Henkilökohtaisen talouden kirjoittajana vastaan usein ystävien ja perheenjäsenten kysymyksiin talouden perusperiaatteista. Kun joku on perustamassa säästötiliä ensimmäistä kertaa, hän kysyy usein: ”Miten oikeastaan siirrän rahat sekkitililtäni säästötililleni?”. Siksi olen laatinut tämän oppaan, jossa kerrotaan, miten rahaa siirretään pankista toiseen pankkiin.

Tuntuu niin yksinkertaiselta ajatukselta, mutta suurten rahamäärien siirtäminen edellyttää lähes aina joidenkin esteiden ylittämistä. Et voi vain soittaa pankkiisi ja pyytää heitä siirtämään varoja, ja rahojen aktiivinen nostaminen ja sen jälkeen tallettaminen on turhaa vaivaa. Mitä siis tehdään?

Jos haluat siirtää rahaa pankkitilien välillä, olipa kyse sitten omista tileistäsi tai lähetät rahaa jollekin toiselle, tässä ovat parhaat tavat tehdä se.

Miten pankit siirtävät rahaa?

Jokainen suuri pankki käyttää rahansiirtoihin ACH-järjestelmää (Automated Clearing House). Kun työnantajasi lähettää palkkasi suoratalletuksena, hän käyttää ACH-järjestelmää.

ACH luotiin 1970-luvulla nopeammaksi vaihtoehdoksi shekille ja halvemmaksi ratkaisuksi kuin tilisiirrot. Se on sähköinen järjestelmä, joka siirtää rahaa suurina erinä yhdessä yössä. Sen lisäksi, että ACH on nopeampi kuin monet muut perinteiset siirtovaihtoehdot, se on usein myös turvallisempi kuin tilisiirrot ja muut sähköiset maksutavat, koska sitä tukee itsesääntelyä harjoittava NACHA.

Miten rahaa siirretään pankista toiseen

Rahan siirtäminen eri pankkitilien välillä on useimpien ihmisten yleinen tarve. Itselläni on kolme eri pankkia, joita käytän henkilökohtaisiin ja liiketaloudellisiin tarpeisiini, ja käynnistän tilisiirtoja niiden välillä vähintään kerran viikossa. Muissa tapauksissa saatan lähettää rahaa jollekin toiselle henkilölle, jolloin tarvitaan myös pankkien välisiä siirtoja.

Ulkoisten tilisiirtojen määrittäminen voi olla hämmentävää, joten selitetään hypoteettisen esimerkin avulla, miten se toimii verkkopankkisi verkkosivuston avulla. Pankki A on pankki, josta siirrät rahaa, ja pankki B on pankki, johon haluat lähettää varat. Alla on kuusi vaihetta siitä, miten voit siirtää rahaa pankista toiseen:

1. Mene pankkisi verkkosivustolle yhdistämään tilejä.

Loggaa sisään pankkiin A ja napsauta osiota ”Rahansiirrot”, sitten ”Ulkoiset tilisiirrot” tai ”Ulkoiset tilit” ja lopuksi ”Lisää ulkoinen tili”.

2. Valitse ”Lisää ulkoinen tili”. Todista tilin omistusoikeus.

Voidaksesi lisätä ulkoisen tilin, sinun on vahvistettava Bank B:n tilisi Bank A:ssa. Bank A tarvitsee todisteen siitä, että olet Bank B:ssä olevan tilin omistaja.

3. Anna tarvittavat tiedot.

Pankki A kysyy pankki B:n tilinumeron ja reititysnumeron (näytän tarkalleen, miten löydät tilinumeron tai reititysnumeron myöhemmin tässä postauksessa) sekä sen, onko kyseessä sekki- vai säästötili.

4. Erittäin tili.

Pankki A pyytää sinua tämän jälkeen vahvistamaan tilisi Pankki B:ssä jollakin kahdesta tavasta:

1. Anna heille käyttäjätunnus ja salasana, joita käytät Pankki B:ssä, jolloin tili vahvistuu välittömästi ja se on valmis ulkoisia tilisiirtoja varten.
2. Lupaa Pankki A:lle aloittaa kaksi pientä tilisiirtoa Pankki B:hen. Huomaa: Sinun on kirjauduttava sisään Pankki B:hen nähdäksenne, kuinka paljon rahaa tilille talletettiin.

