Spencer Platt/Getty Images Luottokortit tarjoavat loistavan suojan vilpillisiä veloituksia vastaan, ja joillakin voi jopa saada suuria käteispalkkioita.

Mutta ehkä parasta ostosten maksamisessa luottokortilla on se, että jos joudut riitaan kauppiaan kanssa, se tarjoaa äärimmäisen ässän hihassasi: takaisinkirjauksen.

Jos et saanut tilaamaasi tavaraa tai koet, että sinua on muuten kohdeltu väärin, takaisinkirjauksen avulla saat rahasi takaisin, kun jälleenmyyjä ei suostu. Liikkeeseenlaskija tutkii vaateesi kauppiasta kohtaan, ja jos se katsoo sen aiheelliseksi, se poistaa varat kauppiaan tililtä ja siirtää ne sinun tilillesi. Ajattele, että liikkeeseenlaskijasi on kuin kova isoveljesi, joka laittaa asiat kuntoon kiusaajan kanssa, joka on varastanut lounasrahasi.

Tämä ei tietenkään tarkoita, että voisit (tai että sinun pitäisi) lähteä kiistämään veloitusta ja hakea takaisinkorjausta aina, kun jälleenmyyjä tekee sinulle vääryyttä. Jos tuote osoittautuu vialliseksi tai se ei koskaan saavu kotiovellesi, ensimmäisenä pysähdyspaikkanasi pitäisi olla perinteiset kanavat – eli jälleenmyyjän asiakaspalvelupiste tai puhelinnumero. Vasta kun kauppias ei suostu maksun palautukseen, sinun on otettava käyttöön isot aseet ja soitettava maksun myöntäneeseen pankkiin. (Liikkeeseenlaskijallasi pitäisi olla selkeät ohjeet veloituksen virallista riitauttamista varten. Vaihtoehtoina ovat puhelinsoitto, kirjallinen kirje tai verkkolomake.)

Ja ennen kuin teet niin, huomaa, että kaikki tilanteet eivät kelpaa takaisinkytkennän kohteeksi. Reilua luottolaskutusta koskeva laki (Fair Credit Billing Act), liittovaltion laki, joka määrää, miten luottokorttipetoksia ja laskutuskiistoja käsitellään, määrittelee laskutusvirheiksi useita tilanteita, mukaan lukien ”tavarat tai palvelut, joita maksuvelvollinen tai hänen nimeämänsä henkilö ei ole hyväksynyt tai joita ei ole toimitettu maksuvelvolliselle tai hänen nimeämälleen henkilölle maksutapahtuman tekohetkellä tehdyn sopimuksen mukaisesti”. Toisin sanoen, jos tilaat tuotteen, eikä se koskaan saavu – tai jos kieltäydyt toimituksesta, koska se ei ole odotetunlainen tai koska se on vahingoittunut – sinulla on oikeus saada rahasi takaisin.

Sen sijaan pelkkä tyytymättömyys saamaasi tuotteeseen ei ole peruste laskutuspalautukseen – kuten National Consumer Law Center huomauttaa luottokorttioikeuksia käsittelevässä oppaassaan: ”Et voi valittaa luottokortilla ostamasi tavaran tai ostamiesi palveluiden laadusta laskutusriitojen muodossa”. Vaikka pettymys uuden lelun laatuun kuuluu yleensä jälleenmyyjän palautusehtojen piiriin, se ei ole peruste pankin puuttumiselle asiaan.

Niin kauan kuin kortinmyöntäjä noudattaa liittovaltion lakia, se voi vapaasti määritellä omat menettelytapansa näiden riitojen käsittelyssä. Esimerkkinä mainittakoon aika, jonka kuluessa kortinhaltijoiden on otettava yhteyttä liikkeeseenlaskijaan, ja FCBA:n mukaan se on vähintään 60 päivää. MasterCardin tiedottajan mukaan sen verkostoon kuuluvilla liikkeeseenlaskijoina toimivilla rahoituslaitoksilla on harkintavalta tarjota pidempiä aikarajoja parhaaksi katsomallaan tavalla, ja useimmat niistä tarjoavat 120 päivän ajanjakson veloituksen riitauttamiseen. Tiedottaja sanoo myös, että pankki voi pyytää asiakirjoja kortinhaltijan vaatimuksen tueksi, kuten ”myyntitositteita, sopimuksia, laskuja ja muita asiakirjoja, jotka auttavat liikkeeseenlaskijaa tiedottamaan kauppiaalle täysin riidan luonteesta muissa kuin petoskiistoissa”. Älä siis riitauta veloitusta, ellei sinulla ole todisteita väitteesi tueksi.

Loppujen lopuksi on syytä huomata, että pankit voivat mennä liikkeeseenlaskijaverkoston asettamien yleisten riitojenratkaisuohjeiden yli. Esimerkiksi Chasen tiedottaja selittää, että ”tapauksissa, joissa Chase ei pysty käsittelemään kauppiaan tekemää veloituksen takaisinperintää, saatamme toisinaan tarjota asiakkaillemme kohteliaisuusluottoa”, jolloin pankki joutuu kärsimään tappiota.

Kaikki tämä tekee veloituksen takaisinperinnästä tehokkaan välineen kuluttajan arsenaalissa siinä määrin, että pelkkä uhkaus siitä, että menet pankkiin pyytämään veloituksen takaisinperintää, voi riittää ratkaisemaan riidan sinun eduksesi. Mutta jos jälleenmyyjä ei edelleenkään räpäytä silmiään, älä epäröi ryhtyä toimeen ja hyödyntää tätä keskeistä kuluttajansuojaa.