Dépôt d’un chèque sans provision peut vous laisser dans une situation délicate.

Une banque du Kansas ne le sait que trop bien. En août, un client de Landmark National Bank a déposé des chèques d’une valeur de 10,3 millions de dollars qui ont rebondi.

Les chèques ont été libellés au nom du client par un tiers. Lorsque Landmark a apporté les chèques à l’institution financière du tiers pour paiement, ils ont été retournés « en raison de fonds non collectés liés au tiers », selon un récent dépôt auprès de la Securities and Exchange Commission.

Le compte du client était à découvert parce que Landmark a apparemment permis au client de retirer l’argent avant que les chèques ne soient compensés. La banque a refusé de dire si le client doit répondre de l’incident, mais la société holding de Landmark a déclaré dans son dépôt qu’elle pourrait perdre environ 5,4 millions de dollars après impôts. Landmark a récupéré environ 1,7 million de dollars auprès de l’institution financière du tiers.

La plupart des consommateurs n’ont pas à s’inquiéter des chèques sans provision qui leur coûtent des millions de dollars. Mais au cas où vous recevriez un chèque sans provision, il est utile de savoir qui est en faute et si vous aurez besoin de place dans votre budget pour les pénalités et les frais.

Que faire si vous recevez un chèque sans provision

Si vous déposez un chèque sans provision, vous en êtes responsable.

« Vous êtes responsable des chèques que vous déposez », dit Susan Grant, directrice de la protection des consommateurs et de la vie privée à la Consumer Federation of America. « Et s’ils sont mauvais, vous serez responsable de rembourser à la banque tout l’argent que vous avez retiré. »

Si vous déposez intentionnellement un chèque sans provision, vous pouvez être soumis à des sanctions civiles et pénales, dit Chip MacDonald, un avocat spécialisé dans la réglementation bancaire basé à Atlanta dans un cabinet appelé Jones Day. Les conséquences peuvent varier en fonction de votre État et du montant du chèque.

Dépôt d’un chèque sans provision par accident ? Contactez la personne qui a émis le chèque et demandez l’argent qui vous est dû.

Si l’auteur du chèque ne coopère pas, vous pouvez vous défendre. Envisagez de faire appel à un avocat, surtout s’il s’agit d’une grosse somme d’argent. Allez au bureau du procureur de l’État dans le comté où la transaction a eu lieu, dit Eric Boehmer, fondateur et propriétaire de Boehmer Law, un cabinet basé à St. Charles, Missouri.

Si vous déposez sans le savoir un chèque sans provision et que la dépense de ces fonds entraîne un découvert, préparez-vous à ce que votre banque vous tienne pour responsable.

« Non seulement la banque peut vous tenir pour responsable des fonds, mais elle peut fermer votre compte pour abus de compte », dit Grant. « Il se peut que vous ne puissiez jamais obtenir un autre compte chèque nulle part parce que les banques partagent ces informations sur les abus de compte par le biais d’un bureau de rapport spécialisé tel que ChexSystems. »

Utiliser les chèques avec sagesse

Les banques peuvent avoir leurs propres politiques, mais en vertu de la loi fédérale, les fonds de nombreux types de dépôts par chèque doivent être disponibles dans un délai d’un jour ouvrable. Techniquement, les banques peuvent honorer les chèques avant de savoir s’il y a des fonds existants pour les couvrir.

« La chose la plus sûre est d’attendre que le chèque soit compensé et si vous n’êtes pas sûr, ne demandez pas à votre banque si les fonds sont disponibles », dit Cathy Lesser Mansfield, professeur à la faculté de droit de l’Université Drake à Des Moines, Iowa. « Demandez à votre banque si le chèque a été entièrement payé. »

Comme alternative, Mansfield suggère de demander un chèque certifié, un chèque personnel dont une banque doit confirmer la validité. Mais, prévient-elle, attendez aussi que ces chèques soient compensés. Les escrocs peuvent créer de faux chèques certifiés.

Les frais moyens pour insuffisance de fonds sont d’environ 33,04 $, selon une récente enquête de Bankrate. Ainsi, dépenser de l’argent avant que les chèques ne soient compensés peut s’accumuler si vous mettez votre compte à découvert. En plus de connaître les taux de la banque sur les prêts automobiles et les comptes d’épargne, vous devriez savoir combien elle facture pour les frais.

Veillez aux fraudeurs

La fraude par chèque reste courante. En 2016, plus de 16 % des plaintes reçues par fraud.org (un projet de la National Consumers League) concernaient des arnaques aux faux chèques, contre 13,75 % en 2015.

Pour vous protéger de ces stratagèmes, faites attention aux signaux d’alarme, dit Grant, comme quelqu’un qui vous demande de faire un virement après avoir reçu un chèque. Soyez prudent lorsque vous déposez des chèques provenant d’inconnus.

« Les fraudeurs sont rusés et ils savent comment manipuler », déclare Nessa Feddis, vice-présidente principale et conseillère en chef adjointe pour la protection des consommateurs et les paiements à l’American Bankers Association. « Mais il est vraiment important pour les gens de remettre en question tout chèque provenant d’un étranger. »

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