Il y a eu une diminution de 10% des plaintes concernant les escroqueries et la fraude en matière de prêts en 2017, mais le coût pour les consommateurs américains a encore augmenté, atteignant près de 1 000 milliards de dollars.

La Federal Trade Commission a publié un rapport selon lequel les consommateurs ont déclaré avoir perdu 905 millions de dollars à cause des escroqueries en 2017, soit 63 millions de dollars de plus qu’en 2016. La FTC a crédité l’éducation, la sensibilisation et l’application de la loi pour la tendance positive de moins de plaintes, mais même avec tout cela, les consommateurs sont toujours pris pour des millions de dollars dans des escroqueries de prêts frauduleux.

Les escrocs financiers n’ont jamais été aussi répandus et ils s’attaquent souvent à des personnes qui se sont précédemment vu refuser un prêt.

Il y a définitivement des prêts à éviter, donc les consommateurs doivent reconnaître les signes d’escroquerie et savoir comment les identifier, tout en sachant aussi comment repérer une société de prêt légitime.

À quel point les escroqueries financières sont-elles répandues ?

Environ un adulte sur trois est victime d’escrocs financiers, qui ne font pas de discrimination selon l’âge. Ils frappent les baby-boomers tout aussi durement que les milléniaux.

Une étude menée par la Wharton School of Business de l’Université de Pennsylvanie affirme que les personnes âgées sont des cibles faciles. En utilisant l’étude sur la santé et la retraite, une enquête représentative au niveau national des Américains de 50 ans et plus, les chercheurs de Wharton ont constaté que près de 33 % des 1 260 personnes interrogées ont indiqué avoir été exposées à des escroqueries financières au cours des cinq dernières années, tandis qu’un tiers a déclaré que des personnes extérieures avaient utilisé (ou tenté d’utiliser) leurs comptes sans autorisation.

Le résumé des données de la FTC sur les plaintes des consommateurs a également signalé un problème croissant de fraude financière chez les milléniaux. L’étude de la FTC a indiqué que 40 % des Américains âgés de 20 ans qui ont signalé une fraude en 2017 ont déclaré avoir perdu de l’argent, avec une perte médiane de 400 dollars. C’était un taux beaucoup plus élevé que les victimes âgées de fraude financière où seulement 18% du groupe des 70 ans et plus ont déclaré avoir perdu de l’argent.

Le monde a changé. Il y a maintenant les services bancaires et les comptes de courtage en ligne, les prêteurs sur salaire, l’emprunt sur votre 401(k), les fonds négociés en bourse (ETF), les prêts hypothécaires à taux variable et ajustable… et apparemment, autant d’escroqueries financières complexes conçues pour tromper les consommateurs.

Le potentiel des escroqueries sur les prêts en ligne n’a fait qu’accélérer les problèmes.

« Les escroqueries sont en constante évolution », a déclaré Katherine Hutt, porte-parole du Council of Better Business Bureaus. « Nous voulons aider les gens à les reconnaître et à être prêts la prochaine fois qu’ils recevront un appel, un courriel, un texte ou une sollicitation suspects. »

En matière de prêts, il est tout aussi important de savoir lesquels éviter que de trouver le meilleur remède pour votre situation financière. Vous devez reconnaître les dangers que représentent les taux d’intérêt élevés, les délais de remboursement courts et les conséquences désastreuses d’un défaut de paiement. La fraude liée aux prêts sur salaire est un problème particulièrement délicat. Les prêts sur salaire (qui peuvent avoir un taux d’intérêt moyen compris entre 391% et 521% du TAEG) sont bien connus pour créer des problèmes pour les consommateurs, mais il y en a beaucoup d’autres à prendre en compte.

Types de prêts à éviter

Voici quelques prêts qui sont des pièges financiers :

Prêt sur titre de voiture – En utilisant le titre de votre voiture comme garantie, vous pouvez recevoir un montant de prêt valant jusqu’à 50% de la valeur de la voiture. Mais le taux d’intérêt sur un prêt sur titre de voiture est généralement de 25 % par mois (ou au moins 300 % de TAEG) et doit être remboursé en 30 jours. Pour un prêt de 500 $, cela signifie que vous devez rembourser 625 $ (plus les frais) dans les 30 jours ou votre voiture sera saisie. Dans certaines occasions, le prêt peut être reporté sur un autre mois – ce qui signifie une sortie de fonds encore plus importante – quelque part près de 800 $ – pour rembourser les intérêts et les frais.

Parce que ces prêts sont particulièrement populaires parmi les militaires, le Military Lending Act de 2006 a été adopté pour protéger les militaires et leurs familles contre les prêts prédateurs. La loi plafonne les taux d’intérêt à 36 % sur les prêts dont le délai de remboursement est de 181 jours ou moins. Elle exige également que les prêteurs alertent les membres des services de leurs droits et interdit aux prêteurs d’exiger que les emprunteurs se soumettent à l’arbitrage en cas de litige.

