Demandez une carte de crédit, un prêt automobile ou une ligne de crédit et la première chose que fera le prêteur sera de tirer votre historique de crédit. Votre demande dépend d’un nombre à trois chiffres appelé votre pointage de crédit ; un « bon » crédit signifie généralement une approbation et un « mauvais » crédit se termine souvent par un rejet.

Les pointages de crédit tels que nous les connaissons n’existent que depuis 1989, mais leur importance ne peut être sous-estimée pour le consommateur moyen. C’est parce qu’un bon score de crédit peut se traduire par de meilleures conditions de prêt, des taux d’intérêt plus bas, et même des récompenses si vous êtes approuvé pour des cartes de crédit premium. Un mauvais crédit signifie souvent payer des taux d’intérêt élevés, et c’est au mieux – bien souvent, cela signifie aucun accès au crédit du tout.

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Est-il possible d’augmenter votre score de crédit de 200 points ?

La bonne nouvelle est que votre historique de crédit est comme la météo. Il change fréquemment – même si c’est juste un peu à la fois. Mais contrairement à ce samedi matin humide et venteux, vous pouvez faire quelque chose pour votre crédit si votre score est moins qu’idéal.

Même si vous êtes tout nouveau au crédit ou si votre score de crédit est inférieur à 580 – qui est le nombre que Fair Isaac Corporation (FICO) définit comme « pauvre » – il n’a pas à rester ainsi pour toujours. Il est vrai que les erreurs du passé, comme une faillite ou une saisie, signifient que cela pourrait prendre plus de temps pour améliorer votre score FICO de 200 points, mais en incorporant des habitudes d’emprunt, de dépense et de remboursement intelligentes dans votre routine financière et en apprenant à gérer votre argent, vous êtes sur la bonne voie.

Bien que vous puissiez commencer à mettre en œuvre des habitudes intelligentes dès aujourd’hui pour commencer à améliorer votre score, il est impossible de livrer un calendrier exact qui explique comment augmenter votre score de crédit de 200 points précisément. Il est également utile de garder à l’esprit que chacun des trois principaux bureaux de crédit pèse des facteurs tels que votre historique de paiement, l’utilisation du crédit et la composition du crédit un peu différemment, de sorte que votre score pourrait varier légèrement en fonction du rapport de crédit que vous regardez.

La bonne nouvelle est qu’il existe des pratiques à toute épreuve que vous pouvez mettre en place et qui aideront à améliorer votre score de crédit dans les mois à venir. Et bien que vous n’allez pas marquer une augmentation de 200 points en un seul mois, vous pouvez certainement avoir une bonne longueur d’avance en prenant quelques actions clés dès maintenant.

6 étapes à fort impact qui peuvent augmenter votre score de crédit

Voici quelques étapes importantes que vous pouvez prendre pour améliorer votre score de crédit, dès aujourd’hui.

1. Répétez après nous : Plus de paiements en retard

Savez-vous que votre historique de paiements à temps constitue 35 % de votre score FICO ? Votre historique de paiements intéresse les prêteurs, car ils veulent savoir qu’ils seront payés à temps. Le fait de manquer une ou deux échéances de paiement peut faire baisser votre score, et les informations relatives aux retards de paiement restent sur votre dossier de crédit pendant des années. Veillez donc à effectuer chaque paiement à temps, même si vous ne pouvez présenter que le solde minimum dû. C’est absolument la chose la plus importante que vous pouvez faire, point.

Si vous êtes mauvais avec les échéances ou si vous ne pouvez pas vous rappeler quand vous avez payé vos soldes de carte de crédit pour la dernière fois, arrêtez ce que vous faites en ce moment et assurez-vous que vous êtes à jour sur vos comptes. Si vous êtes en retard, faites au moins le paiement minimum maintenant. Sérieusement. Nous allons attendre.

Et encore une chose – si vous êtes à jour maintenant mais que vous avez quelques paiements en retard dans le passé, ce n’est pas grave. La bonne nouvelle est que plus vos « mauvaises » informations sont anciennes, moins elles auront d’effet sur votre score actuel.

2. Remboursez les dettes renouvelables dès que possible

Payer à temps est super important, mais la quantité que vous dépensez sur vos cartes de crédit est une seconde proche. En effet, le deuxième facteur le plus important affectant votre score est le montant que vous devez réellement à vos prêteurs de cartes de crédit par rapport au montant que vous pourriez emprunter. C’est ce qu’on appelle votre ratio d’utilisation du crédit.

Si vous avez beaucoup de dettes de cartes de crédit, vous voudrez vous concentrer sur le remboursement de ces soldes aussi rapidement que possible. De nombreux experts suggèrent de limiter les soldes dus à un maximum de 30 % de votre crédit disponible, mais si vous voulez vraiment impressionner les agences d’évaluation du crédit, envisagez de dépenser encore moins.

