Lainahuijauksista ja -petoksista tehdyt valitukset vähenivät 10 prosenttia vuonna 2017, mutta amerikkalaisille kuluttajille aiheutuneet kustannukset kasvoivat silti ja olivat lähes 1 biljoona dollaria.

Federal Trade Commission julkaisi raportin, jonka mukaan kuluttajat ilmoittivat menettäneensä 905 miljoonaa dollaria huijausten vuoksi vuonna 2017, mikä on 63 miljoonaa dollaria enemmän kuin vuonna 2016. FTC kiitti valistusta, tietoisuutta ja lainvalvontaa siitä, että valitusten määrä on vähentynyt, mutta kaikesta huolimatta kuluttajia huijataan edelleen miljoonilla dollareilla vilpillisissä lainahuijauksissa.

Rahoitushuijaajat eivät ole koskaan olleet yleisempiä, ja he käyttävät usein hyväkseen henkilöitä, joilta on aiemmin evätty laina.

On ehdottomasti lainoja, joita kannattaa välttää, joten kuluttajien on tunnistettava huijausten merkit ja se, miten ne tunnistetaan, mutta samalla on myös osattava tunnistaa laillinen lainayhtiö.

Miten laajalle levinneet ovat taloudelliset huijaukset?

Noin joka kolmas aikuinen joutuu taloudellisten huijareiden uhriksi, ja huijarit eivät tee eroa iän mukaan. He iskevät Baby Boomers -ikäisiin yhtä kovaa kuin Millennials-ikäisiin.

Pennsylvanian yliopiston Wharton School of Businessin tekemän tutkimuksen mukaan seniorit ovat helppoja kohteita. Whartonin tutkijat käyttivät Health and Retirement Study -tutkimusta, joka on kansallisesti edustava kyselytutkimus yli 50-vuotiaille amerikkalaisille, ja havaitsivat, että lähes 33 prosenttia 1 260 vastaajasta ilmoitti joutuneensa alttiiksi taloushuijauksille viimeisten viiden vuoden aikana, ja kolmannes kertoi ulkopuolisten käyttäneen (tai yrittäneen käyttää) heidän tilejään ilman lupaa.

FTC:n kuluttajainvalitusten yhteenvedossa raportoitiin myös, että taloushuijaus on kasvava ongelma vuosituhannen vaihteen ikäisten keskuudessa. FTC:n tutkimuksen mukaan 40 prosenttia 20-vuotiaista amerikkalaisista, jotka ilmoittivat petoksesta vuonna 2017, kertoi menettäneensä rahaa, ja mediaanitappio oli 400 dollaria. Tämä oli paljon korkeampi osuus kuin taloudellisten petosten vanhemmilla uhreilla, joista vain 18 prosenttia yli 70-vuotiaiden ryhmästä ilmoitti menettäneensä rahaa.

Maailma on muuttunut. Nyt on olemassa verkkopankki- ja meklaritilejä, palkkapäivän lainanantajia, lainanottoa 401(k):ltä, pörssinoteerattuja rahastoja (Exchange-Traded Funds, ETF), vaihtuvakorkoisia ja säädettävissä olevia asuntolainoja … ja näköjään yhtä monia monimutkaisia rahoitushuijauksia, joiden tarkoituksena on huijata kuluttajia.

Verkkopankki- ja -välitystoimintahuijausten potentiaalinen merkitys on vain kiihdyttänyt ongelmien syntymistä. ”Huijaukset muuttuvat koko ajan,” kertoi Parempien yritystoimistojen neuvoston (Council of Better Business Bureaus, CBSBB:n) edustaja Katherine Hutt. ”Haluamme auttaa ihmisiä tunnistamaan ne ja olemaan valmistautuneita seuraavalla kerralla, kun he saavat epäilyttävän puhelun, sähköpostin, tekstiviestin tai tarjouspyynnön.”

Lainojen kohdalla on yhtä tärkeää tietää, mitä lainahuijauksia kannattaa välttää, kuin löytää paras ratkaisu omaan taloudelliseen tilanteeseen. Sinun tulisi tunnistaa korkeiden korkojen, lyhyiden takaisinmaksuaikojen ja laiminlyönnin katastrofaalisten seurausten aiheuttamat vaarat. Palkkapäivälainapetokset ovat erityisen vaikea asia. Palkkapäivälainat (joiden keskikorko voi olla 391-521 prosentin todellinen vuosikorko) ovat tunnettuja siitä, että ne aiheuttavat ongelmia kuluttajille, mutta on paljon muitakin huomioon otettavia lainatyyppejä.

