Hubo una disminución del 10% en las quejas sobre estafas y fraudes de préstamos en 2017, pero el costo para los consumidores estadounidenses aún subió, alcanzando casi 1 billón de dólares.

La Comisión Federal de Comercio emitió un informe que decía que los consumidores reportaron haber perdido 905 millones de dólares por estafas en 2017, 63 millones más que en 2016. La FTC atribuyó a la educación, la concienciación y la aplicación de la ley la tendencia positiva de un menor número de quejas, pero incluso con todo eso, los consumidores siguen siendo engañados por millones de dólares en estafas de préstamos fraudulentos.

Los estafadores financieros nunca han sido más frecuentes y a menudo se aprovechan de las personas a las que previamente se les ha negado un préstamo.

Definitivamente, hay préstamos que deben evitarse, por lo que los consumidores deben reconocer las señales de las estafas y cómo identificarlas, a la vez que deben saber cómo distinguir una compañía de préstamos legítima.

¿Qué tan extendidas están las estafas financieras?

Alrededor de uno de cada tres adultos es víctima de estafadores financieros, que no discriminan por edad. Golpean a los Baby Boomers con la misma fuerza que a los Millennials.

Un estudio realizado por la Escuela de Negocios Wharton de la Universidad de Pensilvania dice que las personas mayores son objetivos fáciles. Utilizando el Estudio de Salud y Jubilación, una encuesta representativa a nivel nacional de los estadounidenses mayores de 50 años, los investigadores de Wharton descubrieron que casi el 33% de los 1.260 encuestados indicaron que habían estado expuestos a estafas financieras durante los últimos cinco años, mientras que un tercio dijo que personas ajenas habían utilizado (o intentado utilizar) sus cuentas sin permiso.

El resumen de datos de la FTC sobre las quejas de los consumidores también informó de un problema creciente de fraude financiero con los millennials. El estudio de la FTC dijo que el 40% de los estadounidenses de 20 años que denunciaron un fraude en 2017 dijeron que habían perdido dinero, con una pérdida media de 400 dólares. Esa fue una tasa mucho más alta que la de las víctimas de fraude financiero de la tercera edad, donde solo el 18% del grupo de 70 y más años dijo haber perdido dinero.

El mundo ha cambiado. Ahora existe la banca online y las cuentas de corretaje, los prestamistas de día de pago, los préstamos de su 401(k), los fondos cotizados en bolsa (ETF), las hipotecas de tipo variable y ajustable… y aparentemente, otras tantas estafas financieras complejas diseñadas para embaucar a los consumidores.

El potencial de las estafas de préstamos online no ha hecho más que acelerar los problemas.

«Las estafas cambian constantemente», dijo Katherine Hutt, portavoz del Council of Better Business Bureaus. «Queremos ayudar a las personas a reconocerlas y a estar preparadas la próxima vez que reciban una llamada, un correo electrónico, un mensaje de texto o una solicitud sospechosa».

Cuando se trata de préstamos, es tan importante saber cuáles evitar como encontrar el mejor remedio para su situación financiera. Debe reconocer los peligros de los elevados tipos de interés, los cortos plazos de devolución y las desastrosas consecuencias del impago. El fraude en los préstamos de día de pago es un asunto especialmente difícil. Los préstamos de día de pago (que pueden tener un tipo de interés medio de entre el 391% y el 521% TAE) son bien conocidos por crear problemas a los consumidores, pero hay muchos otros que hay que tener en cuenta.

Tipos de préstamos que hay que evitar

Aquí tiene algunos préstamos que son trampas financieras:

Préstamo sobre el título del coche: utilizando el título de su coche como garantía, puede recibir una cantidad de préstamo de hasta el 50% del valor del coche. Pero el tipo de interés de un préstamo sobre el título del coche suele ser del 25% mensual (o al menos del 300% TAE) y debe devolverse en 30 días. En un préstamo de 500 dólares, eso significa que debes devolver 625 dólares (más las comisiones) en 30 días o te embargarán el coche. En algunas ocasiones, el préstamo puede prorrogarse a otro mes, lo que supone un desembolso de efectivo aún mayor -cercano a los 800 dólares- para pagar los intereses y las comisiones.

