En Physicians Thrive, siempre destacamos la importancia del seguro de incapacidad. Y es que las prestaciones por incapacidad equivalen a la protección de los ingresos.

Para los médicos y las personas con altos ingresos, es crucial contar con una salvaguarda en caso de que se enferme o se lesione demasiado para trabajar y obtener ingresos. El seguro de ingresos por incapacidad es una de las mejores maneras de crear esa medida de protección para uno mismo.

Sin embargo, con tantos proveedores que ofrecen diversas pólizas, puede ser un reto decidir cuál elegir. Como parte de nuestra serie continua de revisiones de proveedores, estamos echando un vistazo a uno de los mejores proveedores de seguros del país: Guardian.

Guardian ofrece una variedad de planes de protección de ingresos por discapacidad. Desde pólizas a corto y largo plazo que los empleadores pueden proporcionar a sus empleados hasta pólizas individuales que los médicos pueden buscar por su cuenta, Guardian es uno de los principales proveedores de seguros en los Estados Unidos.

Siga leyendo para ver nuestra revisión completa del proveedor de seguros de discapacidad Guardian.

¿Quién es Guardian?

Fundada en 1860, la Guardian Life Insurance Company of America sigue siendo una de las mayores compañías de seguros mutuos del país. Son propiedad exclusiva de sus asegurados, no de inversores.

Guardian ofrece seguros de invalidez, vida, dentales, de la vista y otros. También cuentan con una variedad de servicios financieros como rentas vitalicias, cuentas individuales y soluciones financieras para empresas.

Guardian obtiene excelentes calificaciones financieras de Moody’s Investors Service, COMDEX y Fitch. Además, Guardian tiene una calificación A++ de A.M. Best y una calificación AA+ de Standard & Poor’s. Esta solidez y estabilidad financiera les permite pagar los siniestros de forma rápida y eficaz.

Seguro de incapacidad a corto plazo de Guardian

El seguro de incapacidad a corto plazo ofrece una excelente protección. Especialmente si usted sufre una enfermedad o lesión que le prohíbe trabajar temporalmente.

El seguro de incapacidad a corto plazo a través de Guardian es una póliza de grupo. Lo que significa que está disponible para los médicos sólo si su empleador lo proporciona.

Entonces, ¿para qué sirve exactamente la incapacidad a corto plazo?

La incapacidad a corto plazo es ideal si necesita someterse a un procedimiento quirúrgico. O está sufriendo una enfermedad que le prohíbe trabajar durante seis semanas o menos.

Guardian se enorgullece de tener un excelente servicio de atención al cliente y de facilitar el proceso de presentación de reclamaciones.

Además de procesar las reclamaciones y pagar las prestaciones con prontitud, la incapacidad a corto plazo incluye una prestación de rehabilitación profesional para ayudarle a volver al trabajo lo antes posible. El objetivo es siempre evitar que una incapacidad a corto plazo se convierta en una a largo plazo.

Elija entre una variedad de planes de incapacidad a corto plazo

Guardian permite a los empleadores ofrecer una variedad de planes a corto plazo diferentes. Esto incluye programas voluntarios y personalizables para sus empleados.

Uno de los planes a corto plazo de Guardian es el Disability Income Select. Cualquier empleador con más de diez empleados puede ofrecer este plan a sus trabajadores.

Permite a cada empleado individualmente personalizar un plan que es sólo para ellos. Los empleadores con menos de nueve empleados aún pueden participar en la póliza, pero con opciones personalizables limitadas.

Con este plan, los médicos pueden obtener cantidades de beneficios de hasta 2.500 dólares por semana o hasta el 60% de su salario bruto.

¿Corto plazo o largo plazo?

La incapacidad a corto plazo es un gran beneficio para ofrecer a sus empleados, pero la incapacidad a largo plazo es siempre recomendable.

Una póliza a corto plazo puede requerir que un médico busque un seguro de incapacidad individual adicional por su cuenta.

Una póliza individual a largo plazo, sin embargo, puede ser suficiente cobertura que el médico puede no necesitar solicitar más.

Relacionado: Por qué depender de su plan de incapacidad patrocinado por el empleador puede perjudicarle.

Seguro de incapacidad a largo plazo de Guardian

Guardian también ofrece pólizas de seguro de incapacidad a largo plazo personalizables y flexibles.

Son planes de grupo diseñados para que los empleadores los proporcionen a sus empleados. Constituyen un mejor paquete de beneficios que los empleadores que sólo ofrecen un seguro de discapacidad a corto plazo o no ofrecen ninguno.

