Lukuaika: 5 minuuttia

Parhaista yrityksistäsi huolimatta voi tulla päivä, jolloin maksun laiminlyönti – kaikkien maksujen lopettaminen – yhdestä tai useammasta lainastasi tai luottokorttivelastasi tulee väistämättömäksi. Vaikka olisit priorisoinut velkasi asianmukaisesti ja käyttänyt kaikki vaihtoehdot loppuun, maksuhäiriö voi pahimmassa tapauksessa silti tapahtua.

On sanomattakin selvää, että minkään velan maksun laiminlyönti ei ole koskaan hyvä asia; jos maksuhäiriö on kuitenkin ainoa mahdollisuutesi välttyä häädöltä tai muulta yhtä vakavalta lopputulokselta, on asioita, jotka sinun on hyvä tietää, ja vaiheita, joihin voit ryhtyä minimoidaksesi vahinkoa luottotiedoillesi ja muille talouteesi liittyville näkökohdille.

Mitä odottaa lainanmaksun laiminlyönnin jälkeen

Lainanmaksun laiminlyönnin vaikutus luottohistoriaasi ja sitä kautta luottopisteisiisi voi olla sekä katastrofaalinen että pitkäaikainen. Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissasi jopa seitsemän vuoden ajan, ja mahdolliset luotonantajat ovat paljon haluttomampia myöntämään sinulle luottoa.

Sinun tulisi pyrkiä maksamaan maksuhäiriöinen laina tai luottokorttivelka takaisin aina kun mahdollista. Jos sinulla on kuitenkin pidempiaikaisia taloudellisia vaikeuksia – esimerkiksi sinä tai kumppanisi jäät työttömäksi ja sinulla on vaikeuksia löytää uutta työtä tai perheenjäsenellä on odottamaton lääketieteellinen este – saatat joutua olemaan kuukausia koskematta laiminlyötyyn lainaan. Välittömästi tämän jälkeen saat todennäköisesti lainanantajalta useita viestejä, kun tilisi on erääntynyt 30, 60 ja 90 päivää myöhässä. Sitten eräänä päivänä puhelut ja kirjeet saattavat loppua kokonaan. Tässä vaiheessa voi olla houkuttelevaa luulla, että lainanantaja on antanut velan anteeksi, mutta älä anna itsesi hämätä. Todellisuudessa lainanantaja on luultavasti myynyt velan perintätoimistolle, joka tulee pian perimään sinulta rahat.

Suorituksen laiminlyönnin oikeudelliset seuraukset

Tietyissä äärimmäisissä tapauksissa luottotietojesi vahingoittumisen lisäksi suorituksen laiminlyönti voi viedä sinut oikeuteen. Jos lainasi on ollut maksamatta kuukausia tai vuosia, velkojasi voi yrittää sopia velasta ryhtymällä oikeustoimiin sinua vastaan. Vaikka olisit velkaa vain 100 dollaria, lainanantaja tai perintätoimisto voi haastaa sinut vähäisiä vaatimuksia käsittelevään tuomioistuimeen edellyttäen, että velan vanhentumisaika – aika, jonka kuluessa velkoja voi nostaa kanteen velasta – ei ole päättynyt. Useimmissa tapauksissa vanhentumisaika on kolmesta kuuteen vuotta, mutta joidenkin velkatyyppien kohdalla se voi olla pidempi.

Kun vanhentumisaika on kulunut umpeen, perintätoimisto ei voi enää haastaa sinua velasta oikeuteen; se voi kuitenkin edelleen yrittää periä velkaa ottamalla sinuun suoraan yhteyttä. Huomaa, että vanhentumisaika on mahdollista aloittaa uudelleen suorittamalla velan maksu, tekemällä velallisen tilille veloitus tai jopa tekemällä maksusuunnitelma lainanantajan kanssa.