Pourquoi ? Parce que les personnes ayant un score de crédit de 800 ou plus n’utilisent généralement qu’environ 5 % de leur crédit disponible, selon LendingTree. Si vous avez 20 000 $ de crédit total disponible répartis sur deux ou trois types de comptes de crédit, par exemple, utiliser seulement 5 % de votre crédit se traduirait par un solde mensuel d’environ 1 000 $.

3. Demander une augmentation de la limite de crédit ou demander une nouvelle carte de crédit

Si vous ne pouvez pas utiliser moins de votre crédit renouvelable, envisagez d’augmenter le montant du crédit auquel vous avez accès. Cela peut aider à améliorer votre score car cela diminuera votre utilisation du crédit.

Essayez de contacter l’émetteur de votre carte et de demander une augmentation de la limite de crédit sur une carte de crédit existante ou de demander une nouvelle carte de crédit. Gardez à l’esprit que si vous demandez une nouvelle carte, cela entraînera généralement une enquête de crédit difficile. Les enquêtes difficiles peuvent faire baisser temporairement votre score de quelques points. Et assurez-vous de ne pas dépenser tout ce crédit ajouté ; vous voulez que ce crédit nouvellement disponible le reste, sinon votre ratio d’utilisation ne s’améliorera pas.

4. Revoir votre rapport de crédit

Comment ça, vous n’avez pas lu votre rapport de crédit ? C’est le moment, car des erreurs se produisent tout le temps sur les rapports de crédit. En fait, le Consumer Financial Protection Bureau a annoncé qu’il avait reçu plus de 125 000 plaintes concernant des erreurs dans les rapports de crédit rien qu’en 2018. Effacer les erreurs que vous trouvez sur vos rapports signifie que vous pourriez augmenter votre score de manière significative, et rapidement.

Voici ce qu’il faut faire : Vous pouvez obtenir une copie des trois rapports des agences de crédit gratuitement une fois par an lorsque vous les demandez sur AnnualCreditReport.com. Ne vous contentez pas non plus d’en lire un et de jeter les autres, car ils ne recueillent pas forcément tous les mêmes informations. Parcourez chaque page, vérifiez les soldes actuels et faites attention aux éléments négatifs, aux comptes ou à toute autre information personnelle que vous ne reconnaissez pas.

Si vous trouvez des inexactitudes, vous pouvez contester l’erreur. Et si vous avez raison, l’agence supprimera l’information de votre rapport.

5. Gardez les anciennes cartes de crédit ouvertes, même si vous ne les utilisez pas

Non seulement une carte de crédit inutilisée aide votre taux d’utilisation du crédit, mais elle aide aussi à établir votre dossier de maintien de relations à long terme avec les sociétés de cartes de crédit. L’âge des relations de crédit compte pour 15 % de votre pointage de crédit FICO, alors résistez à la tentation de fermer les anciennes cartes de crédit, si possible.

6. Envisagez d’autres façons d’améliorer votre pointage

Si vous êtes comme de nombreux consommateurs, alors vous faites tous les efforts possibles pour payer vos factures de téléphone cellulaire et de services publics à temps. Après tout, ne pas payer signifie ne pas avoir de service (et pire, pas d’électricité). Experian pense que vous devriez être crédité pour ces paiements à temps, et a donc inventé Experian Boost. Voici comment cela fonctionne.

S’inscrire à Boost en ligne et Experian recueillera les informations de paiement pour vos factures de téléphonie mobile et de services publics à partir de votre compte bancaire. C’est vraiment aussi simple que cela, et c’est gratuit.

L’avantage est que Boost fonctionne rapidement et que l’utilisateur moyen a observé une augmentation du score de crédit de 13 points après s’être inscrit, selon Experian. L’inconvénient est que seul Experian utilise Boost, et non les autres bureaux de crédit, de sorte que vous ne remarquerez pas de changement dans vos rapports Equifax ou TransUnion.

La ligne de fond : garder le cap

Bien qu’il n’y ait pas de feuille de route exacte pour augmenter votre score de crédit de 200 points, effectuer des paiements mensuels à temps est essentiel, tout comme le remboursement des dettes. Prendre des mesures comme l’ouverture d’un prêt à tempérament ou l’inscription à Experian Boost peut également avoir un impact. Mais n’oubliez pas que, tout comme les scores de crédit peuvent augmenter, ils peuvent aussi diminuer. Continuez sur votre lancée en faisant de ces conseils plus que des tâches ponctuelles. Afin de vraiment construire le crédit, vous devez transformer ces meilleures pratiques en habitudes.

Enfin, gardez le cap et rappelez-vous qu’il faut du temps pour que le crédit s’améliore. Même si vous ne voyez pas une augmentation de 200 points en un, deux ou même trois mois, continuez à mener le bon combat. Avant que vous ne le sachiez, vous atterrirez là où vous le méritez.

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