¿Desea proporcionar a sus empleados una de las mejores pólizas de discapacidad a largo plazo disponibles?

Considere el plan Provider Choice de Guardian. Este plan es totalmente personalizable. Incluye una variedad de características incorporadas, diferentes estructuras de costes y cláusulas adicionales opcionales para hacerlo aún más completo.

El objetivo de la incapacidad a largo plazo es que entre en vigor después de que se agote una póliza a corto plazo. Dependiendo del periodo de prestación que seleccione, puede ofrecer a sus empleados dos, cinco o diez años de prestaciones de seguro de invalidez. O puede elegir un periodo de prestaciones que les pague hasta que cumplan 65 o 70 años.

Hay cuatro elementos clave en toda póliza de seguro de incapacidad. Antes de decidirse por un proveedor, asegúrese de que entiende cada uno de estos elementos y lo que significa en relación con la cobertura y las prestaciones.

Definición de incapacidad

Todas las pólizas de seguro de incapacidad incluyen una definición de incapacidad. Se trata de los criterios que debe cumplir para tener derecho a recibir las prestaciones.

Hay dos definiciones principales que utilizan los proveedores: la de verdadera ocupación propia y la de cualquier ocupación.

La definición de discapacidad de verdadera ocupación propia es la preferida. De acuerdo con ella, tendrá derecho a cobrar las prestaciones si una discapacidad o lesión le impide realizar alguna, parte o la totalidad de su trabajo actual. Esta es la definición más sencilla de cumplir, lo que la convierte en la mejor definición.

Su enfermedad o lesión puede impedirle realizar su trabajo habitual. En este caso, puede cobrar sus prestaciones según la verdadera definición de ocupación propia.

La definición de cualquier ocupación, sin embargo, es mucho más difícil de cumplir y mucho menos preferible. Según esta definición, tiene que ser incapaz de trabajar en cualquier empleo. Independientemente de si se trata de su trabajo actual o de un trabajo en otro sector.

La definición de cualquier ocupación es difícil de cumplir y, por lo tanto, hace que sea mucho más difícil cobrar las prestaciones.

Guardian ofrece la verdadera definición de discapacidad por ocupación propia. Esto lo convierte en una excelente opción para cualquier médico que busque una protección de ingresos fiable.

Primas del seguro de incapacidad

Las primas del seguro de incapacidad varían en función de su edad, estado de salud actual, estado y especialidad. También varían según la cantidad de cobertura que necesite, el número de cláusulas adicionales que añada y el periodo de eliminación que elija.

El plan Provider Choice de Guardian ofrece tres niveles diferentes de cobertura. Dependiendo del paquete del plan que seleccione, sus empleados pueden tener que pagar una prima nivelada o pagar en una estructura graduada.

Una prima nivelada requiere el mismo pago de prima mensual cada mes. Una estructura escalonada le permite gastar menos por mes ahora y más por mes después.

Una estructura escalonada puede ser beneficiosa para los médicos más jóvenes que ganan menos ingresos o que todavía pueden estar pagando la deuda de los préstamos estudiantiles.

Guardian también ofrece una variedad de maneras de ahorrar en las primas mensuales. Los médicos pueden ahorrar hasta un 10% en sus primas mensuales. Esto es, si pertenecen a ciertas asociaciones o seleccionan planes voluntarios específicos con Guardian.

Periodo de eliminación

Toda póliza de seguro de invalidez tiene un periodo de eliminación. Este es el período de espera entre el día en que usted queda incapacitado y el día en que puede empezar a cobrar los beneficios.

El plan Guardian Provider Choice le permite seleccionar períodos de eliminación tan cortos como 30 días y tan largos como 720 días.

Los que quieren poder cobrar los beneficios inmediatamente prefieren eliminaciones más cortas. Sin embargo, un periodo de eliminación más largo reducirá su prima mensual.

El periodo de eliminación que seleccione suele estar relacionado con el periodo de prestación que elija. El periodo de prestación es la duración del tiempo que la póliza pagará las prestaciones mensuales. Puede elegir períodos de prestación de dos, cinco o diez años, o puede seleccionar tener cobertura hasta los 65 o 70 años.

No todos los períodos de eliminación están disponibles en todos los estados o con todos los períodos de prestación. Por ejemplo, no se puede adjuntar el periodo de eliminación de 720 días a una póliza con un periodo de prestaciones de dos o cinco años. Además, el periodo de eliminación de 720 días no está disponible en todos los estados.

Los médicos con un cónyuge empleado (o con ahorros importantes) pueden preferir tener un periodo de eliminación más amplio para ayudar a reducir sus primas mensuales.

