Aloin maksaa kaiken käteisellä, ja se muutti elämäni
Aina uuden vuoden alussa kuulemme ystävistä ja kollegoista, jotka ovat päättäneet aloittaa jonkinlaisen dieetin yrittäessään sovittaa liikaa herkuttelua lomien aikana.
Mutta vaikka useimmat heistä eliminoivat hiilihydraatteja tai vaihtavat mehureseptejä, toiset saattavat kokeilla kuuria, jonka tarkoituksena on piristää pankkitilejä: pelkkää käteistä käyttävää ruokavaliota.
Kaloreiden laskemisen sijaan tämä ruokavalio edellyttää, että jätät luottokortit syrjään ja turvaudut vain vanhanaikaiseen käteiseen rahaan, jolla katat päivittäiset menot. Teorian mukaan rajoittamalla kulutuksesi vain siihen, mitä lompakossasi on, pysyt todennäköisemmin budjetissa – ja teet harvemmin heräteostoksia muovilla. Toisin sanoen ostat vain sitä, mitä tarvitset, ja vähemmän sitä, mitä vain haluat.
Ja se voi olla menestyksekäs strategia.
Liittovaltion keskuspankin mukaan amerikkalaisella keskivertokotitaloudella on luottokorttivelkaa yli 15 000 dollaria. Mutta ihmiset, jotka ovat siirtyneet joksikin aikaa pelkästään käteisellä elämiseen, sanovat, että pakottaminen elämään vain sillä, mitä lompakossa on, lisää heidän kykyään maksaa velkaa – ja elää varojensa rajoissa.
Koska uudenvuoden laihdutuskausi on jo pitkällä, LearnVest tutki maata ja löysi kolme pelkkää käteistä käyttävää laihduttajaa, jotka olivat halukkaita jakamaan tarinansa siitä, miten he siirtyivät velkojen alle haudatusta elämäntilanteesta käteistä pursuaviksi.
”Laihdutin käteisellä … ja perustin yrityksen.”
Valmistuttuaan yliopistosta tietokone- ja tietojärjestelmätutkinnon suorittaneena vuonna 2003 Kevin Quigleyllä oli vaikeuksia saada töitä alaltaan. Niinpä St. Louisista kotoisin oleva mies harrasti ravintolan johtamista ja asui jonkin aikaa vanhempiensa luona säästääkseen rahaa, mutta hänellä oli usein vaikeuksia tulla toimeen.
Sen vuoksi monet hänen menoistaan menivät luottokorteilla. ”En osannut budjetoida niin hyvin tai elää varojeni mukaan”, 32-vuotias Quigley sanoo. ”Ajan mittaan pienet asiat kasaantuvat, kuten kun menet ulos ystävien kanssa ja sanot: ’Ai niin, ostan tämän kierroksen.'”
Palattuaan kouluun hierojaksi ja kosmetologiksi Quigley huomasi turvautuvansa edelleen luottokortteihin, kun hänen uusi uransa lähti käyntiin. ”Kestää kolmesta viiteen vuotta rakentaa vankka asiakaskunta alallani, joten tulin aina juuri ja juuri toimeen”, hän sanoo.
Vuoteen 2010 mennessä hän joutui tarkastelemaan saldojaan tarkkaan: Hän oli kerännyt 30 000 dollaria luottokorttivelkaa ja 28 000 dollaria opintolainaa.
Valmis tekemään muutoksen, hän ilmoittautui velanhallintaohjelmaan, joka yhdisti hänen luottokorttivelkansa hallittaviin kuukausieriin. Velkaneuvojan rohkaisemana hän ryhtyi käyttämään vain käteistä.
Quigley sanoo, että kaiken maksaminen käteisellä opetti hänet vihdoin seuraamaan – ja karsimaan – menojaan. ”Sinun täytyy saada itsesi ajattelutapaan, että vaikka haluaisit premium-kaapelikanavan, sinun täytyy miettiä kaikkia niitä aikoja, jolloin olet ollut huolissasi laskujen maksamisesta”, hän sanoo. ”Jossain vaiheessa lopetin kaapelitelevision ja käytin vain internetiä. Sitä ei enää kaipaa niin paljon.”
Kokeilunsa ansiosta Quigley on nyt maksanut viimeiset 3 000 dollaria velkojaan. Pitääkseen luottotietonsa kunnossa hän pitää kaksi luottokorttia avoinna, mutta hän käyttää niitä vain bensan ja muiden pienten, toistuvien kulujen ostamiseen – ja hän maksaa laskut aina kuun lopussa. Täysin käteisellä ruokavaliolla oli toinenkin myönteinen vaikutus: Kaksi vuotta sitten Quigley oli niin luottavainen taloudellisen tulevaisuutensa suhteen, että hän perusti oman hierontaterapiayrityksen St. Louisissa.
Jos Quigleylta kysytään, avain menestykseen vain käteistä käyttävässä elämäntyylissä on ”karsia asioita, mutta ei riistää niitä itseltään”, hän sanoo. ”Ja keksiä luovia tapoja ansaita enemmän rahaa. Järjestä autotallimyyjäiset, myy tavaroita eBayssa – ja estä sitten itseäsi käyttämästä ylimääräisiä rahoja. Tulet hämmästymään, miten nopeasti muut velkasi alkavat hävitä.”
