Riqueza &Estilo de vida

Publicado por: Equipo Tony

Divulgación legal: Tony Robbins es el jefe de psicología del inversor en Creative Planning, Inc, un asesor de inversiones registrado en la SEC (RIA) con gestores de patrimonio que presta servicio en los 50 estados. El Sr. Robbins recibe una remuneración por desempeñar este cargo basada en el aumento del negocio derivado de sus servicios por parte de Creative Planning. En consecuencia, el Sr. Robbins tiene un incentivo financiero para referir a los inversores a Creative Planning.

Últimamente ha habido mucha discusión en torno a la industria de la vivienda: por qué los millennials no están comprando casas, lo que podría costarle si espera para comprar una casa, y si debe comprar o alquilar su casa.

Las respuestas que se dan a estas preguntas pueden ser paralizantes, porque invariablemente la respuesta es «depende». Depende de la ciudad en la que vivas, de tu economía personal y de tu psicología financiera.

Por supuesto, el mayor determinante es el lugar en el que vives; resulta que si vives en las 100 mayores áreas metropolitanas de Estados Unidos comprar es más barato que alquilar en un periodo de siete años. Sin embargo, si se incluyen las cuotas de la asociación de propietarios y si se planea permanecer menos de 7 años, suele ser más barato alquilar. Estos diversos factores influyen tanto en el resultado que el New York Times elaboró una práctica calculadora que puede decirle qué es mejor para usted basándose en detalles más intrincados.

Todo esto es información muy útil, pero antes de determinar si comprar o no una casa, lo que debe saber son sus propios números.


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Conozca sus números

Si usted es como la mayoría de la población, buscará utilizar la financiación para comprar su casa. El banco o el prestamista que intenta obtener un préstamo le dirá cuánto está precalificado para recibir. Sin embargo, el banco está haciendo una conjetura; es su responsabilidad determinar si realmente puede permitirse lo que le están ofreciendo.

Sólo porque el banco determine que usted vale el riesgo de 300.000 dólares no significa que sea una buena idea que gaste esa cantidad en la casa de sus sueños, especialmente si, por ejemplo, sabe que su cónyuge tiene previsto pedir la baja por paternidad dentro de un año, reduciendo su flujo de ingresos combinado. Ten en cuenta tus objetivos vitales, conoce tus números y determina lo que puedes permitirte cada mes. (La mayoría de los expertos coinciden en que los costes de la vivienda no deberían superar 1/3 de sus ingresos.)

A continuación, ¿cuál es su puntuación FICO? Su calificación crediticia determinará el tipo de préstamo al que puede optar, lo que significa que cuanto mejor sea su crédito, menos tendrá que pagar en intereses durante la vida del préstamo.

Digamos que ha analizado el coste del alquiler frente al de la compra en su zona. Ha decidido que está preparado para dejar de «malgastar su dinero en el alquiler» y, como preparación, ha reunido su puntuación FICO y la información sobre sus ingresos. Siendo realistas, ¿está preparado para comprar ahora?


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¿Cuánto le costaría ahora?

Bueno, si es la primera vez que compra una vivienda puede sorprenderse de los costes iniciales reales. Ya no estás en el mundo del primer y último mes de alquiler, más la fianza. Para empezar a ser propietario de una vivienda necesitarás: el pago inicial (la mayoría de los expertos recomiendan al menos un 20% de entrada), los gastos iniciales de apertura, los costes de cierre, los puntos hipotecarios que puedas pagar + el interés de tu préstamo (actualmente en torno al 4%). Y eso sin incluir los honorarios del agente inmobiliario, los costes de la inspección de la vivienda o cualquier mueble nuevo que pueda comprar para su nueva casa.

Combine esto con el pago mensual de la hipoteca, el seguro de la vivienda, los costes de mantenimiento continuos y las posibles cuotas de la asociación de propietarios y, de repente, tendrá una idea mucho más clara de lo que debe estar preparado para gastar antes de obtener ese «orgullo de ser propietario».»


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¿Qué le costaría esperar?

Para muchas personas, vale la pena el coste de sentir que tienen un lugar que es todo suyo. Quizá seas tú, pero sabes que personalmente no es factible hasta dentro de cinco años. Estás en buena compañía; un informe reciente de la Reserva Federal dice que al 81% de los inquilinos les gustaría comprar, pero no pueden permitírselo. Por desgracia, cuanto más espere, más caro le resultará comprar.

Los tipos de interés de las hipotecas están sujetos a los mismos cambios del mercado que cualquier otra inversión, y es probable que los tipos de interés casi bajos que ha experimentado Estados Unidos vuelvan a subir a medida que mejore la economía.

¿Cuánto le afecta ese tipo de interés?

Una diferencia del 1% en el tipo de interés hipotecario se traduce en una diferencia de al menos un 10% en la cuota mensual de la hipoteca, según el economista jefe de Trulia (vía Forbes). Consideremos su ejemplo: en una hipoteca estándar de tipo fijo a 30 años, el pago mensual de un préstamo de 200.000 dólares sería de 955 dólares para una hipoteca del 4% frente a los 1074 dólares de una hipoteca del 5%. Eso es una diferencia mensual de 119 dólares.

Saber el impacto que tendrá este tipo de interés motivará a algunos de ustedes a tomar medidas masivas para poder permitirse una casa ahora. Pero también es algo que hay que tener en cuenta a la hora de determinar qué tipo de hipoteca es mejor para usted; porque aunque las cuotas mensuales de una hipoteca a 15 años son más altas que las de una hipoteca a 30 años (¡pero no el doble!), el tipo de interés también es más bajo. Por supuesto, la hipoteca a más corto plazo también significaría que está pagando su casa antes, y por lo tanto pagando menos en general en los costos de interés.


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Un último esencial

Por último, no piense en su casa como una inversión financiera. Esto puede ser difícil de hacer, sabiendo que su casa puede ser la compra más cara que haga en su vida. Sin embargo, en los últimos 100 años, los precios de las viviendas han crecido a una tasa anual compuesta de sólo el 0,3%, ajustada a la inflación, según el economista de Yale y premio Nobel Robert Shiller.

Su casa es su refugio, pero mientras siga viviendo en ella, pertenece al lado del pasivo de su balance. Esto no quiere decir que no se pueda ganar dinero en el sector inmobiliario: las propiedades de inversión que aportan ingresos pueden ser lucrativas, pero su residencia principal no le aportará ingresos hasta que la venda, e incluso entonces no se garantiza un beneficio.

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