Empecé a pagar todo en efectivo, y me cambió la vida
Al comienzo de cada año nuevo, todos oímos hablar de amigos y colegas que han decidido ponerse a una u otra dieta en un intento de expiar los excesos de las fiestas.
Pero mientras la mayoría de ellos eliminan los carbohidratos o cambian las recetas de zumos, otros pueden estar probando un régimen diseñado para dar un empujón a sus cuentas bancarias: la dieta del dinero en efectivo.
En lugar de contar las calorías, esta dieta requiere dejar a un lado las tarjetas de crédito y depender sólo del dinero en efectivo a la antigua para cubrir los gastos diarios. Según la teoría, si se limita el gasto a lo que hay en la cartera, es más probable que se respete el presupuesto y menos probable que se hagan compras impulsivas con el plástico. En otras palabras, comprará sólo lo que necesita y menos lo que simplemente desea.
Y puede ser una estrategia ganadora.
Según la Reserva Federal, el hogar estadounidense medio tiene una deuda de más de 15.000 dólares en tarjetas de crédito. Pero las personas que han cambiado a un estilo de vida totalmente en efectivo durante un tiempo dicen que obligarse a vivir sólo con lo que tienen en la cartera aumenta su capacidad para pagar las deudas y vivir dentro de sus posibilidades.
Ya que estamos metidos de lleno en la temporada de dietas de Año Nuevo, LearnVest recorrió el país y encontró a tres personas que hacen dietas con todo el dinero en efectivo que estaban dispuestas a compartir sus historias de cómo pasaron de estar enterrados bajo deudas a estar llenos de efectivo.
«Hice una dieta en efectivo… y lancé un negocio»
Después de licenciarse en informática y sistemas de información en 2003, Kevin Quigley tuvo problemas para encontrar un trabajo en su campo. Así que este nativo de San Luis hizo sus pinitos en la gestión de restaurantes y vivió durante un tiempo con sus padres para ahorrar dinero, pero a menudo tenía problemas para llegar a fin de mes.
Como resultado, muchos de sus gastos iban a parar a las tarjetas de crédito. «No sabía presupuestar tan bien ni vivir por debajo de mis posibilidades», dice Quigley, de 32 años. «Con el tiempo, las pequeñas cosas se acumulan, como cuando sales con los amigos y dices: ‘Oh, voy a comprar esta ronda'»
Después de volver a estudiar terapia de masaje y cosmetología, Quigley se encontró con que seguía dependiendo de las tarjetas de crédito mientras su nueva carrera despegaba. «Se necesitan de tres a cinco años para crear una clientela sólida en mi sector, así que siempre me las arreglaba», dice: Había acumulado 30.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y otros 28.000 dólares en préstamos estudiantiles.
Preparado para hacer un cambio, se inscribió en un programa de gestión de deudas, que consolidó su deuda de tarjetas de crédito en pagos mensuales manejables. Y con el estímulo de su asesor de deudas, se puso a dieta de dinero en efectivo.
Apostar por todo con dinero en efectivo, dice Quigley, le enseñó finalmente a controlar -y reducir- sus gastos. «Tienes que mentalizarte de que, aunque quieras el cable premium, tienes que pensar en todas las veces que te preocupaste por pagar las facturas», dice. «En un momento dado eliminé la televisión por cable y sólo tenía Internet. Gracias a su experimento con dinero en efectivo, Quigley sólo tiene que pagar los últimos 3.000 dólares de su deuda. Para mantener una puntuación de crédito saludable, mantiene dos tarjetas de crédito abiertas, pero las utiliza sólo para comprar gasolina y otros gastos pequeños y recurrentes, y siempre paga las facturas al final de cada mes. La dieta de dinero en efectivo tuvo otro efecto positivo: Hace dos años, Quigley se sentía tan seguro de su futuro financiero que puso en marcha su propio negocio de masajes terapéuticos en St. Louis.