Jos perintätoimisto ryhtyy perimään sinua sen jälkeen, kun vanhentumisaika on kulunut umpeen, et ole vailla oikeussuojakeinoja. Pyydä heidän yrityksensä nimi ja osoite ja lähetä oikeaksi todistettu kirje, jossa ilmoitetaan, että he eivät saa enää ottaa sinuun yhteyttä. Kun perintätoimisto on saanut tuon kirjeen, yhteydenpidon jatkaminen voi olla laitonta. Jos et ole suorittanut mitään maksuja vanhentumisaikaa pidemmän ajanjakson aikana ja sinua edelleen ajetaan takaa, voit myös ottaa yhteyttä asianajajaan, joka on erikoistunut oikeudenmukaisiin perintäkäytäntöihin.

Lisäksi perintätoimisto voi myydä velkasi jollekin toiselle yritykselle, joka vuorostaan yrittää ajaa sinua takaa. Itse asiassa on mahdollista, että perintätoimisto voi tulla perääsi 20 tai useampia vuosia myöhemmin perimään niin sanottuja ”zombie-velkoja”.

Jos uusi perintätoimisto ryhtyy perimään sinua velasta, joka on jo vanhentunut, muista tilata kopio luottotiedoistasi – kaikilla kuluttajilla on oikeus saada ilmainen raportti jokaiselta kolmesta maanlaajuisesta luottotietotoimistosta vuosittain – ja varmista, että velkaa ei ole lisätty takaisin luottotietoihisi.

voiko maksuhäiriö johtaa pidätykseen?

Häikäilemättömien perintätoimistojen yleinen käytäntö on pidätyksellä uhkaaminen. Hyvä uutinen on, että tämä on yleensä tyhjä uhkaus, eikä sinua yleensä voida vangita siitä, ettet maksa ”siviilivelkaa”, kuten luottokorttisaldoa, lainaa tai sairaalalaskua. Jos et kuitenkaan saavu velkaan liittyvään sovittuun tuomioistuinkäsittelyyn, sinua voidaan pidättää. Lisäksi voit joutua vankilaan, jos et maksa veroja tai elatusmaksuja.

Reilua velanperintää koskevan lain (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) mukaan perintätoimisto ei voi väittää, että sillä on valtuudet pidättää sinut, ellei uhkaus ole totta. Jos tiedät, että sinua ei uhkaa pidätys, mutta saat silti tällaisia puheluita, Consumer Financial Protection Bureau kannustaa sinua lähettämään perintätoimistolle kirjeen, jossa kehotat sitä lopettamaan. Muista tehdä selväksi, että tunnet oikeutesi ja ymmärrät, mihin toimiin perintätoimisto voi ryhtyä sinua vastaan ja mihin se ei voi ryhtyä.

Palauttaminen maksuhäiriöstä

Palauttaminen maksuhäiriöstä ja luottotiedoillesi aiheutuneen vahingon peruuttaminen eivät ole nopeita eivätkä helppoja asioita, mutta ne ovat toteutettavissa. Sinun kannattaa aloittaa maksamalla kaikki maksamattomat velat, jotka vaikuttavat luottopisteisiisi. Jos sinulla on vielä huomattavan paljon luottokorttivelkaa, voit kokeilla sen yhdistämistä saldosiirrolla. Tämä voi alentaa kokonaiskorkoasi ja helpottaa velkojen maksamista. Kun aloitat saldojen maksamisen, velan ja luoton suhde paranee, mikä voi auttaa luottopisteitäsi.

Seuraavaksi varmista, että maksat kaikki kuukausimaksut ajallaan ja täysimääräisesti, jos mahdollista. Oikea-aikaisilla maksuilla on ylivoimaisen myönteinen vaikutus luottopisteisiisi. Jos sinulla on vaikeuksia maksaa maksuja ajallaan, yritä ottaa käyttöön automaattiset maksut tai neuvottele lainanantajasi kanssa maksusuunnitelmasta, joka sopii teille molemmille.

Luoton maksamatta jättäminen ei ole koskaan vaihtoehto, johon kannattaa suhtautua kevyesti. Jos siis olet tilanteessa, jossa maksuhäiriö on väistämätön, on tärkeää ymmärtää seuraukset. Varmista, että tunnet oikeutesi ja teet kaikkesi minimoidaksesi seuraukset maksamalla velkasi mahdollisimman pian.