Debido a que estos préstamos son especialmente populares entre los miembros del ejército, se aprobó la Ley de Préstamos Militares de 2006 para proteger a los miembros del servicio y a sus familias contra los préstamos abusivos. La ley limita los tipos de interés al 36% en los préstamos con un plazo de 181 días o menos para su devolución. También exige a los prestamistas que adviertan a los miembros del servicio de sus derechos y prohíbe a los prestamistas exigir a los prestatarios que se sometan a un arbitraje en caso de litigio.

Dos razones para evitar este préstamo: a) Podría perder su coche; b) El gobierno aprobó una ley que limitó este préstamo.

Estos factores por sí solos deberían ser elocuentes.

Préstamo de anticipo en efectivo – Digamos que un negocio no acepta su tarjeta de crédito. Puede pagar un 3%-5% adicional sobre la cantidad retirada -más los intereses a su banco- y recibir un anticipo de efectivo. Los intereses comienzan en el momento en que retiras el dinero de un banco (de forma similar a como funciona en un cajero automático). Los anticipos en efectivo pueden utilizarse en casos de emergencia extrema -quizá un mecánico sólo le arregle el coche a cambio de dinero en efectivo-, pero en general deben evitarse.

Préstamo de protección contra sobregiros: la mayoría de los bancos ofrecen protección contra sobregiros en las cuentas corrientes. Esto le permite sacar dinero del banco, incluso si el saldo de su cuenta es cero. La comisión media del banco por la protección contra sobregiros es de 30 a 35 dólares cada vez que se produce. Pregunta: Si ya está sin dinero, ¿de qué sirve añadir una comisión de servicio de 30 dólares?

Préstamo estudiantil privado – La mayoría de los préstamos estudiantiles se conceden a través del gobierno federal, pero existen préstamos estudiantiles privados en bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones de crédito. La mayoría de los préstamos estudiantiles privados tienen tipos de interés variables que son más altos que los tipos fijos que ofrecen los préstamos federales. Los préstamos estudiantiles privados requieren una comprobación de crédito, pero no ofrecen las opciones de reembolso flexibles de un préstamo federal. Los préstamos estudiantiles privados son una opción peor en todos los sentidos que los préstamos gubernamentales. Sólo deben utilizarse como último recurso.

Préstamo de la casa de empeño – Cuando necesite dinero rápido, puede llevar algo de valor, digamos, joyas o un ordenador, para utilizarlo como garantía para un préstamo de la casa de empeño.

La casa de empeño prestará una cantidad que es un porcentaje del valor del artículo. Es probable que haya un breve plazo, normalmente entre 30 y 90 días, para devolverlo con intereses.

La mayoría de los estados tienen leyes que limitan los tipos de interés, aunque pueden llegar a ser del 120% TAE. Existen problemas adicionales con las tasas adicionales por servicio, almacenamiento y pérdida de un billete. Potencialmente, los cargos adicionales pueden ser más de lo que usted pagó en cargos de interés.

Independientemente de cualquier préstamo, los consumidores deben leer todo el acuerdo, especialmente la letra pequeña. Debe entender los costes, el plazo de devolución y las penalizaciones en caso de impago del préstamo. Nunca firme un préstamo en una casa de empeño hasta que entienda todos los términos y condiciones.

Estafas en los préstamos: Tenga cuidado con ellas

Cuando necesita dinero y tiene una mala puntuación de crédito, es fácil aceptar cualquier oferta de préstamo personal. Pero hay estafadores que esperan aprovecharse de esa situación. Podrían ofrecer préstamos personales a través de anuncios en sitios web. Podrían enviar un folleto que garantice un préstamo, independientemente de su circunstancia.

Aquí hay algunas señales de advertencia que suelen experimentar las víctimas de las estafas de préstamos:

Costes por adelantado – El prestamista podría disfrazarlos como costes de solicitud o costes de documentación o algún otro nombre, pero todos ellos significan: «Envíame algo de dinero antes de realizar cualquier servicio». Piense en esto: Le están pidiendo que envíe dinero para que le presten dinero. Eso es una estafa. Los prestamistas legítimos deben revelar todas sus comisiones. Normalmente, se incluyen en el coste del préstamo, no se pagan por adelantado.

Oferta telefónica – Es ilegal hacer ofertas de préstamo por teléfono. Cualquier oferta debe hacerse por escrito. Debe mencionar de forma destacada todas las comisiones asociadas.

Transferencias electrónicas – Si el prestamista quiere que usted transfiera dinero por alguna comisión, es un gran motivo de preocupación. Nunca transfiera dinero a un particular. Pida siempre la dirección física del prestamista. A continuación, póngase en contacto con el fiscal general o la oficina de regulaciones financieras de ese estado para verificar que se trata de una empresa legítima.

