Si vous demandiez à l’épargnant moyen s’il est plus sûr d’investir 100 $ sur le marché boursier ou de placer 100 $ sur un compte d’épargne, la plupart choisiraient le compte d’épargne. C’est logique à court terme ; les actions peuvent perdre de la valeur, mais la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantit les comptes d’épargne. Cependant, la réponse à long terme est exactement le contraire : il est beaucoup plus risqué de continuer à mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne que de l’investir. Il est certainement possible de gagner de l’argent en actions.

C’est une situation où la rationalité à court terme n’équivaut pas à la rationalité à long terme. Les 100 $ placés sur un compte d’épargne rapporteront un taux d’intérêt très faible et, au fil du temps, ils perdront probablement de la valeur en raison de l’inflation ; une perte réelle de pouvoir d’achat est presque inévitable. Les 100 dollars investis sur le marché boursier peuvent connaître des jours de hausse et de baisse, mais l’histoire nous apprend que les actions surpassent pratiquement tout le reste sur une période de plusieurs décennies.(Mise en garde : il va sans dire qu’il n’est pas question de placer tout votre argent dans des penny stocks à haut risque ou dans des véhicules d’investissement tout aussi risqués.)

Rendements composés

Les cotisations mensuelles commencent vraiment à avoir du sens lorsque vous comprenez le concept de rendement composé. Les rendements composés agissent comme une boule de neige qui dévale une pente ; elle commence petit et lentement au début, mais prend de la taille et de l’élan au fur et à mesure que le temps passe.

Les deux éléments clés des rendements composés sont le réinvestissement des gains et le temps. Les actions génèrent des dividendes qui peuvent être réinvestis, et au fil du temps, cela agit comme une source auto-alimentée de croissance financière. À la base, l’investissement composé consiste à laisser votre intérêt générer plus d’intérêt, ce qui finit par générer encore plus d’intérêt sur la route.

Supposons, par exemple, qu’un individu de 30 ans ait 5 000 $ investis dans des actions gagnant 8 % par an, ce qui est un peu moins que la moyenne historique de 10 %, en janvier 2020. À la fin de la première année, le portefeuille de l’investisseur a rapporté 400 $ d’intérêts (5 000 $ x 1,08). Si l’investisseur réinvestit les intérêts, la même croissance de 8 % lui rapportera 432 $ la deuxième année (5 400 $ x 1,08). La troisième année générera 466,56 $, la quatrième année 503,88 $ et ainsi de suite. À l’âge de 35 ans, le portefeuille réinvesti vaut 7 346,64 $, le tout sans aucune contribution supplémentaire hors intérêts de la part de l’investisseur.

Suivez ce schéma pendant 25 autres années, et l’investissement atteint 50 313,28 $. Cela représente une multiplication par plus de 10, malgré l’absence de contributions supplémentaires.

Investir 100 $ par mois : Un exemple

Supposons maintenant que le même investisseur de 30 ans trouve un moyen d’épargner 100 $ de plus par mois. Il contribue les 100 $ supplémentaires à son portefeuille et continue à réinvestir ses dividendes et ses paiements d’intérêts. Son investissement rapporte toujours 8 % par an. Par souci de simplicité, supposons que la capitalisation a lieu une fois par an, en janvier.

Après une période de 30 ans, grâce aux rendements composés et à une petite contribution mensuelle, son portefeuille atteindra 186 253,14 $ (contre 50 313,28 $ sans les contributions mensuelles). Bien que 186 253,14 $ ne soit pas assez d’argent pour prendre sa retraite, surtout après 30 ans d’inflation, n’oubliez pas que cela se fait juste avec 100 $ par mois de cotisations et des rendements inférieurs aux moyennes historiques.

Supposons que le rendement annuel soit de 9 %, ce qui est plus proche des moyennes historiques pour une période de 30 ans. Avec un investissement principal de 5 000 $ et des cotisations mensuelles de 100 $, le portefeuille atteint 229 907,44 $. Si l’investisseur est en mesure d’économiser 200 $ par mois pour les cotisations, la valeur future de son portefeuille est de 393 476,48 $.

Pourquoi investir dans les actions ?

Les actions (telles que les actions ou les fonds communs de placement) sont la meilleure option d’investissement pour ceux qui sont à des décennies de la retraite. Les actions sont plus susceptibles de perdre de la valeur à court terme que les obligations, les certificats de dépôt (CD) ou les comptes du marché monétaire, mais il a été prouvé qu’elles constituent une meilleure valeur à long terme que toute autre alternative courante.

