J’ai commencé à tout payer en liquide, et cela a changé ma vie
Au début de chaque nouvelle année, nous entendons tous parler d’amis et de collègues qui ont décidé de suivre un régime ou un autre pour tenter d’expier leurs trop grandes indulgences pendant les vacances.
Mais alors que la plupart d’entre eux éliminent les glucides ou échangent des recettes de jus, d’autres peuvent essayer un régime conçu pour donner un coup de pouce à leur compte en banque : le régime tout en liquide.
Au lieu de compter les calories, ce régime exige de mettre de côté vos cartes de crédit et de ne compter que sur le bon vieux liquide pour couvrir les dépenses quotidiennes. En limitant vos dépenses à ce qui se trouve dans votre portefeuille, vous serez plus enclin à respecter votre budget et moins enclin à faire des achats impulsifs avec du plastique. En d’autres termes, vous n’achèterez que ce dont vous avez besoin et moins de ce que vous voulez simplement.
Et cela peut être une stratégie gagnante.
Selon la Réserve fédérale, le ménage américain moyen doit plus de 15 000 $ en dettes de cartes de crédit. Mais les personnes qui sont passées à un mode de vie tout en liquide pendant un certain temps disent que le fait de se forcer à vivre uniquement avec ce qu’il y a dans leur portefeuille augmente leur capacité à rembourser leurs dettes – et à vivre selon leurs moyens.
Puisque nous sommes profondément dans la saison des régimes du Nouvel An, LearnVest a parcouru le pays et a trouvé trois diètes tout en argent qui étaient prêts à partager leurs histoires sur la façon dont ils sont passés d’être enterrés sous la dette à affleurer avec l’argent.
« J’ai fait un régime cash… et j’ai lancé une entreprise. »
Après avoir obtenu un diplôme universitaire en informatique et systèmes d’information en 2003, Kevin Quigley a eu du mal à trouver un emploi dans son domaine. Le natif de Saint-Louis a donc tâté de la gestion de restaurant, et a vécu chez ses parents pendant un certain temps pour économiser de l’argent, mais il avait souvent du mal à joindre les deux bouts.
En conséquence, beaucoup de ses dépenses passaient par des cartes de crédit. « Je ne savais pas comment établir un budget aussi bien ou comment vivre sous mes moyens », dit Quigley, 32 ans. « Au fil du temps, les petites choses s’accumulent, comme lorsque vous sortez avec des amis et que vous dites : « Oh, je vais acheter cette tournée. » »
Après être retourné à l’école pour la massothérapie et la cosmétologie, Quigley s’est retrouvé à continuer de dépendre des cartes de crédit alors que sa nouvelle carrière démarrait. « Il faut de trois à cinq ans pour se constituer une clientèle solide dans mon secteur, alors je me débrouillais tout juste », dit-il.
En 2010, il a dû jeter un regard sévère sur ses soldes : Il avait accumulé 30 000 $ de dettes de cartes de crédit et 28 000 $ de prêts étudiants.
Prêt à changer, il s’est inscrit à un programme de gestion de la dette, qui a consolidé ses dettes de cartes de crédit en paiements mensuels gérables. Et avec l’encouragement de son conseiller en matière de dettes, il a suivi un régime entièrement en espèces.
Opter pour tout payer en espèces, dit Quigley, lui a finalement appris à suivre – et à réduire – ses dépenses. « Vous devez vous mettre dans l’état d’esprit que même si vous voulez le câble premium, vous devez penser à toutes les fois où vous vous êtes inquiété de payer les factures », dit-il. « À un moment donné, j’ai éliminé la télévision par câble et j’avais juste Internet. Vous commencez à ne pas manquer autant. »
Grâce à son expérience entièrement en espèces, Quigley en est maintenant à ses derniers 3 000 $ de paiements de dettes. Pour maintenir une bonne cote de crédit, il garde deux cartes de crédit ouvertes, mais il ne les utilise que pour acheter de l’essence et d’autres petites dépenses récurrentes, et il paie toujours les factures à la fin de chaque mois. Le régime tout en liquide a eu un autre effet positif : Il y a deux ans, Quigley se sentait si confiant dans son avenir financier qu’il a lancé sa propre entreprise de massothérapie à St. Louis.
