La richesse &Le style de vie

Posté par : Team Tony

Divulgation légale : Tony Robbins est le chef de la psychologie des investisseurs chez Creative Planning, Inc, un conseiller en placement enregistré auprès de la SEC (RIA) avec des gestionnaires de patrimoine desservant les 50 États. M. Robbins est rémunéré pour cette fonction en fonction de l’augmentation des affaires que Creative Planning tire de ses services. Par conséquent, M. Robbins a une incitation financière à référer les investisseurs à Creative Planning.

Il y a eu beaucoup de discussions autour de l’industrie du logement ces derniers temps : pourquoi les milléniaux n’achètent pas de maisons, ce que cela pourrait vous coûter si vous attendez pour acheter une maison, et si vous devriez acheter ou louer votre maison.

Les réponses fournies à ces questions peuvent être paralysantes, car invariablement la réponse est « ça dépend ». Cela dépend de la ville dans laquelle vous vivez, de votre économie personnelle et de votre psychologie financière.

Bien sûr, le plus grand déterminant est l’endroit où vous vivez ; il s’avère que si vous vivez dans les 100 plus grandes zones métropolitaines américaines, acheter est moins cher que louer sur une période de sept ans. Cependant, si vous incluez les frais de copropriété et si vous prévoyez de rester moins de 7 ans, il est souvent moins cher de louer. Ces différents facteurs ont un tel impact sur le résultat que le New York Times a mis en place un calculateur pratique qui peut vous dire ce qui est mieux pour vous en fonction de détails plus complexes.

Ce sont des informations très utiles, mais avant de déterminer si vous devez acheter ou non une maison, ce que vous devez savoir, ce sont vos propres chiffres.


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Connaissez vos chiffres

Si vous êtes comme la majorité de la population, vous chercherez à utiliser un financement pour acheter votre maison. La banque ou le prêteur auprès duquel vous tentez d’obtenir un prêt vous dira combien vous êtes préqualifié pour recevoir. Cependant, la banque fait une supposition éclairée – il est de votre responsabilité de déterminer si vous pouvez vraiment vous permettre ce qu’ils offrent.

Parce que la banque détermine que vous valez le risque de 300 000 $, cela ne signifie pas que c’est une bonne idée pour vous de dépenser autant pour la maison de vos rêves, surtout si, par exemple, vous savez que votre conjoint prévoit de prendre un congé de paternité dans un an, réduisant ainsi votre flux de revenu combiné. Prenez en considération vos objectifs de vie, apprenez à connaître vos chiffres et déterminez ce que vous pouvez vous permettre chaque mois. (La plupart des experts s’accordent à dire que vos frais de logement ne devraient pas dépasser le tiers de votre revenu.)

Suivant, quel est votre score FICO ? Votre cote de crédit déterminera le taux du prêt auquel vous êtes admissible, ce qui signifie que plus votre crédit est bon, moins vous aurez à payer d’intérêts pendant la durée de votre prêt.

Disons que vous avez examiné le coût de la location par rapport à l’achat dans votre région. Vous avez déterminé que vous êtes prêt à cesser de  » gaspiller votre argent en loyer « , et en préparation vous avez rassemblé votre score FICO et vos informations sur le revenu. D’un point de vue réaliste, êtes-vous prêt à acheter maintenant ?


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Qu’est-ce que cela vous coûterait maintenant ?

Eh bien, si vous êtes un premier acheteur de maison, vous pourriez être surpris des coûts initiaux réels. Vous n’êtes plus dans le monde du premier et du dernier mois de loyer, plus la caution. Pour commencer à posséder votre propre maison, vous aurez besoin de votre mise de fonds (la plupart des experts recommandent une mise de fonds d’au moins 20 %), des frais initiaux, des frais de clôture, des points hypothécaires que vous pourriez payer et des intérêts sur votre prêt (actuellement environ 4 %). Et cela n’inclut pas les honoraires de l’agent immobilier, les coûts d’inspection de la maison, ou tout nouveau meuble que vous pourriez acheter pour votre nouvelle maison.

Combinez cela avec votre paiement hypothécaire mensuel, l’assurance des propriétaires, les coûts d’entretien en cours, et les frais potentiels d’association de propriétaires et soudainement vous avez une image beaucoup plus claire de ce que vous devez être prêt à dépenser avant d’obtenir cette « fierté de la propriété ». »


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Qu’est-ce que cela vous coûterait d’attendre ?

Pour beaucoup de gens, cela vaut le coût de sentir qu’ils ont un endroit qui leur appartient. C’est peut-être vous, mais vous savez que ce n’est pas personnellement réalisable avant cinq ans. Vous êtes en bonne compagnie ; un rapport récent de la Réserve fédérale indique que 81 % des locataires aimeraient acheter, mais n’en ont pas les moyens. Malheureusement, plus vous attendez, plus il peut devenir coûteux d’acheter.

Les taux hypothécaires sont soumis aux mêmes fluctuations du marché que tout autre investissement et les taux d’intérêt presque record que les États-Unis ont connus sont susceptibles d’augmenter à nouveau à mesure que l’économie s’améliore.

À quel point ce taux d’intérêt vous affecte-t-il ?

Une différence de 1% du taux hypothécaire se traduit par une différence d’au moins 10% du paiement hypothécaire mensuel, selon l’économiste en chef de Trulia (via Forbes). Prenons leur exemple : sur un prêt hypothécaire standard à taux fixe sur 30 ans, la mensualité d’un prêt de 200 000 $ serait de 955 $ pour une hypothèque à 4 % contre 1074 $ pour une hypothèque à 5 %. C’est une différence mensuelle de 119 $.

Savoir l’impact qu’aura ce taux d’intérêt motivera certains d’entre vous à prendre des mesures massives afin de pouvoir se permettre une maison maintenant. Mais c’est aussi un élément à prendre en considération lorsque vous déterminez quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux ; Car bien que les paiements mensuels d’un prêt hypothécaire de 15 ans soient plus élevés que ceux d’un prêt de 30 ans (mais pas le double !), le taux d’intérêt est également plus bas. Bien sûr, l’hypothèque à plus court terme signifierait également que vous remboursez votre maison plus tôt, et donc que vous payez moins globalement en frais d’intérêt.


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Un dernier essentiel

Enfin, ne considérez pas votre maison comme un investissement financier. Cela peut être difficile à faire, sachant que votre maison peut être l’achat le plus cher que vous ferez jamais. Cependant, au cours des 100 dernières années, le prix des maisons a augmenté à un taux annuel composé de seulement 0,3 %, ajusté en fonction de l’inflation, selon l’économiste de Yale et lauréat du prix Nobel Robert Shiller.

Votre maison est votre havre de paix, mais tant que vous continuez à y vivre, elle appartient au passif de votre bilan. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas gagner de l’argent dans l’immobilier – les propriétés d’investissement qui rapportent un revenu peuvent être lucratives, mais votre résidence principale ne vous rapportera rien tant que vous ne l’aurez pas vendue, et même dans ce cas, un profit n’est pas garanti.

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