Por Dmitriy Fomichenko

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La mayoría de las personas recurren a las acciones, los bonos y los fondos mutuos cuando quieren invertir para la jubilación. Estos activos pueden ser buenas fuentes de ingresos pasivos, pero algunos ahorradores para la jubilación prefieren mezclar también inversiones alternativas, como los bienes inmuebles.

Los planes 401(k) autodirigidos permiten a ciertos inversores hacer precisamente eso. Los planes autodirigidos están diseñados para los propietarios de pequeñas empresas sin más empleados a tiempo completo que el propietario y su cónyuge. Ofrecen una gran flexibilidad en sus opciones de inversión; los propietarios del plan pueden optar por actuar como fideicomisarios del mismo e invertir sus fondos en los activos de su elección.

Por ejemplo, mi cliente Susan. Susan es profesora de universidad, pero también realiza trabajos de consultoría independientes que la cualifican para un Solo 401(k). Invirtió sus ahorros para la jubilación en propiedades de alquiler en su barrio de Jackson, Mississippi. Gracias a su conocimiento de la zona, pudo conseguir muchos buenos negocios inmobiliarios.

Invertir con un Solo 401(k)

Una vez establecido su plan Solo 401(k), Susan empezó a invertir inmediatamente, aprovechando los bajos precios de las viviendas en su barrio. Compró una propiedad de inversión por 30.000 dólares y la convirtió en una casa de alquiler, que ahora alquila por 850 dólares al mes. A continuación, compró una casa de 16.000 dólares con el dinero de su Solo 401(k). Se gastó 4.000 dólares en arreglar la casa y ahora la alquila por 700 dólares al mes.

Estas propiedades se compraron como inversiones directas a través de su Solo 401(k). Eso significa que las casas son estrictamente propiedades de inversión que se alquilan a sus inquilinos y son propiedad de su plan de jubilación. Susan debe depositar todos los ingresos por alquiler que reciba en el plan y utilizarlos para pagar todos sus gastos de alquiler.

Los propietarios de planes no pueden utilizar las inversiones del Solo 401(k) en beneficio personal -al margen del ahorro para la jubilación- ni para beneficiar a ninguna persona inhabilitada, como su cónyuge, padres o hijos.

Utilizar un préstamo Solo 401(k) para comprar una vivienda principal

Gracias a la flexibilidad de los Solo 401(k) autodirigidos, Susan también puede pedir dinero prestado de su plan. Utilizó un préstamo Solo 401(k) para comprar la casa en la que vive ahora.

Usando la opción de préstamo para participantes, los propietarios de planes Solo 401(k) pueden pedir prestado hasta el 50% de sus saldos, hasta 50.000 dólares, lo que sea menor. El préstamo está exento de impuestos y multas y puede utilizarse para cualquier fin.

Los préstamos del plan deben devolverse en un plazo regular de cinco años. Sus tipos de interés son el tipo de interés preferencial más el 1%. Si, como Susan, un propietario utiliza el préstamo para comprar una residencia principal, puede devolverlo en un periodo de 15 años.

Como tomó el préstamo de su Solo 401(k), Susan no tiene que preocuparse por perder el privilegio del préstamo. Si hubiera tomado un préstamo de un plan 401(k) patrocinado por la empresa y perdiera su empleo, tendría que devolver todo el saldo de una sola vez.

Siga las reglas

Los planes de jubilación autodirigidos, como los Solo 401(k), ofrecen a los inversores más flexibilidad que los 401(k) patrocinados por la empresa y las cuentas individuales de jubilación (IRA), pero siguen existiendo reglas.

Además, los titulares de las cuentas no pueden recibir ningún beneficio personal de sus inversiones. Por ejemplo, cualquier propiedad que Susan compre con su 401(k) debe ser de alquiler. Tiene prohibido utilizar cualquiera de estas propiedades como residencia principal.

Las normas también prohíben a los propietarios del plan prestar cualquier servicio al mismo. Susan no puede realizar personalmente ningún trabajo en la propiedad, incluso una tarea tan simple como cambiar una bombilla. Todo el trabajo debe ser realizado por un tercero no relacionado.

Pero siempre que los propietarios del plan Solo 401(k) sigan las normas, las inversiones inmobiliarias pueden ofrecer una buena rentabilidad. Con los conocimientos y la experiencia adecuados, los inversores podrían obtener incluso mejores rendimientos para sus fondos de jubilación que los que recibirían con acciones o bonos.

Imagen vía iStock.