato di Atlanta che si occupa di regolamentazione bancaria in una ditta chiamata Jones Day. Le conseguenze possono variare a seconda del tuo stato e della dimensione dell’assegno.

Depositato un assegno falso per caso? Contatta chi ha scritto l’assegno e chiedi i soldi che ti spettano.

Se l’autore dell’assegno non vuole collaborare, puoi combattere. Considerate la possibilità di coinvolgere un avvocato, soprattutto se avete a che fare con una grande quantità di denaro. Vai all’ufficio del procuratore di stato nella contea in cui la transazione ha avuto luogo, dice Eric Boehmer, fondatore e proprietario di Boehmer Law, uno studio con sede a St. Charles, Missouri.

Se depositi inconsapevolmente un assegno scoperto e spendi quei fondi con il risultato di uno scoperto, preparati che la tua banca ti riterrà responsabile.

“Non solo la banca può ritenerti responsabile dei fondi ma può chiudere il tuo conto per abuso di conto”, dice Grant. “Potresti non essere più in grado di ottenere un altro conto corrente da nessuna parte perché le banche condividono le informazioni sull’abuso del conto attraverso un ufficio di segnalazione specializzato come ChexSystems.”

Usa i controlli saggiamente

Le banche possono avere le loro politiche, ma secondo la legge federale, i fondi da molti tipi di depositi di assegni devono essere disponibili entro un giorno lavorativo. Tecnicamente, le banche possono onorare gli assegni prima di sapere se ci sono fondi esistenti per coprirli.

“La cosa più sicura è aspettare fino a quando l’assegno si libera e se non sei sicuro, non chiedere alla tua banca se i fondi sono disponibili”, dice Cathy Lesser Mansfield, un professore alla Drake University Law School a Des Moines, Iowa. “Chiedete alla vostra banca se l’assegno è stato completamente pagato.”

Come alternativa, Mansfield suggerisce di richiedere un assegno certificato, un assegno personale che una banca deve confermare che è buono. Ma, avverte, aspettate che anche questi assegni siano puliti. I truffatori possono creare falsi assegni certificati.

La tassa media per fondi insufficienti è di circa 33,04 dollari, secondo una recente indagine di Bankrate. Quindi, spendere soldi prima che gli assegni siano stati liquidati può aumentare se il tuo conto è in rosso. Oltre a conoscere i tassi della banca sui prestiti auto e sui conti di risparmio, dovresti sapere quanto addebita per le tasse.

Guardati dai truffatori

La frode sugli assegni rimane comune. Nel 2016, più del 16% delle denunce ricevute da fraud.org (un progetto della National Consumers League) riguardavano truffe con assegni falsi, contro il 13,75% del 2015.

Per proteggerti da questi schemi, Grant dice che qualcuno ti chiede di trasferire denaro dopo aver ricevuto un assegno. Sii prudente quando depositi assegni da sconosciuti.

“I truffatori sono astuti e sanno come manipolare”, dice Nessa Feddis, vice presidente senior e vice consigliere capo per la protezione dei consumatori e i pagamenti presso l’American Bankers Association. “Ma è molto importante che la gente metta in dubbio qualsiasi assegno proveniente da uno sconosciuto.”