5. Tarkista talletukset.

Kirjaudu Pankki A:han ja siirry kohtaan ”Ulkoiset tilit”. Siellä pitäisi olla kohta, jossa lukee ”Verify Your Deposits” (Tarkista talletukset), johon syötät pankkiin B siirretyt summat. Tämä prosessi kestää yleensä vähintään 1-2 pankkipäivää.

6. Aloita rahansiirrot pankista toiseen.

Pystyt nyt siirtämään rahaa pankista A pankkiin B ongelmitta. Voit määrittää toistuvia tai kertaluonteisia siirtoja tarpeidesi mukaan.

Tyypillisesti rahansiirrot kahden tilin välillä ovat ilmaisia, mutta joskus on olemassa rajoitus sille, kuinka paljon voit siirtää kerralla. Tämä riippuu pankkisi käytännöistä. Kun verrataan esimerkiksi luotto-osuuskuntia ja pankkeja, luotto-osuuskunnilla on yleensä alhaisemmat maksut. Kun siirrät rahaa tileillesi ja tileiltäsi, muista, että yleensä on olemassa säästö- ja sekkitilin vähimmäismäärät, jotka sinun on säilytettävä välttyäksesi lisämaksuilta tai tilin sulkemiselta.

Mitä tietoja tarvitset rahansiirtoon?

Kun yrität selvittää, miten voit siirtää rahaa pankista toiseen, se voi olla hämmentävää, jos et tiedä, mitä tarvitset. Jotta voit siirtää rahaa pankkien välillä, tarvitset seuraavat tiedot:

• Pankin nimi: Sinun on tiedettävä sen pankin nimi, jossa vastaanottava tili on. Tämän pitäisi olla melko helppo päätellä, varsinkin jos siirrät rahaa toiselle tilillesi. Saatat tarvita myös pankin osoitteen (paikka, jossa tili on luotu).
• Säästö-/ sekkitili: Sinun on tunnistettava, onko kukin tili säästö- vai sekkitili. Tämänkin pitäisi olla helppoa, jos ne ovat molemmat omia tilejäsi. Jos olet siirtämässä rahaa jollekin toiselle, sinun on selvitettävä se häneltä ennen kuin voit tehdä tilisiirron.
• Henkilökohtainen/yritystili: Sinun on myös tiedettävä, onko vastaanottava tili liike- vai henkilökohtainen tili. Tämä on tärkeää, koska yritystileille ja yritystileiltä tehtäviin siirtoihin saatetaan soveltaa erilaisia ohjeita ja maksuja.
• Reititysnumero: Mikä on reititysnumero? Reititysnumero on yhdeksännumeroinen numero, joka liittyy pankkiisi. Tämä numero on tärkeä sen varmistamiseksi, että rahasi päätyvät oikealle tilille oikeaan pankkiin. Yhdellä pankilla voi olla useita reititysnumeroita, joten on tärkeää tarkistaa aina, että käytät oikeaa numeroa.
• Tilinumero: Toinen tärkeä numero, jonka tarvitset pankista pankkisiirtoa tehdessäsi, on tilinumero. Tilinumerot ovat kahdeksasta 12-numeroisia numeroita, jotka liittyvät yksilölliseen tiliisi. Vaikka siis sekä säästö- että sekkitilisi olisivat samassa pankissa, niillä olisi omat yksilölliset tilinumeronsa.

Miten löydät reititys- ja tilinumeron?

Pankkitilin reititys- ja tilinumeron voi löytää usealla eri tavalla:

• Verkossa: Jos kirjaudut pankkiin verkossa, löydät reititys- ja tilinumeron yleensä ”Tilin tiedot” -osiosta tai vastaavalla tavalla merkitystä osiosta. Turvallisuussyistä saatat joutua syöttämään pinin tai salasanan päästäksesi näihin tietoihin sovelluksessa.
• Shekillä: Pankkitilin reititys- ja tilinumerot ovat yleensä sekin alaosassa. Alkaen vasemmasta alakulmasta löydät reititysnumeron, jota seuraa tilinumero ja shekin numero.

• Puhelimitse: Voit myös soittaa pankkisi asiakaspalvelulinjalle saadaksesi reititys- ja tilinumerosi. Tämä menetelmä ei kuitenkaan ole aina kovin kätevä pitkien odotusaikojen vuoksi.