”Olen käteisruokavaliolla … enkä palaa takaisin.”
Giulia Rozzin huonot luottotottumukset alkoivat yliopistossa. Mutta vasta kun Bostonista kotoisin oleva nainen muutti Los Angelesiin valmistuttuaan yliopistosta, hänen rahankäytönsä nousi todella huolestuttavalle tasolle.
”Kaikki meni luottokortteihin”, sanoo Rozzi, joka on nyt kolmekymppinen. ”Se oli illallinen, kynsien laittaminen, lomamatkat, lentoliput, jopa kahvit. Laitoin bensaa luottokortille ja käytin sitten käteistä juomiseen.”
Vuonna 2004 hänen vanhempansa suostuivat maksamaan hänen 5 000 dollarin velkansa pois – mutta sillä ehdolla, ettei hän enää koskaan hanki luottokorttia. Hänen vanhempansa ovat italialaisia maahanmuuttajia, joten he ovat uskomattoman säästäväisiä, Rozzi toteaa. ”He eivät lähde lomalle. Ja äitini leikkaa itse hiuksensa”, hän sanoo. ”He eivät todellakaan ymmärtäneet, miksi minulla oli velkaa. Se oli heille niin järkyttävää.”
Mitä Rozzi sitten teki pian sen jälkeen, kun hänen vanhempansa olivat maksaneet hänen laskunsa? ”Hankin toisen luottokortin”, hän sanoo.
Hitaasti mutta varmasti koomikko ja näyttelijä alkoi taas kerryttää velkaa. ”Ajattelin: ’Mutta sinä todella ansaitset tuon paidan.’ Ja ennen kuin huomasinkaan, minulla oli summa, josta olin todella järkyttynyt – noin 18 000 dollaria”, hän sanoo. ”Kaikkein järkyttävintä oli se, ettei minulla ollut edes suurta ostosta, jota voisin näyttää.”
Kolme vuotta sitten, saatuaan ammattitaitoista luottoneuvontaa ja neuvoteltuaan luottokorttiyhtiöidensä kanssa nollakorkoisesta maksusuunnitelmasta, Rozzi luopui korteistaan lopullisesti.
”Se sai minut todella tietoiseksi siitä, kuinka paljon pankkitililläni on rahaa”
”Se sai minut todella tietoiseksi siitä, kuinka paljon pankkitililläni on rahaa. ”Jos haluan esimerkiksi vuokrata auton, minun on varmistettava, että pankkitililläni on tarpeeksi rahaa, jotta olen turvassa, kun he ottavat 500 dollarin takuumaksun.”
Vaihtaessani elämäntyyliin, jossa käytän vain käteistä rahaa, Rozzi on nyt velkaa viimeiset 4 000 dollaria. Ilman tuhansia dollareita luottoa käytössään hän kuluttaa paljon vähemmän, ja tavaroista, jotka hän olisi yksinkertaisesti maksanut luotolla, ”on tullut herkkua.”
”Oli eräs käsilaukku, jota halusin vuosia”, hän sanoo. ”Viime kesänä varasin joukon keikkoja, ja minulla oli rahaa. Kun olin laittanut osan siitä säästöön ja maksanut velkaa, ajattelin: ”Ansaitsit 250 dollarin laukun.” Tuntui niin hyvältä ostaa se käteisellä.”
Hänen neuvonsa jollekin, joka harkitsee siirtymistä kokonaan käteisrahaan? ”Tee se vain”, hän sanoo. ”Kun sitä oikeasti miettii, ei ole luonnollista ostaa asioita, joihin ei ole varaa. Tuntuu paljon paremmalta, jos käyttää käteistä.”
Tulevaisuutta ajatellen Rozzi arvioi, että hänellä on vielä noin kuusi kuukautta maksuaikaa, ennen kuin hän on velaton, ja hän suunnittelee hankkivansa uuden luottokortin vain satunnaisia mukavuuksia, kuten auton vuokraamista, varten. Muuten, hän sanoo, ”se on holvissa.”
Vaikka se voi vaihdella yksilöllisistä olosuhteista riippuen – ja siitä, kuinka omistautuneesti seuraat menojasi – LearnVest suosittelee usein väliaikaista, kahden tai kolmen kuukauden mittaista pelkkää käteistä käyttävää ruokavaliota ihmisille, jotka haluavat maksaa velkansa alas. Pitkäaikainen pelkkää käteistä käyttävä ruokavalio ei ole suositeltavaa, koska luottokorttien käyttö on yksi helpoimmista tavoista rakentaa luottoa, ja luottohistoriasi vahvuudella on merkittävä vaikutus taloudelliseen elämääsi, sillä se vaikuttaa tärkeisiin asioihin, kuten korkoihin, joita saat hakiessasi asuntolainaa ja muita lainoja.
”Käteisruokailin … ja maksoin yli 100 000 dollaria velkaa pois.”
