La plupart d’entre nous appelleront nos agents d’assurance si nous sommes impliqués dans un accident majeur et que les dommages se mesurent en dizaines de milliers de dollars.

Mais qu’en est-il d’un petit accrochage avec un pilier de béton ?

Quand vous avez déjà une franchise de 500 $ sur votre couverture collision — de loin la plus courante — est-ce que faire une réclamation pour 700 $ de dommages a du sens ? Que diriez-vous de 1 000 $ ?

Il y a un nom pour cette zone grise entre votre franchise réelle et le montant à partir duquel vous déposeriez automatiquement une réclamation : la  » pseudo-deductible « .

Les assureurs utilisent des programmes comme le pardon en cas d’accident et la disparition des franchises non seulement pour attirer de nouveaux clients et récompenser ceux de longue date, mais aussi pour vous faire réfléchir à deux fois avant de soumettre une réclamation.

« S’il n’y avait pas de conséquences pour le dépôt d’une réclamation de 200 $, vous verriez beaucoup plus de réclamations de 200 $ déposées », dit l’analyste principale des consommateurs d’Insurance.com, Penny Gusner.

Alors, devez-vous fourrer l’argent ou appeler votre compagnie d’assurance ?

Demander ou ne pas demander

Il va presque sans dire, mais si vous avez eu un accident mineur et que le montant de la demande d’indemnisation est à peine supérieur à votre franchise, payez de votre poche. Faire une réclamation entraînera des économies négligeables et toute augmentation de tarif (généralement pour les trois prochaines années) vous mettra du côté des perdants.

Mais jusqu’à quel point un petit montant est trop petit ? Gusner suggère de payer de sa poche pour tout ce qui est inférieur à 2 000 $ si vous pouvez vous le permettre.

En général, les petits accrochages sont surtaxés de la même manière — qu’il s’agisse de 200 $ ou de 2 000 $. Si votre prime annuelle est de 1 500 $ et qu’on vous impose une surprime de 25 % en plus d’une modification de 10 % du niveau de tarification, votre prime passera à 2 062,50 $, soit une augmentation de 562,50 $. Cette mesure sera en vigueur pendant trois ans. En gros, vous payez de votre poche dans les deux cas.

Les coûts d’assurance augmentent-ils après un sinistre ?

Dans la plupart des cas, oui. Déposer une réclamation pour un accident responsable signifie que vous êtes un risque plus élevé pour la compagnie et que vous lui coûtez de l’argent.

Elle augmentera les taux pour récupérer le coût. L’outil de comparaison de devis en ligne d’Insurance.com illustre pourquoi vous devriez comparer les devis d’assurance auto après un sinistre. Les transporteurs facturent plus après un seul et très petit sinistre.

En examinant les devis de couverture complète de trois grands transporteurs pour une femme célibataire de 40 ans à Ashland, Ohio, conduisant une Buick Lacrosse 2013, les tarifs augmentent autant pour un sinistre de 100 $ que pour des sinistres beaucoup plus importants chez certaines compagnies :

Trois façons de perdre

Les augmentations après un accident ne sont pas exactement aléatoires. Elles sont mathématiques.

Votre prime peut augmenter de trois façons différentes : Vous pouvez payer une surtaxe d’accident, vos taux de base pourraient augmenter, ou vous pourriez perdre les rabais qui réduisent votre facture.

Les compagnies d’assurance ont des barèmes de surtaxe qui précisent exactement quand les taux augmentent et pourquoi. Cependant, chaque compagnie a le sien — et même cela peut différer en raison des lois de l’État.

« Une compagnie d’assurance avec le taux le moins cher peut avoir la pénalité la plus chère, sous forme de surcharges, pour les accidents », note Gusner. « Il est sage de demander le barème des surcharges de votre assureur afin de savoir ce qui pourrait se passer avec vos taux. »

Certaines compagnies peuvent ne pas surtaxer un premier accident ou un accident où les dommages sont inférieurs à un certain montant. Même ainsi, vous pouvez voir une augmentation de vos taux de base parce que vous avez été déplacé vers un niveau de conducteurs plus risqué.

« Dans de nombreux États, les assureurs mettent les conducteurs dans des seaux et basent leurs taux sur le groupe dans son ensemble », dit Gusner. « S’ils vous déplacent vers une foule plus sujette aux réclamations, vous paierez plus. »

Enfin, les politiques varient, mais dans de nombreux cas, vous perdrez votre rabais de conducteur prudent. La perte de ce rabais augmentera votre prime même s’il n’y a pas eu de surcharge ou d’augmentation des taux de base.

Dans presque tous les cas, l’augmentation de taux va rester en vigueur pendant au moins trois ans.

Accidents pardonnés mais pas oubliés

Les particularités de l’oubli des accidents varient selon l’assureur. Elle pourrait être gratuite pour les conducteurs qui sont admissibles ou vous pourriez devoir passer à une police à prime. Certains assureurs l’ajoutent immédiatement à votre police, tandis que d’autres exigent un dossier sans accident pendant un certain nombre d’années. Dans certains cas, une simple contravention pour excès de vitesse vous disqualifiera.

Liberty Mutual offre gratuitement l’exonération des accidents aux clients admissibles, dit le porte-parole Glenn Greenberg. « La rémission des accidents signifie que le prix n’augmentera pas en raison du premier accident d’un client si son dossier de conduite est exempt d’accidents et d’infractions pendant cinq ans – qu’il ait été avec Liberty Mutual ou un assureur antérieur », dit Greenberg.

Certains assureurs permettent aux conducteurs d’encaisser la rémission des accidents plus d’une fois, mais cela a généralement un prix.

Allstate offre la rémission des accidents comme un « ajout » à votre police d’assurance automobile. Ainsi, pour bénéficier de cette couverture, vous devrez payer une prime plus élevée.

La rémission ne signifie pas que l’accident n’a jamais eu lieu. L’incident figure toujours sur votre déclaration de sinistre. De plus, la rémission des accidents n’est pas transférable : Si vous décidez de changer d’assureur, l’accident sera utilisé pour calculer votre prime auprès de la nouvelle compagnie.

Une fois que vous avez encaissé votre puce de pardon d’accident sur un sinistre, vous aurez généralement besoin de trois à cinq ans de conduite sans accident pour la récupérer, dit Gusner.

Réfléchissez-y à deux fois avant de déposer votre dossier

Laisser un peu d’argent sur la table pour préserver des taux futurs bas n’est pas un luxe que tout le monde peut se permettre. Mais où que vous traciez la ligne de votre pseudo-deductible, il ne s’agit pas d’en avoir pour votre argent.

« L’assurance automobile est censée aider à éviter un désastre financier », dit Michelle Megna, directrice éditoriale d’Insurance.Com. « Si cela signifie déposer une réclamation, qu’il en soit ainsi. Mais ne déposez pas une réclamation juste parce que vous le pouvez. »