Si vous demandez à Quigley, la clé du succès d’un mode de vie tout en espèces est d' »éliminer des choses, mais ne vous privez pas », dit-il. « Et trouvez des moyens créatifs de gagner plus d’argent. Organisez un vide-grenier, vendez des objets sur eBay, puis empêchez-vous de dépenser cet argent supplémentaire. Vous serez étonné de voir à quelle vitesse vos autres dettes commencent à disparaître. »
« J’ai fait un régime en espèces… et je ne reviendrai pas en arrière. »
Les mauvaises habitudes de crédit de Giulia Rozzi ont commencé au collège. Mais ce n’est que lorsque la native de Boston a déménagé à Los Angeles après avoir obtenu son diplôme que ses dépenses ont atteint des niveaux vraiment troublants.
« Tout allait sur les cartes de crédit », dit Rozzi, qui a maintenant une trentaine d’années. « C’était le dîner, me faire faire les ongles, partir en vacances, les billets d’avion, même les cafés. Je mettais de l’essence sur ma carte de crédit, puis j’utilisais mon argent liquide pour sortir boire. »
En 2004, ses parents ont accepté de rembourser ses 5 000 dollars de dettes – mais à la condition qu’elle n’obtienne plus jamais de carte de crédit. Ses parents sont des immigrants italiens, ils sont donc incroyablement frugaux, note Rozzi. « Ils ne partent pas en vacances. Et ma mère se coupe elle-même les cheveux », dit-elle. « Ils ne comprenaient absolument pas pourquoi j’avais des dettes. C’était si bouleversant pour eux. »
Alors, qu’a fait Rozzi peu de temps après que ses parents aient payé ses factures ? » J’ai pris une autre carte de crédit « , dit-elle.
Lentement mais sûrement, la comédienne et actrice a recommencé à accumuler des dettes. « Je me disais : « Mais tu mérites vraiment cette chemise »… Et avant de m’en rendre compte, j’en étais à un montant qui me contrariait vraiment – environ 18 000 $ », dit-elle. « Le plus contrariant, c’est que je n’avais même pas un gros achat à montrer pour cela. »
Il y a trois ans, après avoir obtenu des conseils professionnels en matière de crédit et négocié avec ses sociétés de cartes de crédit pour créer un plan de paiement à taux d’intérêt zéro, Rozzi a coupé ses cartes pour de bon.
« Cela m’a vraiment fait prendre conscience de ce qu’il y a sur mon compte bancaire », dit-elle de sa décision d’aller cold turkey sur le crédit. « Si je veux, par exemple, louer une voiture, je dois m’assurer que j’ai assez d’argent sur mon compte bancaire, de sorte que lorsqu’ils prennent le dépôt de 500 $, je suis couverte… »
A la suite du passage à un mode de vie entièrement en espèces, Rozzi n’a plus que 4 000 $ de dettes. Sans des milliers de dollars de crédit à sa disposition, elle dépense beaucoup moins, et les articles qu’elle aurait simplement payés en utilisant le crédit « sont devenus un plaisir. »
« Il y avait ce sac à main que je voulais depuis des années », dit-elle. « L’été dernier, j’ai réservé un tas de spectacles et j’avais de l’argent. Après en avoir mis une partie dans mon épargne et avoir remboursé une dette, je me suis dit que j’avais mérité un sac de 250 $. Je me suis sentie tellement bien de l’acheter en argent comptant. « Faites-le, tout simplement », dit-elle. « Quand on y pense vraiment, il n’est pas naturel d’acheter des choses que l’on ne peut pas se permettre. On se sent tellement mieux si on utilise de l’argent liquide. »
Pour ce qui est de l’avenir, Rozzi estime qu’elle a encore environ six mois de paiements avant d’être libre de toute dette, et elle prévoit d’obtenir une nouvelle carte de crédit uniquement pour des commodités occasionnelles, comme louer une voiture. Sinon, dit-elle, « elle sera dans un coffre-fort ».
Bien que cela puisse varier en fonction de votre situation personnelle – et de votre engagement à suivre vos dépenses – LearnVest recommande souvent une diète temporaire de deux à trois mois pour les personnes qui veulent rembourser leurs dettes. Un régime tout en espèces à long terme n’est pas conseillé parce que l’utilisation de cartes de crédit est l’un des moyens les plus faciles de construire le crédit, et la force de votre historique de crédit a un impact significatif sur votre vie financière, affectant des choses importantes comme les taux d’intérêt que vous obtiendrez lors de la demande d’un prêt hypothécaire et d’autres prêts.