Si le preguntas a Quigley, la clave del éxito de un estilo de vida basado en el dinero en efectivo es «eliminar cosas, pero no privarse», dice. «Y encontrar formas creativas de ganar más dinero. Haz una venta de garaje, vende cosas en eBay… y luego deja de gastar ese dinero extra. Te sorprenderá lo rápido que empiezan a desaparecer tus otras deudas».
«Hice dieta de efectivo… y no volveré a hacerlo»
Los malos hábitos crediticios de Giulia Rozzi comenzaron en la universidad. Pero no fue hasta que esta bostoniana se mudó a Los Ángeles tras graduarse en la universidad cuando sus gastos alcanzaron niveles realmente preocupantes.
«Todo iba a parar a las tarjetas de crédito», dice Rozzi, que ahora tiene treinta y pocos años. «Era cenar, hacerme las uñas, irme de vacaciones, los billetes de avión, incluso los cafés. Ponía gasolina en la tarjeta de crédito y luego usaba el dinero en efectivo para salir a beber».
En 2004, sus padres accedieron a pagar su deuda de 5.000 dólares, pero con la condición de que no volviera a tener una tarjeta de crédito. Sus padres son inmigrantes italianos, por lo que son increíblemente frugales, señala Rozzi. «No se van de vacaciones. Y mi madre se corta el pelo ella misma», dice. «No entendían en absoluto por qué tenía deudas. Les molestaba mucho».
¿Y qué hizo Rozzi poco después de que sus padres pagaran sus facturas? «Conseguí otra tarjeta de crédito», dice.
Lenta pero segura, la comediante y actriz empezó a acumular deudas de nuevo. «Pensaba: ‘Pero si te mereces esa camiseta’. Y antes de que me diera cuenta, había llegado a una cantidad por la que estaba realmente disgustada: unos 18.000 dólares», dice. «Hace tres años, después de recibir asesoramiento crediticio profesional y de negociar con las compañías de tarjetas de crédito para crear un plan de pagos sin intereses, Rozzi eliminó sus tarjetas para siempre.
«Realmente me ha hecho ser consciente de cuánto hay en mi cuenta bancaria», dice sobre su decisión de dejar de lado el crédito. «Si quiero, por ejemplo, alquilar un coche, tengo que asegurarme de que tengo suficiente dinero en mi cuenta bancaria, para que cuando me pidan un depósito de 500 dólares, esté cubierta». Sin miles de dólares de crédito a su disposición, gasta mucho menos, y los artículos que habría pagado simplemente a crédito «se han convertido en un capricho»
«Había un bolso que quería desde hace años», dice. «El verano pasado reservé un montón de espectáculos y tenía dinero. Después de ahorrar un poco y pagar una deuda, pensé: ‘Te has ganado un bolso de 250 dólares’. Me sentí muy bien al comprarlo en efectivo».
¿Su consejo para alguien que esté considerando cambiar a un régimen de dinero en efectivo? «Simplemente hazlo», dice. «Cuando lo piensas realmente, no es natural comprar cosas que no puedes pagar. Se siente mucho mejor si usas dinero en efectivo».
En cuanto al futuro, Rozzi calcula que tiene unos seis meses más de pagos antes de estar libre de deudas, y planea obtener una nueva tarjeta de crédito sólo para comodidades ocasionales, como alquilar un coche. Por lo demás, dice, «estará en una cámara acorazada».
Aunque puede variar en función de sus circunstancias individuales -y de su dedicación al seguimiento de sus gastos-, LearnVest suele recomendar una dieta temporal de sólo dinero en efectivo de dos a tres meses para las personas que quieren pagar sus deudas. Una dieta a largo plazo de todo el dinero en efectivo no es aconsejable porque el uso de tarjetas de crédito es una de las maneras más fáciles de construir el crédito, y la fuerza de su historial de crédito tiene un impacto significativo en su vida financiera, que afecta a cosas importantes como las tasas de interés que obtendrá al solicitar una hipoteca y otros préstamos.