Vaihtoehtoja pankkisiirroille

Jos haluat lähettää rahaa omalta pankkitililtäsi jonkun toisen tilille, sinun on yleensä löydettävä vaihtoehto pankkisiirroille. Tämä johtuu siitä, että sinun on oltava tilinomistaja molemmissa pankeissa, jotta voit lähettää tai vastaanottaa rahaa. Seuraavassa on muutamia muita suosittuja pankkisiirtoratkaisuja:

sovellukset

Onneksi tämä on tullut helpommaksi kuin koskaan, sillä monet sovellukset ja sivustot tarjoavat siirtopalveluja. Olitpa sitten jakamassa illallislaskua, maksamassa osuuttasi tulevien polttareiden hotellivarauksesta tai hakemassa viime hetken vuokrarahaa äidiltä ja isältä – olet kiitollinen, että tiedät näistä helpoista vaihtoehdoista, kun sinun on siirrettävä rahaa nopeasti pankkien välillä.

Kun pankkitilisi on yhdistetty sovellukseen, voit nopeasti kirjoittaa dollarisumman, valita vastaanottajan ja painaa lähetä – hän saa rahat lähes välittömästi.

• PayPal: Voit lähettää rahaa jonkun toisen PayPal-tilille ilmaiseksi ”lähetä perheelle ja ystäville” -vaihtoehdon kautta. PayPal on nopea menetelmä, joten heti kun lähetät rahat, ne ilmestyvät toisen henkilön PayPal-tilille. Sieltä hän voi siirtää sen omalle pankkitililleen.
• Chase QuickPay: Chase QuickPayn avulla voit lähettää rahaa Chase-pankkitililtäsi toiselle henkilölle, jonka ei tarvitse olla Chasen asiakas. Jos sinulla on Chase QuickPay -tili, voit myös lähettää laskun ja pyytää, että joku muu lähettää sinulle rahaa.
• Venmo: Venmon avulla voit tehdä rahansiirtoja välittömästi pankkitililtäsi, pankki- tai luottokortiltasi tai käynnissä olevasta Venmo-saldostasi, jolloin sinun ei tarvitse nostaa käteistä rahaa maksaaksesi ystäville takaisin ja päinvastoin. Toinen suosittu ominaisuus on Social Feed, jonka avulla näet, mitä ystäväsi tekevät.
• Cash App: Toinen suosittu vertaismaksusovellus on Cash App, jonka avulla voit lähettää rahaa toisen käyttäjän pankkitilille tai pankkikortille. Käyttäjät voivat myös määrittää suoran talletuksen, jolloin heidän saamansa varat menevät automaattisesti heidän pankkitililleen. Jos et pidä Venmon sosiaalisesta syötteestä, joka näyttää, kenelle lähetät rahaa ja mitä varten, pidät siitä, että Cash App on yksityisempi tapa lähettää rahaa.
• Apple Pay/Google Pay: Riippuen siitä, valitsetko Applen vai Googlen, voit käyttää näitä maksusovelluksia pankista pankkisiirtoihin, verkkomaksuihin ja muuhun. Apple Pay on yhteydessä Apple Walletiin, ja sen avulla on helppo lähettää rahaa edestakaisin, minkä voit tehdä helposti tekstiviestin aikana painamalla Apple Pay -painiketta tekstikentän alla tai napsauttamalla Google Pay -painiketta.

Ne eivät ole vain yleensä kätevämpiä, kun sinun on tehtävä pankista toiseen siirto jonkun kanssa, joka käyttää eri pankkia kuin sinä, vaan niiden avulla vastaanottaja voi usein saada rahat samana päivänä – yleensä tietysti pientä maksua vastaan.

Lisäksi voit myös pitää näissä sovelluksissa saldoa, joka voi toimia lyhyen aikavälin säästötilinä. Jos esimerkiksi joku siirtää sinulle vuokrarahaa, on helpompi olla käyttämättä sitä vahingossa, jos se ei ole pankkitililläsi. Jos päätät tehdä näin, varmista vain, ettet käytä tätä saldoa maksujen suorittamiseen muille, tai saatat huomata olevasi stressaantunut, kun kuukauden 1. päivä koittaa.

