Molemmat meistä soittavat vakuutusasiamiehillemme, jos joudumme osallisiksi suureen tapaturmaan ja vahingot mitataan kymmeniin tuhansiin dollareihin.

Mutta entä pieni kolari betonipilarin kanssa?

Kun sinulla on jo 500 dollarin omavastuu törmäysturva – ylivoimaisesti yleisin – onko 700 dollarin vahingonkorvaushakemuksen tekeminen järkevää? Entäpä 1000 dollaria?

Tälle harmaalle alueelle, joka jää todellisen omavastuuosuutesi ja sen summan väliin, jolla tekisit automaattisesti korvaushakemuksen, on oma nimensä: ”pseudo-omavastuuosuus”.

Vakuutusyhtiöt käyttävät onnettomuuksien anteeksianto-ohjelmia ja katoavien omavastuuosuuksien kaltaisia ohjelmia houkutellakseen uusia asiakkaita ja palkitakseen pitkäaikaisia asiakkaita, mutta myös saadakseen sinut miettimään kahdesti, ennen kuin jätät korvausvaatimuksen.

”Jos 200 dollarin korvausvaatimuksen esittämisestä ei olisi seurauksia, 200 dollarin korvausvaatimuksia esitettäisiin paljon enemmän”, sanoo Insurance.comin vanhempi kuluttaja-analyytikko Penny Gusner.

Pitäisikö sinun siis haarukoida rahat vai soittaa vakuutusyhtiöön?

Vahingonkorvausvaatimus vai ei

Se on melkein sanomattakin selvää, mutta jos olit pienessä onnettomuudessa ja korvausvaatimuksen summa on juuri ja juuri omavastuuosuutesi yläpuolella, maksa omasta pussista. Korvausvaatimuksen esittäminen johtaa mitättömiin säästöihin, ja jokainen hinnankorotus (yleensä seuraavien kolmen vuoden aikana) asettaa sinut tappiolle.

Mutta kuinka pieni on liian pieni? Gusner suosittelee, että kaikki alle 2 000 dollarin vahingot maksetaan omasta pussista, jos sinulla on siihen varaa.

Yleisesti pienistä kolareista peritään sama lisämaksu – olipa kyse 200 tai 2 000 dollarista. Jos vuotuinen vakuutusmaksusi on 1 500 dollaria ja sinulta peritään 25 prosentin lisämaksu 10 prosentin luokitusluokkamuutoksen lisäksi, vakuutusmaksusi nousee 2 062,50 dollariin – 562,50 dollarin korotus. Tämä on voimassa kolme vuotta. Periaatteessa maksat omasta pussistasi joka tapauksessa.

Nousevatko vakuutuskustannukset onnettomuusvahingon jälkeen?

Useimmissa tapauksissa kyllä. Vahingonkorvausvaatimuksen tekeminen tuottamuksellisesta onnettomuudesta tarkoittaa, että olet suurempi riski yhtiölle ja aiheutat sille kustannuksia.

He nostavat vakuutusmaksuja kustannusten kattamiseksi. Insurance.comin online-tarjousvertailutyökalu havainnollistaa, miksi sinun kannattaa vertailla autovakuutustarjouksia korvausvaatimuksen jälkeen. Vakuutusyhtiöt veloittavat enemmän yksittäisen, hyvin pienen vahinkotapahtuman jälkeen.

Katsottaessa kolmen suuren vakuutusyhtiön täyden kattavuuden tarjouksia Ashlandissa, Ohiossa asuvalle 40-vuotiaalle naiselle, joka ajaa vuoden 2013 Buick Lacrossea, hinnat nousevat yhtä paljon 100 dollarin korvausvaatimuksesta kuin paljon suuremmista vahingoista joillakin yhtiöillä:

Kolme tapaa hävitä

Korotukset onnettomuuden jälkeen eivät ole aivan satunnaisia. Ne ovat matematiikkaa.

Vakuutusmaksusi voi nousta kolmella eri tavalla: Voit maksaa onnettomuuslisämaksun, perusmaksusi voi nousta, tai voit menettää alennukset, jotka pienentävät laskuasi.

Vakuutusyhtiöillä on lisämaksutaulukot, joissa täsmennetään, milloin maksut nousevat ja miksi. Jokaisella yhtiöllä on kuitenkin omat – ja nekin voivat poiketa toisistaan osavaltioiden lakien vuoksi.