Cela est particulièrement vrai dans les environnements à faible taux d’intérêt. Les CD, les obligations, les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne ont tous un rendement inférieur lorsque les taux sont bas. Cela pousse souvent les épargnants vers les actions pour battre l’inflation et fait grimper le prix des actions et autres actifs boursiers.

La recherche du Dr Jeremy Siegel et de John Bogle, le fondateur de Vanguard, a examiné une période de 196 ans et a comparé les rendements réels des actions, des obligations et de l’or. Ils ont constaté que si un investisseur avait commencé vers 1810 (la Bourse de New York a été fondée en 1817) et placé 10 000 dollars dans l’or, son portefeuille corrigé de l’inflation ne vaudrait que 26 000 dollars. Le même investissement en obligations aurait atteint 8 millions de dollars. En revanche, si l’investisseur avait choisi des actions en 1810, il aurait transformé ses 10 000 dollars en 5,6 milliards de dollars.

Les actions restent les grandes gagnantes si vous choisissez un horizon temporel plus réaliste ; la plupart des investisseurs ont un horizon de 30 à 40 ans, pas de 200 ans. Entre janvier 1980 et janvier 2010, le taux de croissance annualisé moyen du S&P 500 a été de 8,15%. Le Dow Jones a enregistré une moyenne de 8,81 % sur la même période, tandis que le NASDAQ a bondi de 9,51 % par an. Les rendements des obligations ont été en moyenne inférieurs à 3 % entre 1980 et 2010. L’inflation a volé à l’argent liquide 62,2 % de son pouvoir d’achat au cours de ces 30 ans, ce qui signifie que 1 000 $ sur un compte d’épargne en 1980 n’auraient qu’une valeur réelle de 378 $ en 2010.

La période de 30 ans entre 1985 et 2015 a été encore plus forte. Le S&P a enregistré une moyenne de 8,73 %, le Dow Jones une moyenne de 9,33 % et le NASDAQ une moyenne impressionnante de 10,34 % par an.

Les moyens d’économiser 100 $ chaque mois

La première étape pour investir 100 $ par mois est d’économiser 100 $. Il existe un certain nombre de mesures simples que la personne moyenne peut prendre pour réduire les coûts ; cela ne nécessite pas de changements drastiques dans le mode de vie.

Shopping dans les magasins d’entrepôt (Costco et Sam’s Club sont deux bonnes options) pour les articles en vrac est une bonne idée. Les achats en vrac coûtent moins cher par article, alors faites peut-être un voyage à Costco chaque mois plutôt que trois ou quatre voyages à l’épicerie locale. Si vous mangez beaucoup à l’extérieur ou achetez votre déjeuner tous les jours, c’est probablement un meilleur endroit pour commencer.

Si vous avez besoin d’un peu plus de discipline dans l’activité de votre compte-chèques, mettez en place un transfert automatique chaque mois du chèque à l’épargne. Les épargnes sont plus difficiles à piocher, et cela pourrait finir par vous faire économiser beaucoup plus que 100 $ par mois en empêchant les achats frivoles.

Si vous payez pour les services publics, vous pouvez économiser sur la climatisation en ouvrant une fenêtre ou en achetant un petit ventilateur. L’inverse est vrai en hiver, lorsque vous pouvez fermer vos stores ou jeter un pull pour éviter les factures d’énergie élevées.

Les jeunes travailleurs peuvent économiser en sortant en ville une ou deux nuits de moins par mois, ce qui pourrait permettre d’économiser au moins 50 à 150 $ par mois. Les propriétaires de maison peuvent refinancer leur hypothèque pour réduire leurs paiements d’intérêts. Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent parfois économiser en transférant simplement leur solde à une carte dont le taux d’intérêt est plus bas.

Si vous ne pensez pas pouvoir économiser 100 $ par mois, essayez de suivre tous vos achats pendant un mois. C’est une habitude financière saine qui peut vous aider à trouver des économies supplémentaires en limitant les dépenses impulsives.

La ligne du bas

Investir 100 $ par mois s’additionne au fil du temps, surtout avec les intérêts composés. Faire de petits sacrifices chaque jour pour ajouter systématiquement 100 $ à vos placements en actions chaque mois vous sera bénéfique à long terme.