La frase «responsabilidad fiscal» puede evocar imágenes de chaquetas de tweed con coderas y calculadoras de la vieja escuela, pero este concepto es más relevante de lo que crees. Y definitivamente es relevante para ti.

Entremos en materia.

¿Qué significa ser fiscalmente responsable?

Cada vez que hay dinero de por medio (ahí es donde entra la parte «fiscal»), se requiere cierto nivel de toma de decisiones sabias (también conocido como «responsabilidad»).

Acumular riqueza no debería ser el objetivo final, sino que es un medio para un fin. Necesitas dinero para financiar la vida que quieres llevar y para el cambio que quieres provocar en el mundo. El modo en que se gasta el dinero es importante, no sólo para ti y tu familia, sino también en el contexto de la economía global.

Podemos exigirnos a nosotros mismos, a nuestros seres queridos, a las empresas en las que invertimos y a nuestro gobierno que sean responsables desde el punto de vista fiscal.

La responsabilidad fiscal en relación con el gobierno

En política, esperamos que nuestros funcionarios elegidos y designados recauden, asignen y gasten el dinero adecuadamente. Eso significa ceñirse a los presupuestos aprobados y no desviar fondos para uso personal.

La responsabilidad fiscal en el gobierno se asocia más a menudo con evitar el gasto excesivo. Idealmente, el gasto realizado por nuestros dirigentes debería ser igual a lo que se ingresa a través de los impuestos. Pero no siempre es así.

Una de las mayores cuestiones que rodean a la responsabilidad fiscal es la deuda nacional.

La mayoría de la gente apoya una de las dos soluciones con el mismo resultado final, que es reducir la deuda nacional. Algunos creen que deberíamos subir los impuestos a los ricos para pagar la deuda. Otros creen que deberíamos recortar el gasto para reducir el ratio de la deuda nacional, generalmente en forma de servicios sociales.

Aunque es fácil sentirse impotente y desconectado de cómo se gasta el dinero del gobierno, tienes algo que decir al respecto.

Parques y actividades, policía, carreteras, agua, educación… todos se financian con tus impuestos y son asignados por tus funcionarios elegidos. Así que puedes votar y hablar con tus representantes, especialmente a nivel local.

Al hacer esto, les destacas las causas que son importantes para ti.

¿Cómo puedes ser fiscalmente responsable con tus finanzas personales?

Ser fiscalmente responsable no consiste sólo en instar al gobierno a que haga cambios, también es algo personal.

Reclamar la responsabilidad de tus finanzas se reduce a dos pilares: las elecciones diarias y la creación de una visión de futuro. La estrategia principal es controlar lo que puedes y planificar lo que no puedes.

Aquí tienes algunas formas clave de ser fiscalmente responsable:

Crea un presupuesto

Cuando se trata de hacer un presupuesto, la fórmula más sencilla que puedes seguir es el 50% para gastos esenciales, el 30% para gastos no esenciales y el 20% para ahorrar e invertir. Sin embargo, esto es sólo una pauta.

La elaboración de un presupuesto es muy personal y debe adaptarse en función de sus ingresos, la época de su vida y sus objetivos económicos. Se trata de encontrar el método presupuestario que mejor funcione para usted.

Sigue tus gastos

De nada sirve hacer un presupuesto si no vas a hacer un seguimiento para ver cómo se alinea. El seguimiento de sus gastos no sólo sirve para elaborar futuros presupuestos, sino que también puede servir para evaluar sus gastos.

Por ejemplo, «Vaya, este mes me he gastado 45 dólares más de lo previsto en café; tengo que reducirlo el mes que viene». O, «Vaya, estoy gastando sistemáticamente 20 dólares menos en gasolina cada mes; puedo destinarlos a mi deuda».

Estos son puntos de reflexión que pueden ayudarle a ser más consciente de sus gastos en el futuro.

Establece ahorros de emergencia y fondos de reserva

Los gastos imprevistos ocurren. No hay forma de evitarlos, pero puedes acumular ahorros para que cuando ocurra un desastre -o incluso cuando surjan sorpresas felices- no te quedes sin dinero. Para eso están los ahorros de emergencia.

¿Tiene previsto algún gasto próximo? Es conveniente planificar con antelación y apartar esos gastos, y ahí es donde entran en juego los fondos de amortización.

Pagar las deudas

Si está pagando intereses por sus deudas, está absorbiendo el potencial de sus ahorros e inversiones a largo plazo. Especialmente si tienes una deuda de alto interés.

Así que céntrate en eliminar tu deuda tan pronto como tengas un fondo de emergencia acumulado. Es un alivio liberarse del peso de la deuda, y pagarla es definitivamente lo más responsable desde el punto de vista fiscal.

Crea múltiples flujos de ingresos

En lugar de depender totalmente de una sola fuente tener múltiples flujos de ingresos es una gran idea. Ten en cuenta que no es sólo para propietarios de negocios y personas influyentes en las redes sociales. Si tienes una habilidad especial, una pasión artística, un espacio para alquilar o cualquier otra fuente potencial de ingresos, ¿por qué no aprovecharla? Si no le convence del todo la idea, considere la posibilidad de destinar los ingresos de su trabajo secundario a algo específico y «extra», como esas vacaciones o ese aparato de lujo o un día en el spa.

Empiece a invertir

No necesita ser millonario para empezar a invertir. Recuerda que no hay una forma «correcta» de invertir. Una de las primeras cosas que deberías abordar es la de hacer aportaciones periódicas a un fondo de jubilación, especialmente si tu empresa tiene un programa de aportaciones. (¡Eso es dinero gratis que se compone con el tiempo!)

En general, para otras opciones de inversión, decida cuánto está dispuesto a arriesgar (porque siempre hay algún nivel de riesgo) y pruébelo. Recuerde que dejar sus ahorros de toda la vida en efectivo también es arriesgado porque pierde valor con el tiempo con la inflación.

Busque ayuda profesional si desea el apoyo, pero también considere las opciones de robo-inversión.

Obtenga el tipo de seguro adecuado

Tener el seguro adecuado es muy posiblemente el tema más aburrido, pero sigue siendo muy importante. Por ejemplo, debes asegurarte de que estás cubierto con un seguro de incapacidad para tener ingresos si no puedes trabajar. Esto es especialmente importante si eres autónomo o tu trabajo no tiene pólizas que te protejan. Si eres propietario de una vivienda, asegúrate de que tu cobertura es lo suficientemente amplia.

Los inquilinos, no creáis que estáis exentos: todas las cosas dentro de vuestra casa alquilada pueden estar cubiertas a un precio asequible con un seguro para inquilinos.

Y luego, especialmente si tienes una familia que depende parcial o totalmente de ti, considera la posibilidad de contratar un seguro de vida. Si falleces de forma inesperada, sabrás que están atendidos económicamente, al menos durante unos años.

Construir un patrimonio generacional

El seguro de vida es una forma de transmitir el patrimonio a las generaciones futuras. Poseer una propiedad es otra. Sus otras inversiones, tanto de jubilación como de otro tipo, también pueden dejar un legado de riqueza a sus descendientes.

Aunque suene sombrío, haga un testamento y un plan de sucesión a principios de su vida. Merece la pena la pequeña inversión ahora para garantizar que los miembros de su familia recibirán lo que usted pretende dejarles.

Para terminar

Recuerde, ser fiscalmente responsable no es sólo un término técnico que se oye en las noticias o algo que sólo se aplica al gobierno. Puedes aplicar sus principios a tu vida tomando el control de tus finanzas.

Tu futuro yo te agradecerá todo tu trabajo para ser un profesional fiscalmente responsable.