Vältettävät lainatyypit

Tässä on joitain lainoja, jotka ovat taloudellisia ansoja:

Car Title Loan (auton nimilaina) – Käyttämällä autosi nimilainaa vakuudeksi saat lainasumman, jonka suuruus on enimmillään jopa 50 prosenttia auton arvosta. Autolainan korko on kuitenkin yleensä 25 % kuukaudessa (tai vähintään 300 % todellinen vuosikorko), ja se on maksettava takaisin 30 päivän kuluessa. Jos kyseessä on 500 dollarin laina, sinun on maksettava takaisin 625 dollaria (sekä mahdolliset maksut) 30 päivän kuluessa, tai autosi takavarikoidaan. Joissakin tapauksissa laina saatetaan siirtää toiselle kuukaudelle, mikä tarkoittaa vieläkin suurempaa käteisvarojen käyttöä – jossain lähellä 800 dollaria – korkojen ja maksujen maksamiseen.

Koska nämä lainat ovat erityisen suosittuja sotilaiden keskuudessa, vuoden 2006 sotilaslainoituslaki (Military Lending Act of 2006) hyväksyttiin palveluksessa olevien ja heidän perheidensä suojelemiseksi kiskonnantapaiselta lainaamiselta. Laki rajoittaa korot 36 prosenttiin lainoissa, joiden takaisinmaksuaika on enintään 181 päivää. Se myös velvoittaa lainanantajia varoittamaan palveluksessa olevia jäseniä heidän oikeuksistaan ja kieltää lainanantajia vaatimasta lainanottajia alistumaan välimiesmenettelyyn riitatilanteessa.

Kaksi syytä ohittaa tämä laina: a) Saatat menettää autosi; b) Hallitus on säätänyt lain, joka rajoittaa tätä lainaa.

Jo pelkästään näiden tekijöiden pitäisi puhua puolestaan.

Cash Advance Loan – Sanotaanpa, että yritys ei hyväksy luottokorttiasi. Voit maksaa nostetusta summasta 3-5 prosentin lisämaksun – sekä korkoa pankillesi – ja saada käteisennakon. Korkokulut alkavat siitä hetkestä, kun nostat rahaa pankista (samalla tavalla kuin pankkiautomaatista). Käteisnostoja voi käyttää äärimmäisissä hätätilanteissa – ehkä mekaanikko korjaa autosi vain käteisellä – mutta yleensä niitä tulisi välttää.

Ylikäyttösuojalaina – Useimmat pankit tarjoavat tilinylityssuojaa sekkitileille. Sen ansiosta voit nostaa rahaa pankista, vaikka tilisi saldo olisi nolla. Pankin keskimääräinen maksu tilinylityssuojasta on 30-35 dollaria joka kerta, kun se tapahtuu. Kysymys:

Yksityinen opintolaina – Suurin osa opintolainoista myönnetään liittovaltion kautta, mutta yksityisiä opintolainoja on saatavilla pankeista, luotto-osuuskunnista ja muista luottolaitoksista. Useimmissa yksityisissä opintolainoissa on vaihtuva korko, joka on korkeampi kuin liittovaltion lainojen tarjoamat kiinteät korot. Yksityiset opintolainat edellyttävät luottotietojen tarkistamista, mutta ne eivät tarjoa liittovaltion lainan joustavia takaisinmaksuvaihtoehtoja. Yksityiset opintolainat ovat kaikin tavoin huonompi vaihtoehto kuin valtion lainat. Niitä tulisi käyttää vain viimeisenä keinona.

Laina panttilainaamosta – Kun tarvitset rahaa nopeasti, voit ottaa jotain arvokasta, vaikkapa koruja tai tietokoneen, panttilainaamon lainan vakuudeksi.

Panttilainaamo lainaa summan, joka on tietty prosenttiosuus esineen arvosta. Lainan takaisinmaksuun korkoineen on todennäköisesti lyhyt aika, yleensä 30-90 päivää.