Deux raisons de contourner ce prêt : a) Vous pourriez perdre votre voiture ; b) Le gouvernement a adopté une loi qui limite ce prêt.

Ces facteurs à eux seuls devraient en dire long.

Prêt d’avance de fonds – Disons qu’une entreprise n’accepte pas votre carte de crédit. Vous pouvez payer un supplément de 3 à 5 % sur le montant retiré – plus les intérêts à votre banque – et recevoir une avance de fonds. Les frais d’intérêt commencent au moment où vous retirez l’argent d’une banque (de la même manière qu’à un guichet automatique). Les avances de fonds peuvent être utilisées en cas d’extrême urgence – peut-être qu’un mécanicien ne réparera votre voiture qu’en échange d’argent liquide – mais elles doivent généralement être évitées.

Prêt à découvert – La plupart des banques offrent une protection contre les découverts sur les comptes chèques. Cela vous permet de tirer de l’argent de la banque, même si le solde de votre compte est nul. Les frais bancaires moyens pour la protection contre les découverts sont de 30 à 35 $ chaque fois qu’elle se produit. Question : Si vous n’avez déjà plus d’argent, en quoi est-il utile d’ajouter des frais de service de 30 $ ?

Prêt étudiant privé – La majorité des prêts étudiants sont accordés par le gouvernement fédéral, mais des prêts étudiants privés sont disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit et d’autres établissements de crédit. La plupart des prêts étudiants privés ont des taux d’intérêt variables qui sont plus élevés que les taux fixes offerts par les prêts fédéraux. Les prêts d’études privés nécessitent une vérification de la solvabilité, mais n’offrent pas les options de remboursement souples d’un prêt fédéral. Les prêts privés aux étudiants sont une option pire à tous égards que les prêts gouvernementaux. Ils ne devraient être utilisés qu’en dernier recours.

Prêt sur gage – Lorsque vous avez besoin d’argent rapidement, vous pourriez prendre un objet de valeur, disons un bijou ou un ordinateur, à utiliser comme garantie pour un prêt sur gage.

Le prêteur sur gage prêtera un montant qui correspond à un pourcentage de la valeur de l’objet. Il y a probablement une courte fenêtre, généralement entre 30 et 90 jours, pour le rembourser avec des intérêts.

La plupart des États ont des lois qui limitent les taux d’intérêt, bien qu’ils puissent encore être aussi élevés que 120% APR. Les frais supplémentaires pour le service, le stockage et un billet perdu posent des problèmes supplémentaires. Potentiellement, les frais supplémentaires peuvent être supérieurs à ce que vous avez payé en frais d’intérêt.

Quoi qu’il en soit, les consommateurs doivent lire l’intégralité du contrat, en particulier les petits caractères. Vous devez comprendre les coûts, le délai de remboursement et les pénalités si vous ne remboursez pas le prêt. Ne signez jamais un prêt chez un prêteur sur gages avant d’en avoir compris toutes les conditions.

Escroqueries sur les prêts : Méfiez-vous de celles-ci

Lorsque vous avez besoin d’argent et que vous avez un mauvais pointage de crédit, il est facile d’accepter toute offre de prêt personnel. Mais il existe des escrocs qui attendent de profiter de cette situation. Ils peuvent proposer des prêts personnels par le biais de publicités sur des sites Web. Ils pourraient envoyer un prospectus qui garantit un prêt, quelle que soit votre situation.

Voici quelques signes d’avertissement que connaissent généralement les victimes d’escroqueries au prêt :

Frais initiaux – Le prêteur pourrait les déguiser en frais de dossier ou en frais de documents ou sous un autre nom, mais ils signifient tous : « Envoyez-moi de l’argent avant que je ne rende le moindre service ». Pensez-y : On vous demande d’envoyer de l’argent pour qu’on vous en prête. C’est une escroquerie. Les prêteurs légitimes doivent divulguer tous leurs frais. Généralement, ils sont intégrés au coût du prêt, et non payés à l’avance.

Offre téléphonique – Il est illégal de faire des offres de prêt par téléphone. Toute offre doit être faite par écrit. Elle doit mentionner de façon bien visible tous les frais associés.

Virements télégraphiques – Si le prêteur veut que vous fassiez des virements télégraphiques pour des frais quelconques, c’est une grande cause d’inquiétude. Ne transférez jamais d’argent à un particulier. Demandez toujours l’adresse physique du prêteur. Ensuite, contactez le procureur général ou le bureau des règlements financiers de cet État pour vérifier qu’il s’agit d’une entreprise légitime.

