La mayoría de nosotros llamaremos a nuestros agentes de seguros si estamos involucrados en un accidente grave y los daños se miden en decenas de miles de dólares.

Pero ¿qué pasa con un pequeño enredo con un pilar de hormigón?

Cuando usted ya está llevando un deducible de $ 500 en su cobertura de colisión – con mucho, el más común – hacer una reclamación de $ 700 en el daño tiene sentido? Hay un nombre para esa zona gris entre su deducible real y la cantidad a la que usted presentaría automáticamente una reclamación: el «pseudo-deducible».

Las aseguradoras utilizan programas como la condonación de accidentes y la desaparición de los deducibles no sólo para atraer a nuevos clientes y recompensar a los de largo plazo, sino para hacer que usted piense dos veces antes de presentar una reclamación.

«Si no hubiera consecuencias por presentar una reclamación de 200 dólares, se verían muchas más reclamaciones de 200 dólares», dice la analista principal de consumidores de Insurance.com, Penny Gusner.

Entonces, ¿debería usted soltar el dinero o llamar a su compañía de seguros?

Reclamar o no reclamar

Casi no hace falta decirlo, pero si tuvo un accidente menor y el importe de la reclamación apenas supera su franquicia, pague de su bolsillo. Reclamar supondrá un ahorro insignificante y cualquier aumento de la tarifa (normalmente durante los tres años siguientes) le hará salir perdiendo.

¿Pero cuán pequeño es demasiado pequeño? Gusner sugiere pagar de su bolsillo todo lo que no supere los 2.000 dólares, si puede permitírselo.

En general, los golpes leves tienen el mismo recargo, ya sean 200 o 2.000 dólares. Si su prima anual es de 1.500 dólares y se le aplica un recargo del 25% además de un cambio de nivel de calificación del 10%, su prima pasará a ser de 2.062,50 dólares, un aumento de 562,50 dólares. Esto estará vigente durante tres años. Básicamente, usted paga de su bolsillo de cualquier manera.

¿Suben los costes del seguro después de una reclamación por accidente?

En la mayoría de los casos, sí. La presentación de una reclamación por un accidente con culpa significa que usted es un riesgo mayor para la compañía y les está costando dinero.

Subirán las tarifas para recuperar el coste. La herramienta de comparación de presupuestos online de Insurance.com ilustra por qué deberías comparar los presupuestos de los seguros de coche después de un siniestro. Las compañías cobran más después de un solo siniestro muy pequeño.

Mirando las cotizaciones de cobertura completa de tres grandes compañías para una mujer soltera de 40 años en Ashland, Ohio, que conduce un Buick Lacrosse 2013, las tarifas suben tanto por un siniestro de 100 dólares como por otros mucho mayores en algunas compañías:

Tres maneras de perder

Los aumentos después de un accidente no son exactamente aleatorios. Son matemáticas.

Tu prima puede subir de tres maneras diferentes: Puedes pagar un recargo por accidente, tus tarifas base podrían subir o podrías perder los descuentos que reducen tu factura.

Las aseguradoras tienen calendarios de recargos que especifican exactamente cuándo suben las tarifas y por qué. Sin embargo, cada compañía tiene la suya, e incluso ésta puede diferir debido a las leyes estatales.

«Una compañía de seguros con la tarifa más barata puede tener la penalización más cara, en forma de recargos, por los accidentes», señala Gusner. «Es conveniente solicitar el cuadro de recargos de tu aseguradora para saber qué puede pasar con tus tarifas».

Algunas compañías pueden no aplicar recargos en un primer accidente o en un accidente en el que los daños sean inferiores a una determinada cantidad. Aun así, es posible que veas un aumento en tus tarifas base porque te han movido a un nivel más arriesgado de conductores.

«En muchos estados, las aseguradoras ponen a los conductores en cubos y basan sus tarifas en el grupo como un todo», dice Gusner. «Si te mueven a un grupo más propenso a los siniestros, pagarás más».

Por último, las pólizas varían, pero en muchos casos perderás tu descuento de conductor seguro. Perder ese descuento aumentará su prima aunque no haya habido ningún recargo o aumento en las tarifas base.

En casi todos los casos, el aumento de la tarifa va a permanecer en vigor durante al menos tres años.

Accidentes perdonados pero no olvidados

Los detalles del perdón de accidentes varían según la aseguradora. Puede ser gratuito para los conductores que reúnen los requisitos o puede que tengas que pasar a una póliza premium. Algunas aseguradoras lo añadirán a su póliza inmediatamente, mientras que otras exigen un historial sin accidentes durante varios años. En algunos casos, una simple multa por exceso de velocidad le descalificará.

Liberty Mutual ofrece la condonación de accidentes de forma gratuita a los clientes que cumplan los requisitos, dice el portavoz Glenn Greenberg. «La condonación de accidentes significa que el precio no subirá debido al primer accidente de un cliente si su historial de conducción está libre de accidentes y de infracciones durante cinco años – si han estado con Liberty Mutual o con una compañía de seguros anterior», dice Greenberg.

Algunas aseguradoras permiten a los conductores cobrar la condonación de accidentes más de una vez, pero por lo general tiene un precio.

Allstate ofrece la condonación de accidentes como un «complemento» a su póliza de seguro de coche. Por lo tanto, para tener la cobertura, usted pagará una prima más alta.

El perdón no significa que el accidente nunca ocurrió. El incidente sigue apareciendo en su informe de siniestros. Y el perdón del accidente no es transferible: Si decide cambiar de aseguradora, el accidente se utilizará al calcular su prima con la nueva compañía.

Una vez que cobre su ficha de condonación de accidentes en un siniestro, normalmente necesitará de tres a cinco años de conducción sin accidentes para recuperarla, dice Gusner.

Piénselo dos veces antes de presentarla

Dejar un poco de dinero sobre la mesa para preservar las bajas tarifas futuras no es un lujo que todo el mundo pueda permitirse. Pero dondequiera que usted dibuje la línea de su pseudo-deducible, no se trata de obtener el valor de su dinero.

«El seguro de automóvil está destinado a ayudar a evitar el desastre financiero», dice el director editorial de Insurance.Com Michelle Megna. «Si esto significa presentar una reclamación, que así sea. Pero no presente una reclamación sólo porque puede hacerlo».