By Dmitriy Fomichenko

Learn more about Dmitriy on NerdWallet’s Ask an Advisor

Most ihmiset kääntyvät osakkeiden, joukkovelkakirjalainojen ja sijoitusrahastojen puoleen halutessaan sijoittaa eläkepäiviä varten. Nämä varat voivat olla hyviä passiivisten tulojen lähteitä – mutta jotkut eläkesäästäjät haluavat sekoittaa mukaan myös vaihtoehtoisia sijoituskohteita, kuten kiinteistöjä.

Solidaariset 401(k)-suunnitelmat antavat tietyille sijoittajille mahdollisuuden tehdä juuri näin. Itseohjautuvat järjestelyt on suunniteltu pienyritysten omistajille, joilla ei ole muita kokopäiväisiä työntekijöitä kuin omistaja ja omistajan puoliso. Ne tarjoavat suurta joustavuutta sijoitusvaihtoehdoissaan; suunnitelman omistajat voivat halutessaan toimia suunnitelman edunvalvojina ja sijoittaa varansa valitsemiinsa omaisuuseriin.

Tietoa esimerkiksi asiakkaastani Susanista. Susan on yliopiston professori, mutta hän tekee myös itsenäistä konsultointityötä, joka kelpuuttaa hänet Solo 401(k)-järjestelmään. Hän sijoitti eläkesäästönsä vuokra-asuntoihin naapurustossaan Jacksonissa, Mississippissä. Alueen tuntemuksensa ansiosta hän pystyi nappaamaan monia loistavia kiinteistökauppoja.

Sijoittaminen Solo 401(k)-järjestelmässä

Heti kun hänen Solo 401(k)-järjestelmänsä oli perustettu, Susan alkoi sijoittaa välittömästi hyödyntäen naapurustonsa alhaisia asuntojen hintoja. Hän osti sijoitusasunnon 30 000 dollarilla ja muutti sen vuokra-asunnoksi, jota hän nyt vuokraa 850 dollarilla kuukaudessa. Seuraavaksi hän osti 16 000 dollarin asunnon Solo 401(k)-varoillaan. Hän käytti 4 000 dollaria talon kunnostamiseen ja vuokraa sitä nyt 700 dollarilla kuukaudessa.

Nämä kiinteistöt ostettiin suorina sijoituksina hänen Solo 401(k)-varoillaan. Se tarkoittaa, että talot ovat puhtaasti sijoituskiinteistöjä, jotka hän vuokraa vuokralaisilleen ja jotka hänen eläkesuunnitelmansa omistaa. Susanin on talletettava kaikki saamansa vuokratulot takaisin järjestelyyn ja käytettävä ne kaikkien vuokrakulujensa maksamiseen.

Suunnitelman omistajat eivät voi käyttää Solo 401(k)-sijoituksia henkilökohtaiseen hyötyyn – eläkesäästämisen ulkopuolella – tai hyödyttääkseen ketään hylätyn oikeuden piiriin kuuluvaa henkilöä, kuten puolisoa, vanhempia tai lapsia.

Soolo 401(k)-lainan käyttäminen ensiasunnon hankkimiseen

Omaehtoisten Solo 401(k)-lainojen joustavuuden ansiosta Susan voi myös lainata rahaa järjestelystään. Hän käytti Solo 401(k)-lainaa ostaakseen kodin, jossa hän nyt asuu.

Osallistujien lainavaihtoehdon avulla Solo 401(k)-järjestelyjen omistajat voivat lainata enintään 50 prosenttia saldostaan tai enintään 50 000 dollaria, sen mukaan, kumpi on vähemmän. Laina on vero- ja sakkovapaa, ja se voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen.

Suunnitelman lainat on maksettava takaisin säännöllisesti viiden vuoden kuluessa. Niiden korko on prime-lainakorko lisättynä yhdellä prosentilla. Jos omistaja, kuten Susan, käyttää lainan ensiasunnon ostamiseen, hän voi maksaa sen takaisin 15 vuoden aikana.

Koska hän otti lainaa Solo 401(k)-järjestelmästään, Susanin ei tarvitse huolehtia lainaetuuksien menettämisestä. Jos hän olisi lainannut yrityksen sponsoroimasta 401(k)-järjestelmästä ja menettäisi työpaikkansa, hänen olisi maksettava koko saldo kerralla takaisin.

Sääntöjen noudattaminen

Omaohjautuvat eläkejärjestelyt, kuten Solo 401(k)-järjestelyt, antavat sijoittajille enemmän liikkumavaraa kuin yrityksen sponsoroimat 401(k)-järjestelyt ja IRA-järjestelyt – mutta sääntöjä on silti olemassa.

Tilinomistajalla ei myöskään ole lupaa vastaanottaa henkilökohtaisia hyötyjä sijoituksistaan. Esimerkiksi Susanin 401(k)-tilillään ostamien kiinteistöjen on oltava vuokrakiinteistöjä. Häntä kielletään käyttämästä mitään näistä kiinteistöistä ensisijaisena asuinpaikkanaan.

Säännöt kieltävät myös järjestelyn omistajia tarjoamasta mitään palveluja järjestelyn hyväksi. Susan ei voi henkilökohtaisesti tehdä mitään töitä kiinteistössä, ei edes niin yksinkertaista tehtävää kuin hehkulampun vaihtaminen. Kaikki työt on teetettävä ulkopuolisella kolmannella osapuolella.

Mutta niin kauan kuin Solo 401(k)-suunnitelman omistajat noudattavat sääntöjä, kiinteistösijoitukset voivat tarjota hyviä tuottoja. Oikealla tietämyksellä ja kokemuksella sijoittajat voivat saada eläkerahastoilleen jopa parempaa tuottoa kuin osakkeilla tai joukkovelkakirjoilla.

Image via iStock.