Pas d’intérêt pour vos antécédents de crédit – Les prêteurs légitimes évaluent la solvabilité d’une personne AVANT de lui accorder un prêt. N’écoutez jamais des affirmations telles que  » Mauvais crédit ? Pas de crédit ? Pas de problème ! Il y a très certainement un problème. C’est VOTRE problème.

Nom de copieur – Pour tenter de paraître légitimes, des escrocs astucieux inventeront un nom d’entreprise ou un site Web qui semble ou paraît authentique. Il est toujours conseillé de vérifier auprès du Better Business Bureau pour authentifier l’adresse et le numéro de téléphone. Si l’adresse postale est une boîte postale, soyez très méfiant.

Informations personnelles – Ne donnez jamais votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance, votre numéro de compte bancaire ou toute autre information personnelle importante, à moins d’être convaincu que vous traitez avec une institution de prêt responsable. Les informations personnelles peuvent être utilisées pour le vol d’identité ou le vol de votre compte bancaire.

Enregistrement de l’État – Les prêteurs et les courtiers en prêts sont tenus de s’enregistrer dans les États où ils font des affaires. Vous pouvez vérifier les enregistrements auprès du bureau du procureur général ou du département de la réglementation bancaire ou financière de votre État. Cela ne garantira pas une expérience parfaite avec le prêteur, mais cela pourrait vous aider à identifier un escroc.

Revues de presse – Les revues en ligne sont devenues influentes en ce qui concerne les restaurants, les musées et les films. Ils peuvent également vous aider à choisir un prêteur de bonne réputation. Vous pouvez simplement chercher le nom de l’entreprise ou de la personne sur Google, tout en vérifiant également Facebook, le Better Business Bureau ou d’autres sites spécialisés dans les avis sur les prêts. S’il y a des plaintes ou de mauvaises critiques, prenez-en note. S’il y a une cohérence à travers plusieurs endroits, avec tout le monde formant une impression défavorable, c’est un avertissement.

Service à la clientèle – Les prêteurs réputés ont un numéro de téléphone où vous pouvez facilement appeler et obtenir des réponses à vos questions. Si vous n’êtes pas à l’aise avec le service à la clientèle, vous ne devriez pas donner à la société votre entreprise. Ne vous contentez pas non plus des robots téléphoniques. Vous devriez pouvoir parler avec une personne.

Des drapeaux rouges – Il y a plusieurs choses qui devraient susciter une préoccupation immédiate. Méfiez-vous si les messages électroniques contiennent des erreurs d’orthographe, de majuscules, de ponctuation et/ou de grammaire. C’est un manque de professionnalisme. Méfiez-vous si l’on vous propose une période gratuite (comme un an sans paiement) avant que le prêt ne doive être remboursé. Méfiez-vous définitivement si le prêteur dit qu’il n’utilise pas de vérifications de crédit et qu’il prêtera de l’argent quels que soient les problèmes financiers passés.

Que faire si vous avez été escroqué

Si vous avez été victime d’une escroquerie au prêt ou d’une fraude au prêt personnel, contactez votre police locale dès que possible. Vous devez également avertir le procureur général de votre État et le FBI (si l’entreprise venait d’un autre État ou d’un autre pays). La Federal Trade Commission et le Better Business Bureau seront également des alliés utiles.

Vous pouvez déposer un rapport auprès du Internet Crime Complaint Center (IC3), qui est un partenariat entre le FBI, le National White Collar Crime Center (NW3C) et le Bureau of Justice Assistance (BJA).

Si vous soupçonnez l’existence d’un site Web conçu pour paraître légitime dans le but de voler les informations personnelles des utilisateurs, signalez-le à Google.

Pour déposer des rapports, vous devez fournir les informations suivantes :

• Votre nom, votre adresse postale et votre numéro de téléphone.
• Le nom, l’adresse, le numéro de téléphone et l’adresse Web de la personne ou de l’organisation qui a perpétré la fraude.
• Des détails spécifiques sur la façon, la raison et le moment où vous croyez avoir été fraudé.

Comment repérer une entreprise légitime

Nous avons surtout parlé des signes d’avertissement et des drapeaux rouges, mais comment repérer un prêteur commercial légitime ?

Voici quelques conseils :

• Recherchez le nom de l’entreprise elle-même, ainsi que son numéro de licence d’État, son numéro de téléphone public et son adresse physique, ainsi que le nom de la personne qui représente l’entreprise. Faites attention à tout ce qui ne semble pas correspondre.
• Rappellez le numéro de téléphone pour vous assurer qu’il est réel et que vous pouvez joindre l’entreprise.
• Faites correspondre l’adresse physique avec le numéro de licence et le numéro de téléphone, si possible.
• Recherchez le nom de l’entreprise en ligne et recherchez les avertissements d’escroquerie ou les réactions d’autres propriétaires d’entreprises.