Shekin kirjoittaminen

Vaikka se saattaa tuntua vanhanaikaiselta, shekin kirjoittaminen on toteuttamiskelpoinen vaihtoehto varojen siirtämiseen toiselle tilillesi tai jollekin toiselle. Jos sinulla ei ole shekkivihkoa, monet pankit saattavat tarjota muutaman shekin vuodessa ilmaiseksi tai pientä maksua vastaan. Miten siis siirrät rahaa shekillä? Se on helppoa:

1. Hanki shekki pankistasi, jos sinulla ei ole sellaista.
2. Täytä vaaditut tiedot, mukaan lukien päivämäärä, summa, jonka haluat siirtää (sanoin ja numeroin), vastaanottajan nimi/organisaatio, allekirjoituksesi ja muistio, jos haluat sisällyttää transaktioon erityisiä tietoja.
3. Talleta shekki toiselle tilille tai anna se sille, joka aikoo tallettaa sen.

Lankasiirrot

Toinen vaihtoehto, kun sinun on siirrettävä rahaa pankkien välillä nopeasti, on pankkisiirto, jonka avulla voit lähettää rahaa sähköisesti. Pankkisiirrot ovat toteuttamiskelpoinen vaihtoehto, jos sinun on selvitettävä, miten voit siirtää rahaa kulkematta pankkisi kautta, sillä on olemassa pankkien ulkopuolisia palveluntarjoajia, kuten Western Union.

Lankasiirrot ovat suosittu ratkaisu, kun haluat lähettää rahaa ulkomaille tai tehdä nopeita siirtoja. Tilisiirtoa varten tarvitset yleensä:

• Vastaanottajan nimi
• Kohde
• Tilisiirtosumma

*Huomautus: Päivämäärät ja summat voivat vaihdella pankkisi ja siirtotyypin mukaan. Käytännöt voivat muuttua.

Mitä siirtomenetelmää sinun pitäisi käyttää?

On useita tekijöitä, jotka on otettava huomioon, kun yrität päättää, miten siirtää rahaa pankkien välillä, mukaan lukien:

• Kuinka kauan siirto kestää: Vaikka jotkin sovellukset mahdollistavat välittömät tilisiirrot, jotka maksavat lisämaksun (esimerkiksi Cash App veloittaa 1,5 %:n maksun ja Venmo 1 %:n maksun 10 dollarin suuruiseen summaan asti), useimmat pankkisiirtovaihtoehdot vievät useita työpäiviä. Riippuen siitä, kuinka kipeästi tarvitset varoja, saatat joutua valitsemaan nopeimman siirtomenetelmän.
• Kuinka paljon siirron tekeminen maksaa: Jos pankkitilisi saldo on pieni tai et vain halua käyttää tarpeettomasti rahaa, voit asettaa etusijalle sen, kuinka paljon rahansiirto maksaa. Eri menetelmät voivat olla kalliimpia. Esimerkiksi tilisiirrot ovat yleensä kallein vaihtoehto, joka maksaa 25-45 dollaria riippuen siitä, lähetätkö rahaa Yhdysvaltojen sisällä vai ulkomaille.
• Siirtorajat: Jotkut näistä menetelmistä rajoittavat sitä, kuinka paljon voit siirtää pankkitilillesi päivässä tai kuukaudessa. Näiden rajoitusten tiedostaminen on tärkeää, jotta voit varmistaa, että voit lähettää tai vastaanottaa koko tarvitsemasi summan.

Key Takeaways for How to Transfer Money from One Bank to Another

• Voit siirtää rahaa pankkien välillä rahoituslaitoksesi tai sovelluksen kautta.
• Pankkien väliset tilisiirrot omien tiliesi välillä onnistuvat parhaiten pankkisi kautta.
• Rahan siirtäminen pankistasi ystävälle tai perheenjäsenelle on helpompaa sovelluksen avulla.
• Sekkien kirjoittaminen ja tilisiirrot ovat myös suosittuja vaihtoehtoja, kun haluat siirtää rahaa toisille ihmisille.
• Voidaksesi siirtää rahaa pankkien välillä tarvitset: Tilien reititysnumerot, tilinumerot, säästö- ja sekkitilitiedot, onko tilit yksityis- vai yritystilejä ja pankin nimi.

Zina Kumok on henkilökohtaiseen talouteen erikoistunut vapaa kirjoittaja. Entisenä toimittajana hän on raportoinut murhaoikeudenkäynneistä, Final Four -kisoista ja kaikesta siltä väliltä. Hän on ollut esillä Lifehackerissa, DailyWorthissa ja Time-lehdessä. Lue, miten hän maksoi 28 000 dollarin arvosta opintolainaa pois kolmessa vuodessa osoitteessa Debt Free After Three.

Tätä artikkelia on päivitetty sen jälkeen, kun se alun perin julkaistiin 1.10.2013.