«Hice dieta en efectivo… y pagué más de 100.000 dólares de deuda»
En 2005, Adrian Johnson estaba cansado de hacer malabares con los pagos de las deudas que abrumaban la vida del profesor. Entre la hipoteca de su casa de Arlington, Texas, los préstamos estudiantiles, las deudas de las tarjetas de crédito y los pagos de una motocicleta, Johnson debía unos 125.000 dólares.
«Decidí que ya era suficiente», dice Johnson, de 36 años. «Estaba trabajando para todo el mundo menos para Adrian, y me estaba empobreciendo mientras todos mis acreedores se hacían más ricos. Estaba cansado de estar arruinado».
Así que Johnson tomó una decisión audaz: Eliminó sus tarjetas de crédito y cambió a un estilo de vida totalmente en efectivo utilizando el sistema de sobres, popularizado por el conferenciante de motivación financiera Dave Ramsey. La idea es presupuestar una cantidad fija de dinero en efectivo para los gastos mensuales y luego dividir el dinero en varios sobres destinados a la comida, la gasolina, la ropa y el entretenimiento. Una vez que un sobre se vacía, no hay más dinero para ese gasto hasta el mes siguiente.
Johnson pensó que si sacrificaba mucho durante un corto período de tiempo, podría pagar sus deudas más rápido. «Me daba 10 dólares a la semana para cosas como el alquiler de un vídeo», dice. «Y eso era todo. Pero estaba contento porque sabía cuál era mi objetivo».
Para complementar su sueldo de profesor, Johnson daba clases particulares a los estudiantes después de la escuela y los fines de semana. También recibió una beca de reembolso de préstamos estudiantiles por convertirse en profesor titulado, lo que le permitió poner en marcha el pago de sus deudas.
Después de dos años de seguir su dieta de dinero en efectivo, Johnson había reembolsado unos 35.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. «Ese año, en mi cumpleaños, extendí el último cheque de mis préstamos estudiantiles. Me sentí muy bien al quitarme al banco de encima».
Por aquel entonces, también se casó con su mujer, Quaneshala, de 35 años, que no necesitó mucho para convencerse de los méritos de un estilo de vida sin créditos. «Mis padres vivían al día», dice. «Sabía que ése no era el estilo de vida que yo quería llevar, así que de niña ahorraba. Nunca quise tener deudas ni deber nada a nadie»
Juntos, la pareja se fijó el elevado objetivo financiero de ser propietarios de su casa. Mientras seguían viviendo únicamente en efectivo, empezaron a reducir su hipoteca de 90.000 dólares y pagaron el saldo restante apenas unas semanas después de celebrar su segundo aniversario. Con ese objetivo cumplido, estaban completamente libres de deudas.
La noticia del éxito financiero de los Johnsons pronto se difundió, y la pareja comenzó a ofrecer talleres financieros para compartir sus consejos sobre la vida sin créditos. En 2009 lanzaron Financial Counseling from the Heart of a Teacher, un negocio de consultoría orientado a asesorar a otras familias con deudas. Incluso escribieron un libro, «El cuarto nivel de libertad financiera», sobre los principios en los que se basa su estilo de vida basado en el dinero en efectivo, que ambos siguen. «Soy malo para ir al supermercado», dice, y añade que a menudo sale con bolsas de compras impulsivas. Pero con el dinero en efectivo, «si entro con 68 dólares, voy a salir con artículos por valor de 68 dólares».
En última instancia, dice Johnson, todo se reduce a adoptar y mantener hábitos financieros positivos. Con la dieta de dinero en efectivo, «se elimina la necesidad de gastar en exceso», dice. «Así que si tu problema es salir demasiado a menudo, puedes dejar el dinero en casa para no gastarlo. Se trata de crear buenos hábitos».
Liberarse de las deudas y depender del dinero en efectivo también ha sido una ayuda para el matrimonio de Johnson. «Las deudas son uno de los principales motivos de divorcio», dice. «Nuestras mayores discusiones ahora son por el termostato».