Vuonna 2005 Adrian Johnson oli kyllästynyt jongleeraamaan velkojen maksuilla, jotka olivat hukuttamassa opettajan elämää. Arlingtonissa, Texasissa sijaitsevan talonsa asuntolainan, opintolainojen, luottokorttivelkojen ja moottoripyörän maksujen välillä Johnsonilla oli velkaa noin 125 000 dollaria.
”Päätin, että nyt riittää”, Johnson, 36, sanoo. ”Tein töitä kaikille muille paitsi Adrianille ja köyhdyin, kun kaikki velkojani rikastuivat. Olin kyllästynyt olemaan rahaton.”
Siten Johnson teki rohkean liikkeen: Hän katkaisi luottokorttinsa ja siirtyi kokonaan käteiseen elämäntapaan käyttäen kirjekuorijärjestelmää, jonka taloudellinen motivaatiopuhuja Dave Ramsey on tehnyt suosituksi. Ideana on budjetoida tietty määrä käteistä kuukausittaisiin menoihin ja jakaa rahat sitten eri kirjekuoriin, jotka on korvamerkitty ruokaan, bensaan, vaatteisiin ja viihteeseen. Kun kirjekuori on tyhjä, kyseiseen menoon ei ole enää rahaa ennen seuraavaa kuukautta.
Johnson ajatteli, että jos hän uhraa paljon lyhyen aikaa, hän voi maksaa velkansa nopeammin pois. ”Annoin itselleni 10 dollaria viikossa esimerkiksi videovuokraukseen”, hän kertoo. ”Ja siinä kaikki. Mutta olin tyytyväinen, koska tiesin tavoitteeni.”
Lisätäkseen opettajan palkkaansa Johnson opetti oppilaita koulun jälkeen ja viikonloppuisin. Hän sai myös opintolainan takaisinmaksuapurahan siitä, että hänestä tuli sertifioitu opettaja, minkä ansiosta hän pystyi potkaisemaan velkojensa takaisinmaksun vauhtiin.
Kahden vuoden kuluttua siitä, kun hän oli noudattanut täyskäteisruokavaliotaan, Johnson oli maksanut takaisin noin 35 000 dollaria luottokortti- ja opintolainavelkaa. ”Samana vuonna syntymäpäivänäni kirjoitin viimeisen sekin opintolainojani varten. Tuntui niin hyvältä, kun sain pankin pois niskoiltani.”
Samoihin aikoihin hän meni myös naimisiin vaimonsa Quaneshalan, 35, kanssa, joka ei tarvinnut paljonkaan vakuuttelua luotottoman elämäntyylin eduista. ”Vanhempani elivät palkasta toiseen”, hän sanoo. ”Tiesin, että se ei ollut elämäntapa, jota halusin elää, joten säästin jo lapsena. En koskaan halunnut olla velkaa tai olla kenellekään velkaa.”
Yhteenvetona pariskunta asetti ylevän taloudellisen tavoitteen omistaa talonsa kokonaan. Vaikka he elivät edelleen pelkästään käteisellä, he alkoivat pienentää 90 000 dollarin asuntolainaansa – ja maksoivat jäljellä olevan saldon pois vain muutama viikko sen jälkeen, kun he olivat viettäneet kaksivuotishääpäiväänsä. Kun tämä tavoite oli saavutettu, he olivat täysin velattomia.
Uutiset Johnsoneiden taloudellisesta menestystarinasta levisivät pian, ja pariskunta alkoi tarjota talousaiheisia työpajoja jakaakseen vinkkejään luottovapaasta elämästä. Vuonna 2009 he perustivat Financial Counseling from the Heart of a Teacher -yrityksen, joka on suunnattu muiden velkaantuneiden perheiden neuvontaan. He jopa kirjoittivat kirjan ”The 4th Level of Financial Freedom” (Taloudellisen vapauden neljäs taso) periaatteista, jotka ovat heidän kokonaan käteisellä elävän elämäntyylinsä taustalla, ja he molemmat noudattavat sitä edelleen.
Johnsonille luottokorteista luopuminen auttoi asettamaan tarpeelliset rajat rahankäytölleen, erityisesti niillä elämänalueilla, joilla hänellä on taipumus joutua kiusaukseen. ”Olen huono menemään ruokakauppaan”, hän sanoo ja lisää, että hän kävelee usein ulos pussillinen heräteostoksia. Mutta käteisen kanssa ”jos menen sinne 68 dollarilla, tulen ulos 68 dollarin edestä tavaroita.”
Viime kädessä, sanoo Johnson, kyse on myönteisten taloudellisten tapojen omaksumisesta ja noudattamisesta. Täysin käteisellä ruokavaliolla ”poistat tarpeen tuhlailla liikaa”, hän sanoo. ”Jos ongelmakohtasi on liian usein ulkona käyminen, jätät rahat kotiin, jotta et voi tuhlata niitä”. Kyse on hyvien tapojen luomisesta.”
Veloista eroon pääseminen ja käteiseen luottaminen on ollut hyväksi myös Johnsonin avioliitolle. ”Velkaantuminen on tärkein syy avioeroihin”, hän sanoo. ”Suurimmat riitamme johtuvat nyt termostaatista.”