Useimmissa osavaltioissa on lakeja, jotka rajoittavat korkoja, vaikka ne voivat silti olla jopa 120 % vuotuinen vuosikorko. Lisäongelmia aiheuttavat huollosta, säilytyksestä ja kadonneesta lipusta perittävät lisämaksut. Mahdollisesti lisämaksut voivat olla suuremmat kuin mitä olet maksanut korkokuluina.

Lainasta riippumatta kuluttajien on luettava koko sopimus, erityisesti pienellä painettu teksti. Sinun on ymmärrettävä kustannukset, takaisinmaksuaikasi ja seuraamukset, jos et maksa lainaa takaisin. Älä koskaan allekirjoita panttilainaa ennen kuin ymmärrät kaikki ehdot.

Lainahuijaukset: Be Aware of These

Kun tarvitset rahaa ja sinulla on huonot luottotiedot, on helppo hyväksyä mikä tahansa tarjous henkilökohtaisesta lainasta. Mutta on olemassa huijareita, jotka odottavat tilanteen hyväksikäyttöä. He saattavat tarjota henkilökohtaisia lainoja nettisivujen mainosten kautta. He saattavat lähettää lentolehtisen, jossa taataan laina olosuhteistasi riippumatta.

Tässä on joitakin varoitusmerkkejä, joita lainahuijausten uhrit yleensä kokevat:

Korvausmaksut – Lainanantaja saattaa naamioida nämä hakemusmaksuiksi tai asiakirjamaksuiksi tai joksikin muuksi nimeksi, mutta ne kaikki tarkoittavat: ”Lähetä minulle rahaa ennen kuin suoritan mitään palvelua”. Ajattele tätä: Sinua pyydetään lähettämään rahaa, jotta sinulle voidaan lainata rahaa. Se on huijausta. Laillisten lainanantajien on ilmoitettava kaikki maksunsa. Yleensä ne sisällytetään lainan kustannuksiin, eikä niitä makseta etukäteen.

Puhelintarjous – On laitonta tehdä lainatarjouksia puhelimitse. Kaikki tarjoukset on tehtävä kirjallisesti. Siinä on mainittava näkyvästi kaikki siihen liittyvät maksut.

Lankasiirrot – Jos lainanantaja haluaa sinun siirtävän rahaa minkä tahansa maksun takia, se on suuri huolenaihe. Älä koskaan siirrä rahaa yksityishenkilölle. Kysy aina lainanantajan fyysinen osoite. Ota sitten yhteyttä kyseisen osavaltion yleisen syyttäjänvirastoon tai Financial Regulations -toimistoon varmistaaksesi, että kyseessä on laillinen yritys.

Ei ole kiinnostunut luottotiedoistasi – Lailliset lainanantajat arvioivat henkilön luottokelpoisuuden ENNEN lainan myöntämistä. Älä koskaan kuuntele väitteitä kuten ”Huono luotto? Ei luottoa? Ei ongelmaa! Ongelma on aivan varmasti olemassa. Se on SINUN ongelmasi.

Kopionimi – Yrittäessään vaikuttaa lailliselta fiksut huijarit keksivät toiminimen tai verkkosivuston, joka näyttää tai kuulostaa aidolta. On aina suositeltavaa tarkistaa Better Business Bureausta osoitteen ja puhelinnumeron todentamiseksi. Jos postiosoite on postilokero, ole hyvin varovainen.

Henkilötiedot – Älä koskaan anna sosiaaliturvatunnusta, syntymäaikaa, pankkitilin numeroa tai muita tärkeitä henkilötietoja, ellet ole vakuuttunut siitä, että olet tekemisissä vastuullisen luottolaitoksen kanssa. Henkilötietoja voidaan käyttää identiteettivarkauteen tai pankkitililtäsi varastamiseen.

Valtion rekisteröinti – Lainanantajien ja lainanvälittäjien on rekisteröidyttävä niissä osavaltioissa, joissa ne harjoittavat liiketoimintaa. Voit tarkistaa rekisteröinnit osavaltiosi yleisen syyttäjänviraston (Attorney General’s Office) tai pankki- tai rahoitusalan sääntelyosaston (Department of Banking or Financial Regulation) kautta. Se ei takaa täydellistä kokemusta lainanantajan kanssa, mutta se voi auttaa sinua tunnistamaan huijarin.