”Vakuutusyhtiöllä, jolla on halvin vakuutusmaksu, voi olla onnettomuuksista kallein sakko lisämaksujen muodossa”, Gusner toteaa. ”On viisasta pyytää vakuutusyhtiösi lisämaksutaulukkoa, jotta tiedät, mitä hinnoillesi voi tapahtua.”

Jotkut yhtiöt eivät välttämättä peri lisämaksua ensimmäisestä onnettomuudesta tai onnettomuudesta, jossa vahinko on alle tietyn summan. Perusmaksut saattavat silti nousta, koska sinut on siirretty kuljettajien riskiluokkaan.

”Monissa osavaltioissa vakuutusyhtiöt jakavat kuljettajat eri luokkiin ja perivät hinnat koko ryhmän perusteella”, Gusner sanoo. ”Jos sinut siirretään korvausalttiimpaan ryhmään, maksat enemmän.”

Viimeiseksi vakuutukset vaihtelevat, mutta monissa tapauksissa menetät turvallisen kuljettajan alennuksen. Alennuksen menettäminen nostaa vakuutusmaksuasi, vaikka perusmaksuihin ei olisikaan tullut lisämaksua tai korotusta.

Lähes kaikissa tapauksissa hinnankorotus pysyy voimassa vähintään kolme vuotta.

Tapaturmat annetaan anteeksi, mutta niitä ei unohdeta

Tapaturmien anteeksiantamisen erityispiirteet vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin. Se voi olla ilmaista niille kuljettajille, jotka täyttävät vaatimukset, tai sinun on ehkä päivitettävä vakuutuksesi korkeampaan vakuutusmaksuun. Tietyt vakuutusyhtiöt lisäävät sen heti vakuutukseesi, kun taas toiset edellyttävät, että olet ollut onnettomuuksitta useiden vuosien ajan. Joissakin tapauksissa jo pelkkä ylinopeussakko johtaa siihen, että vakuutus ei kelpaa.

Liberty Mutual tarjoaa onnettomuuksien anteeksiantoa ilmaiseksi niille asiakkaille, jotka täyttävät edellytykset, sanoo tiedottaja Glenn Greenberg. ”Onnettomuuksien anteeksiantaminen tarkoittaa, että hinta ei nouse asiakkaan ensimmäisen onnettomuuden vuoksi, jos hänen ajotietonsa ovat olleet onnettomuus- ja rikkeettömät viiden vuoden ajan – riippumatta siitä, onko hän ollut Liberty Mutualin tai aikaisemman vakuutusyhtiön palveluksessa”, Greenberg sanoo.

Jotkut vakuutusyhtiöt sallivat kuljettajien lunastaa onnettomuuksien anteeksiantamisen useammin kuin kerran, mutta sillä on yleensä hintansa.

Allstate tarjoaa onnettomuuksien anteeksiantamista ”lisäosana” autovakuutukseensa. Näin ollen maksat korkeamman vakuutusmaksun saadaksesi vakuutusturvan.

Hyväksyntä ei tarkoita, että onnettomuutta ei olisi koskaan tapahtunut. Tapahtuma näkyy edelleen vahinkoilmoituksessasi. Eikä onnettomuuden anteeksiantoa voi siirtää: Jos päätät vaihtaa vakuutusyhtiötä, onnettomuutta käytetään laskettaessa vakuutusmaksuasi uudessa yhtiössä.

Kun olet lunastanut vahinkoa anteeksiantavan merkkisi korvausvaatimuksen yhteydessä, tarvitset yleensä kolmesta viiteen vuotta onnettomuudetonta ajoa saadaksesi sen takaisin, Gusner sanoo.

Harkitse kahdesti, ennen kuin teet hakemuksen

Hieman rahaa pöydällä säilyttääkseen alhaiset vakuutusmaksut tulevaisuudessa ei ole ylellisyyttä, johon jokaisella on varaa. Mutta missä tahansa vedätkin rajan pseudovähennysoikeudellesi, kyse ei ole siitä, että saisit rahoillesi vastinetta.

”Autovakuutus on tarkoitettu auttamaan taloudellisen katastrofin välttämisessä”, sanoo Insurance.Comin toimitusjohtaja Michelle Megna. ”Jos tämä tarkoittaa korvaushakemuksen jättämistä, niin olkoon. Mutta älä tee korvaushakemusta vain siksi, että voit.”