Cómo obtener un reembolso cuando el comerciante no quiere' dárselo
Pero quizá lo mejor de pagar tus compras con una tarjeta de crédito es que, en caso de disputa con un comerciante, te proporciona el último as en la manga: la devolución de cargos.
Si no has recibido los productos que pediste o te sientes perjudicado por la transacción, la devolución de cargos te ofrece un reembolso cuando el comerciante no lo hace. El emisor investigará su reclamación contra el comerciante y, si la considera justificada, retirará los fondos de la cuenta del comerciante y los pondrá en la suya. Piense en su emisor como su hermano mayor, que pone las cosas en orden contra el matón que le ha estado robando el dinero del almuerzo.
Por supuesto, eso no significa que usted pueda (o deba) ir a disputar el cargo en busca de una devolución de cargo cada vez que un minorista le hace mal. Si un producto resulta defectuoso o nunca llega a su puerta, su primera parada debería ser los canales tradicionales, es decir, el servicio de atención al cliente o el número de teléfono del minorista. Sólo si el comerciante no se hace cargo de la devolución, debes recurrir a la artillería pesada y llamar al banco emisor. (Su emisor debe tener instrucciones claras para disputar formalmente un cargo, con opciones que incluyen una llamada telefónica, una carta escrita o un formulario en línea.)
Y antes de hacerlo, tenga en cuenta que no todas las situaciones califican para una devolución de cargo. La Ley de Facturación Justa del Crédito, la ley federal que dicta cómo se gestionan los fraudes con tarjetas de crédito y las disputas de facturación, define una serie de situaciones como errores de facturación, entre las que se incluyen «los bienes o servicios no aceptados por el obligado o su designado o no entregados al obligado o su designado de conformidad con el acuerdo realizado en el momento de una transacción.» En otras palabras, si pide un producto y nunca llega -o si rechaza la entrega porque no es el producto que esperaba o porque está dañado- tiene derecho a que le devuelvan el dinero.
Por el contrario, el simple hecho de que no le guste el producto que ha recibido no es motivo para una devolución de cargo: como señala el National Consumer Law Center en su guía sobre los derechos de las tarjetas de crédito, «no puede plantear una queja sobre la calidad de la mercancía o los servicios que ha comprado con una tarjeta de crédito en forma de disputa de facturación.» Aunque estar decepcionado con la calidad de su nuevo juguete suele estar cubierto por la política de devoluciones del minorista, no es motivo para involucrar a su banco.
Mientras el emisor cumpla con la ley federal, es libre de establecer sus propios procedimientos para gestionar estas disputas. Por ejemplo, el plazo en el que los titulares de tarjetas deben ponerse en contacto con sus emisores, que la FCBA establece en un mínimo de 60 días. Un portavoz de MasterCard dice que las instituciones financieras emisoras de su red pueden ofrecer un plazo más largo si lo consideran oportuno, y que la mayoría de ellas ofrecen un plazo de 120 días para impugnar un cargo. El portavoz también dice que el banco puede pedir documentación que respalde la reclamación del titular de la tarjeta, incluidos «comprobantes de venta, contratos, facturas y otros tipos de documentación que ayuden al emisor a informar plenamente al comerciante sobre la naturaleza de la disputa en disputas no relacionadas con el fraude». Así que no dispute un cargo a menos que tenga alguna prueba que respalde su reclamación.
Por último, cabe señalar que los bancos pueden ir más allá de las directrices generales de resolución de disputas establecidas por la red emisora. Un portavoz de Chase, por ejemplo, explica que «en los casos en que Chase no puede procesar una devolución de cargo de un comerciante, podemos, en ocasiones, proporcionar un crédito de cortesía a nuestros clientes», con pérdidas para el banco.
Todo esto hace que las devoluciones de cargo sean una potente herramienta en el arsenal del consumidor, hasta el punto de que la mera amenaza de ir a su banco y solicitar una devolución de cargo puede ser suficiente para resolver la disputa a su favor. Pero si el minorista sigue sin pestañear, no dude en seguir adelante y aprovechar esta protección clave para el consumidor.