Arvostelut – Verkkoarvosteluista on tullut vaikutusvaltaisia, kun on kyse ravintoloista, museoista ja elokuvista. Ne voivat myös auttaa sinua valitsemaan hyvämaineisen lainanantajan. Voit yksinkertaisesti googlettaa yrityksen tai henkilön nimen ja tarkistaa samalla Facebookin, Better Business Bureaun tai muut lainausarvosteluihin erikoistuneet sivustot. Jos siellä on valituksia tai huonoja arvosteluja, ota huomioon. Jos ne ovat yhdenmukaisia useissa eri paikoissa, ja kaikki muodostavat epäsuotuisan vaikutelman, se on varoitus.

Asiakaspalvelu – Hyvämaineisilla lainanantajilla on puhelinnumero, johon voit helposti soittaa ja saada vastauksen kysymyksiisi. Jos asiakaspalvelu ei miellytä sinua, sinun ei kannata antaa yritykselle asioitasi. Älä myöskään tyydy puhelinrobotteihin. Sinun pitäisi pystyä puhumaan ihmisen kanssa.

Punaiset liput – On useita asioita, joiden pitäisi herättää välitöntä huolta. Ole epäluuloinen, jos sähköpostiviesteissä on virheitä oikeinkirjoituksessa, suuraakkosissa, välimerkeissä ja/tai kieliopissa. Se on osoitus ammattitaidon puutteesta. Ole varovainen, jos sinulle tarjotaan ilmaista aikaa (esimerkiksi vuosi ilman maksuja) ennen kuin laina on maksettava takaisin. Ole ehdottomasti varovainen, jos lainanantaja sanoo, ettei se käytä luottotietotarkastuksia ja lainaa rahaa aiemmista taloudellisista ongelmista huolimatta.

Mitä tehdä, jos sinua on huijattu

Jos olet joutunut lainahuijauksen tai henkilökohtaisen lainapetoksen uhriksi, ota yhteyttä paikallisiin lainaviranomaisiin mahdollisimman pian. Ilmoita asiasta myös osavaltiosi oikeusministerille ja FBI:lle (jos yritys oli toisesta osavaltiosta tai maasta). Myös Federal Trade Commission ja Better Business Bureau ovat hyödyllisiä liittolaisia.

Voit tehdä ilmoituksen Internet Crime Complaint Centeriin (IC3), joka on FBI:n, National White Collar Crime Centerin (NW3C) ja Bureau of Justice Assistance (BJA) kumppanuus.

Jos epäilet, että on olemassa verkkosivusto, joka on suunniteltu näyttämään lailliselta ja jolla yritetään varastaa käyttäjien henkilökohtaisia tietoja, ilmoita siitä Googlelle.

Tehdäksesi ilmoituksen sinun tulee antaa seuraavat tiedot:

• Nimesi, postiosoitteesi ja puhelinnumerosi.
• Huijauksen tehneen henkilön tai organisaation nimi, osoite, puhelinnumero ja verkko-osoite.
• Kerro tarkat tiedot siitä, miten, miksi ja milloin uskot, että sinua on huijattu.

Miten tunnistat laillisen yrityksen

Olemme puhuneet enimmäkseen varoitusmerkeistä ja punaisten lippulaivojen varoitusmerkeistä,

mutta miten tunnistat laillisen yrityslainanantajan?

Tässä muutamia vinkkejä:

• Tutki itse yrityksen nimi sekä yrityksen osavaltion toimiluvan numero, julkinen puhelinnumero ja fyysinen osoite sekä yritystä edustavan henkilön nimi. Ole tarkkana kaikesta, mikä ei näytä täsmäävän.
• Soita takaisin puhelinnumeroon varmistaaksesi, että se on aito ja että voit tavoittaa yrityksen.
• Sovita fyysinen osoite toimilupanumeroon ja puhelinnumeroon, jos mahdollista.
• Tutki yrityksen nimeä internetistä ja etsi mahdolliset huijausvaroitukset tai palaute muilta yrityksen omistajilta.

Katsele yrityksen nimeä internetistä ja etsi mahdolliset huijausvaroitukset tai palaute muilta yrityksen omistajilta. Katso, jos mahdollista.