« J’ai fait un régime en espèces… et j’ai remboursé plus de 100 000 $ de dettes. »
En 2005, Adrian Johnson en avait assez de jongler avec les paiements de dettes qui envahissaient la vie de l’enseignant. Entre l’hypothèque sur sa maison d’Arlington, au Texas, les prêts étudiants, les dettes de cartes de crédit et les paiements sur une moto, Johnson devait environ 125 000 $.
« J’ai décidé que ça suffisait », dit Johnson, 36 ans. « Je travaillais pour tout le monde sauf pour Adrian, et je m’appauvrissais alors que tous mes créanciers s’enrichissaient. J’en avais assez d’être fauché. »
Johnson a donc pris une décision audacieuse : Il a supprimé ses cartes de crédit et est passé à un style de vie tout en argent liquide en utilisant le système d’enveloppe, rendu populaire par le conférencier de motivation financière Dave Ramsey. L’idée est de budgétiser un montant fixe pour les dépenses mensuelles, puis de répartir l’argent dans différentes enveloppes réservées à la nourriture, à l’essence, aux vêtements et aux loisirs. Une fois qu’une enveloppe est vide, il n’y a plus d’argent pour cette dépense jusqu’au mois suivant.
Johnson s’est dit que s’il faisait beaucoup de sacrifices pendant une courte période, il pourrait rembourser ses dettes plus rapidement. « J’avais l’habitude de me donner 10 dollars par semaine pour des choses comme la location d’une vidéo », dit-il. « Et c’était tout. Mais j’étais content parce que je connaissais mon objectif. »
Pour compléter son salaire d’enseignant, Johnson donnait des cours particuliers aux élèves après l’école et le week-end. Il a également reçu une subvention de remboursement de prêt étudiant pour devenir un enseignant certifié, ce qui lui a permis de donner un coup de fouet au remboursement de ses dettes.
Après deux ans de respect de son régime entièrement en espèces, Johnson avait remboursé environ 35 000 $ de dettes de cartes de crédit et de prêts étudiants. « Cette année-là, le jour de mon anniversaire, j’ai fait mon dernier chèque pour mes prêts étudiants. Je me suis senti tellement bien que la banque ne soit plus sur mon dos. »
À cette époque, il a également épousé sa femme, Quaneshala, 35 ans, qui n’a pas eu besoin d’être convaincue des mérites d’un mode de vie sans crédit. « Mes parents vivaient au jour le jour », dit-elle. « Je savais que ce n’était pas le style de vie que je voulais avoir, alors dès mon enfance, j’économisais. Je n’ai jamais voulu être endettée ou devoir quoi que ce soit à qui que ce soit. »
Ensemble, le couple s’est fixé l’objectif financier élevé de devenir propriétaire de sa maison. Tout en continuant à vivre uniquement d’argent liquide, ils ont commencé à réduire leur hypothèque de 90 000 $ et ont remboursé le solde restant quelques semaines seulement après avoir célébré leur anniversaire de deux ans. Une fois cet objectif atteint, ils n’avaient plus aucune dette.
La nouvelle de la réussite financière des Johnson s’est vite répandue, et le couple a commencé à proposer des ateliers financiers pour partager ses conseils sur la vie sans crédit. En 2009, ils ont lancé Financial Counseling from the Heart of a Teacher, une entreprise de conseil destinée à conseiller d’autres familles endettées. Ils ont même écrit un livre, « The 4th Level of Financial Freedom », sur les principes qui sous-tendent leur mode de vie tout en liquide, qu’ils suivent encore tous les deux.
Pour Johnson, renoncer aux cartes de crédit a permis de mettre des limites nécessaires à ses dépenses, en particulier dans les domaines de sa vie où il a tendance à être tenté. « Je suis mauvais quand je vais à l’épicerie », dit-il, ajoutant qu’il repart souvent avec des sacs d’achats impulsifs. Mais avec de l’argent liquide, » si j’entre avec 68 $, je vais ressortir avec des articles d’une valeur de 68 $ « .
En fin de compte, dit Johnson, il s’agit d’adopter et de s’en tenir à des habitudes financières positives. Avec le régime tout en liquide, « vous éliminez le besoin de trop dépenser », dit-il. « Si votre problème est de sortir trop souvent, vous pouvez laisser l’argent à la maison pour ne pas le dépenser. Il s’agit de prendre de bonnes habitudes. »
S’affranchir des dettes et se fier à l’argent liquide a également été un atout pour le mariage de Johnson. « L’endettement est l’une des principales raisons de divorce », dit-il. « Nos plus grosses disputes maintenant portent sur le thermostat ».