Väärän shekin tallettaminen voi jättää sinut hankalaan tilanteeseen.

Yksi Kansasissa toimiva pankki tietää tämän liiankin hyvin. Elokuussa eräs Landmark National Bankin asiakas talletti 10,3 miljoonan dollarin arvosta shekkejä, jotka olivat katteettomia.

Shekit olivat kolmannen osapuolen asiakkaalle laatimia. Kun Landmark vei sekit kolmannen osapuolen rahoituslaitokselle maksettavaksi, ne palautettiin ”kolmanteen osapuoleen liittyvien perimättä jääneiden varojen vuoksi”, käy ilmi Securities and Exchange Commissionille hiljattain tehdystä ilmoituksesta.

Asiakkaan tili ylitti rajan, koska Landmark oli ilmeisesti sallinut asiakkaalle rahan nostamisen, ennen kuin sekit olivat maksettu. Pankki kieltäytyi sanomasta, joutuuko asiakas vastuuseen tapauksesta, mutta Landmarkin holdingyhtiö kertoi ilmoituksessaan, että se voi menettää noin 5,4 miljoonaa dollaria verojen jälkeen. Landmark on saanut takaisin noin 1,7 miljoonaa dollaria kolmannen osapuolen rahoituslaitokselta.

Useimpien kuluttajien ei tarvitse huolehtia siitä, että katteettomat shekit maksavat heille miljoonia dollareita. Mutta jos saat katteettoman sekin, on hyvä tietää, kuka on syyllinen ja tarvitsetko budjetissasi tilaa sakkoihin ja maksuihin.

Mitä tehdä, jos saat katteettoman sekin

Jos talletat katteettoman sekin, olet siitä vastuussa.

”Olet vastuussa tallettamistasi sekeistä”, sanoo Susan Grant, Consumer Federation of American kuluttajansuoja- ja yksityisyydensuoja-asiantuntija. ”Ja jos ne ovat katteettomia, olet vastuussa siitä, että maksat pankille takaisin kaikki nostamasi rahat.”

Jos talletat tahallasi katteettoman sekin, voit joutua sekä siviili- että rikosoikeudellisten seuraamusten kohteeksi, sanoo Chip MacDonald, Atlantassa toimiva pankkivalvontaan erikoistunut lakimies Jones Day -nimisessä yrityksessä. Seuraamukset voivat vaihdella osavaltiostasi ja sekin koosta riippuen.

Tasoititko väärän sekin vahingossa? Ota yhteyttä shekin kirjoittajaan ja pyydä rahat, jotka olet velkaa.

Jos shekin kirjoittaja ei suostu yhteistyöhön, voit taistella vastaan. Harkitse asianajajan ottamista mukaan, etenkin jos kyse on suuresta rahasummasta. Käänny sen piirikunnan syyttäjänviraston puoleen, jossa maksutapahtuma tapahtui, sanoo Eric Boehmer, Missourin osavaltiossa St. Charlesissa sijaitsevan Boehmer Law -yrityksen perustaja ja omistaja.

Jos talletat tietämättäsi väärennetyn shekin ja varojen käyttäminen johtaa tilinylitykseen, varaudu siihen, että pankkisi saattaa saattaa sinut vastuuseen.

Pankki voi paitsi saattaa sinut vastuuseen varoista, myös sulkea tilisi tilin väärinkäytön vuoksi, Grant sanoo. ”Et ehkä koskaan saa toista sekkitiliä mistään, koska pankit jakavat tiedot tilin väärinkäytöstä erikoistuneen raportointitoimiston, kuten ChexSystemsin, kautta.”

Käytä shekkejä viisaasti

Pankeilla voi olla omat käytäntönsä, mutta liittovaltion lain mukaan monentyyppisten shekkitalletusten varojen on oltava käytettävissä yhden pankkipäivän kuluessa. Teknisesti ottaen pankit voivat lunastaa shekkejä ennen kuin ne tietävät, onko niitä varten olemassa varoja.

”Turvallisinta on odottaa, kunnes shekki on maksettu, ja jos et ole varma, älä kysy pankiltasi, ovatko varat käytettävissä”, sanoo Cathy Lesser Mansfield, joka on professori Draken yliopiston oikeustieteellisessä tiedekunnassa Des Moinesissa, Iowassa. ”Kysy pankiltasi, onko shekki maksettu kokonaan.”

Vaihtoehtoisesti Mansfield ehdottaa, että pyydät sertifioitua shekkiä, joka on henkilökohtainen shekki, jonka oikeellisuus pankin on vahvistettava. Mutta hän varoittaa, että odota, kunnes nekin shekit on maksettu. Huijaajat voivat luoda väärennettyjä varmennettuja shekkejä.

Keskimääräinen riittämättömistä varoista perittävä maksu on Bankraten tuoreen tutkimuksen mukaan noin 33,04 dollaria. Joten rahan käyttäminen ennen shekkien selvittämistä voi tulla kalliiksi, jos nostat tiliäsi liikaa. Sen lisäksi, että tunnet pankin autolainojen ja säästötilien korot, sinun tulisi tietää, kuinka paljon pankki perii maksuja.

Varoudu huijareita

Sekkipetokset ovat edelleen yleisiä. Vuonna 2016 yli 16 prosenttia fraud.org-sivuston (National Consumers League -järjestön hanke) vastaanottamista valituksista koski väärennettyjä shekkihuijauksia, kun vastaava luku vuonna 2015 oli 13,75 prosenttia.

Suojellaksesi itseäsi näiltä huijauksilta varo punaisia lipunmerkkejä, Grant sanoo, kuten jos joku pyytää sinua siirtämään rahaa saatuasi shekin. Ole varovainen tallettaessasi tuntemattomien lähettämiä shekkejä.

”Huijarit ovat ovelia ja osaavat manipuloida”, sanoo Nessa Feddis, American Bankers Associationin kuluttajansuojaan ja maksuihin erikoistunut vanhempi varapuheenjohtaja ja apulaispäälakimies. ”On kuitenkin todella tärkeää, että ihmiset kyseenalaistavat minkä tahansa tuntemattoman lähettämän shekin.”