Spencer Platt/Getty Images Les cartes de crédit offrent une grande protection contre les frais frauduleux, et certaines peuvent même vous valoir de belles récompenses en cash-back.

Mais ce qu’il y a de mieux dans le fait de payer ses achats avec une carte de crédit, c’est qu’en cas de litige avec un commerçant, elle vous fournit l’ultime atout dans votre manche : la rétrofacturation.

Si vous n’avez pas reçu les marchandises que vous avez commandées ou si vous vous sentez lésé d’une autre manière par la transaction, la rétrofacturation vous permet d’obtenir un remboursement alors que le détaillant ne le fera pas. L’émetteur enquêtera sur votre réclamation contre le commerçant et, s’il la juge fondée, retirera les fonds du compte du commerçant pour les placer sur le vôtre. Pensez à votre émetteur comme à votre grand frère coriace, qui règle les choses contre la brute qui vous a volé l’argent de votre déjeuner.

Bien sûr, cela ne signifie pas que vous pouvez (ou devez) aller contester la charge dans la poursuite d’un débit compensatoire chaque fois qu’un détaillant vous fait du tort. Si un produit s’avère défectueux ou n’arrive jamais sur le pas de votre porte, votre premier arrêt devrait être les canaux traditionnels – c’est-à-dire le bureau ou le numéro de téléphone du service clientèle du détaillant. C’est seulement lorsque le commerçant ne procède pas au remboursement que vous devez sortir l’artillerie lourde et appeler la banque émettrice. (Votre émetteur devrait avoir des instructions claires pour contester officiellement une charge, avec des options comprenant un appel téléphonique, une lettre écrite ou un formulaire en ligne.)

Et avant de le faire, notez que toutes les situations ne sont pas admissibles à une rétrofacturation. Le Fair Credit Billing Act, la loi fédérale qui dicte la façon dont les fraudes par carte de crédit et les litiges de facturation sont traités, définit un certain nombre de situations comme des erreurs de facturation, notamment « les biens ou services non acceptés par le débiteur ou son mandataire ou non livrés au débiteur ou à son mandataire conformément à l’accord conclu lors d’une transaction. » En d’autres termes, si vous commandez un produit et qu’il n’arrive jamais – ou si vous refusez la livraison parce que ce n’est pas le produit que vous attendiez ou parce qu’il est endommagé – vous avez le droit d’être remboursé.

En revanche, le simple fait de ne pas aimer le produit que vous avez reçu ne justifie pas une rétrofacturation – comme l’indique le National Consumer Law Center dans son guide des droits liés aux cartes de crédit, « Vous ne pouvez pas vous plaindre de la qualité des marchandises ou des services que vous avez achetés avec une carte de crédit sous la forme d’un litige sur la facturation. » Si le fait d’être déçu par la qualité de votre nouveau jouet sera généralement couvert par la politique de retour du détaillant, ce n’est pas un motif pour impliquer votre banque.

Pourvu que l’émetteur soit en conformité avec la loi fédérale, il est libre de définir ses propres procédures pour le traitement de ces litiges. Prenez, par exemple, le délai dans lequel les titulaires de cartes doivent contacter leur émetteur, qui est fixé par le FCBA à un minimum de 60 jours. Un porte-parole de MasterCard indique que les institutions financières émettrices de son réseau sont libres d’offrir un délai plus long si elles le jugent bon, et que la plupart d’entre elles offrent une fenêtre de 120 jours pour contester un débit. Le porte-parole précise également que la banque peut demander des documents à l’appui de la réclamation du titulaire de la carte, notamment « des bordereaux de vente, des contrats, des factures et d’autres types de documents qui aideront l’émetteur à informer pleinement le commerçant de la nature du litige dans le cas de litiges non frauduleux ». Ne contestez donc pas une charge à moins d’avoir des preuves à l’appui de votre réclamation.

Enfin, il convient de noter que les banques peuvent aller au-delà des directives générales de résolution des litiges établies par le réseau émetteur. Un porte-parole de Chase, par exemple, explique que « dans les cas où Chase n’est pas en mesure de traiter une rétrofacturation d’un commerçant, nous pouvons, à l’occasion, fournir un crédit de courtoisie à nos clients », à perte pour la banque.

Tout cela fait de la rétrofacturation un outil puissant dans l’arsenal du consommateur, au point que la simple menace d’aller voir votre banque et de demander une rétrofacturation peut suffire à résoudre le litige en votre faveur. Mais si le détaillant ne cille toujours pas, n’hésitez pas à aller jusqu’au bout et à tirer parti de cette protection essentielle du consommateur.