No le interesa su historial crediticio – Los prestamistas legítimos evalúan la solvencia de una persona ANTES de concederle un préstamo. Nunca escuche afirmaciones como «¿Mal crédito? ¿No tiene crédito? No hay problema». Definitivamente hay un problema. Es SU problema.

Nombre copiado – En un intento de parecer legítimos, los estafadores astutos inventan un nombre de empresa o un sitio web que parece o suena genuino. Siempre es aconsejable comprobar la dirección y el número de teléfono en el Better Business Bureau. Si la dirección postal es un apartado de correos, desconfíe mucho.

Información personal – Nunca dé su número de la seguridad social, fecha de nacimiento, número de cuenta bancaria u otra información personal importante a menos que esté convencido de que está tratando con una institución crediticia responsable. La información personal puede ser utilizada para el robo de identidad o de su cuenta bancaria.

Registro estatal – Los prestamistas y los agentes de préstamos están obligados a registrarse en los estados en los que operan. Puede comprobar los registros a través de la oficina del Fiscal General o del Departamento de Banca o Regulación Financiera de su estado. Eso no le garantizará una experiencia perfecta con el prestamista, pero podría ayudarle a identificar a un estafador.

Comentarios – Los comentarios en línea se han vuelto influyentes cuando se trata de restaurantes, museos y películas. También pueden ayudarle a elegir un prestamista de confianza. Basta con buscar en Google el nombre de la empresa o de la persona, además de consultar Facebook, el Better Business Bureau u otros sitios especializados en reseñas sobre préstamos. Si hay quejas o malas críticas, toma nota. Si hay consistencia a través de varios lugares, con todo el mundo formando una impresión desfavorable, eso es una advertencia.

Servicio al cliente – Los prestamistas de buena reputación tienen un número de teléfono donde usted puede llamar fácilmente y obtener respuestas a sus preguntas. Si no se siente cómodo con el servicio de atención al cliente, no debería dar a la empresa su negocio. Tampoco se conforme con los robots telefónicos. Debería poder hablar con una persona.

Bandas rojas – Hay varias cosas que deberían provocar una preocupación inmediata. Sospeche si los mensajes de correo electrónico contienen errores de ortografía, mayúsculas, puntuación y/o gramática. Eso es una falta de profesionalidad. Desconfíe si le ofrecen un periodo gratuito (como un año sin pagos) antes de tener que devolver el préstamo. Desconfíe definitivamente si el prestamista dice que no utiliza comprobaciones de crédito y que le prestará dinero independientemente de sus problemas financieros anteriores.

Qué hacer si le han estafado

Si ha sido víctima de una estafa de préstamo o de un fraude de préstamo personal, póngase en contacto con la policía local lo antes posible. También debe notificar al Fiscal General de su estado y al FBI (si la empresa era de otro estado o país). La Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales también serán aliados útiles.

Puede presentar una denuncia en el Centro de Denuncias de Delitos en Internet (IC3), que es una asociación entre el FBI, el Centro Nacional de Delitos de Cuello Blanco (NW3C) y la Oficina de Asistencia Judicial (BJA).

Si sospecha que hay un sitio web que está diseñado para parecer legítimo en un intento de robar la información personal de los usuarios, denúncielo a Google.

Para presentar denuncias, debe proporcionar la siguiente información:

• Su nombre, dirección postal y número de teléfono.
• El nombre, la dirección, el número de teléfono y la dirección web de la persona u organización que ha perpetrado el fraude.
• Detalles específicos sobre cómo, por qué y cuándo cree que ha sido estafado.

Cómo detectar un negocio legítimo

Hemos hablado sobre todo de las señales de advertencia y las banderas rojas, pero ¿cómo detectar un prestamista comercial legítimo?

Aquí tiene algunos consejos:

• Investiga el nombre de la propia empresa, junto con el número de licencia estatal de la empresa, el número de teléfono público y la dirección física, así como el nombre de la persona que representa a la empresa. Esté atento a cualquier cosa que no parezca coincidir.
• Vuelva a llamar al número de teléfono para asegurarse de que es real y de que puede ponerse en contacto con la empresa.
• Coincida la dirección física con el número de licencia y el número de teléfono, si es posible.
• Busque el nombre de la empresa en Internet y busque cualquier advertencia de estafa o comentarios de otros propietarios de negocios.