Los médicos que no tienen ahorros u otras fuentes de ingresos tienden a preferir períodos de espera más cortos.

Beneficios incorporados

Los principales proveedores de seguros llenan sus pólizas de seguros con beneficios añadidos, y Guardian no es una excepción. Estos son algunos de los beneficios incorporados que puedes disfrutar con una póliza Provider Choice de nivel premier.

La mejora automática de beneficios

Con la mejora automática de beneficios, tus beneficios aumentarán por sí solos durante los primeros seis años que tengas una póliza. No es necesario que demuestre que tiene ingresos adicionales. Se pone en marcha automáticamente para tener en cuenta los aumentos de ingresos anuales estándar.

Exención de prima por desempleo

Si te quedas sin trabajo mientras tienes una póliza Guardian Provider Choice, te eximirán de las primas mensuales. Esta es una medida de protección adicional. Útil para los médicos que puedan sufrir despidos o periodos temporales de desempleo.

El sustituto de la Seguridad Social

Si tiene derecho a cobrar prestaciones de una fuente externa -como la Seguridad Social por incapacidad, la indemnización por accidente laboral u otros fondos estatales o federales- puede reducir su cobertura y su prima con Guardian por el importe de la ayuda adicional que reciba.

Aseguradoras opcionales

Para personalizar la mejor póliza para sus necesidades, Guardian permite a los médicos añadir una variedad de aseguradoras opcionales a su plan. Éstas ofrecen medidas de protección añadidas, permitiéndole disfrutar de una protección completa y exhaustiva de los ingresos del seguro de incapacidad.

Ampliación de incapacidad catastrófica

Si está tan gravemente incapacitado que no puede alimentarse, bañarse, vestirse por sí mismo o demostrar movilidad sin ayuda, la amplicación de incapacidad catastrófica le pagará una prestación mensual añadida además de su cobertura actual.

Opción de aumento futuro

La FIO es una ampliación que todo médico debería añadir a su póliza. Con esta cláusula adicional, puede aumentar su cobertura a medida que gane más y más ingresos a lo largo de su carrera.

COLA

El ajuste por coste de la vida es una de las cláusulas adicionales más importantes que puede añadir. Esta cláusula aumenta su prestación mensual para tener en cuenta la inflación.

Ampliación de protección de préstamos a estudiantes

Esta es una cláusula crucial para añadir, especialmente para los médicos jóvenes que todavía están pagando la deuda de la escuela de medicina. Esta cláusula adicional pagará hasta 2.000 dólares extra al mes (además de sus prestaciones estándar) para pagar específicamente su deuda de estudios.

Chipoteca de Protección de Jubilación Plus

Si queda incapacitado, esta cláusula adicional le proporcionará prestaciones adicionales para que pueda seguir ahorrando para su jubilación. Podrá disfrutar de unas prestaciones iguales a las suyas y a las aportaciones de su empleador que pueda perder como consecuencia de su incapacidad.

Pólizas de seguro de incapacidad individual de Guardian

Además de las pólizas a corto y largo plazo que pueden ofrecer los empleadores, Guardian también tiene un seguro de incapacidad individual. Esto es ideal para cualquier médico que busque complementar la póliza de larga o corta duración proporcionada a través de su empleador.

Con el seguro de incapacidad individual de Guardian, usted puede agregar una cobertura adicional a sus beneficios existentes. Esto le proporcionará una protección aún mayor en caso de enfermedad o lesión.

Una de las mejores cosas de tener una póliza de incapacidad individual es que si cambia de trabajo, puede llevarse el seguro con usted.

No es una póliza de grupo, por lo que para quién trabaje no influye.

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Guardian es uno de los principales proveedores de seguros de incapacidad para médicos y empleadores de médicos. Con planes flexibles y personalizables, cláusulas adicionales opcionales y una verdadera definición de incapacidad por cuenta propia, es una de las mejores pólizas disponibles en el mercado actual.

Proporcionar un seguro de incapacidad a largo plazo a sus empleados médicos es una excelente manera de proteger tanto a su personal como a su empresa.

Una póliza de seguro de incapacidad individual es la principal forma de proteger los ingresos de un médico porque se puede contar con ella en el momento de la reclamación ya que no tiene las limitaciones de una póliza de grupo.

Para más información sobre el seguro de incapacidad, póngase en contacto con Physicians Thrive. Nuestros expertos están aquí para proporcionar orientación y asesoramiento sobre cómo seleccionar un plan para usted o sus empleados.

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