Vermögen &Lebensstil

Geschrieben von: Team Tony

Rechtliche Offenlegung: Tony Robbins ist der Leiter der Anlegerpsychologie bei Creative Planning, Inc. einem bei der SEC registrierten Investment Advisor (RIA) mit Vermögensverwaltern, die alle 50 Bundesstaaten betreuen. Herr Robbins erhält für seine Tätigkeit eine Vergütung, die auf dem durch seine Dienste erzielten Geschäftszuwachs bei Creative Planning basiert. Dementsprechend hat Herr Robbins einen finanziellen Anreiz, Anleger an Creative Planning zu verweisen.

In letzter Zeit wurde viel über die Immobilienbranche diskutiert: warum Millennials keine Häuser kaufen, was es Sie kosten könnte, wenn Sie mit dem Kauf eines Hauses warten, und ob Sie Ihr Haus kaufen oder mieten sollten.

Die Antworten auf diese Fragen können lähmend sein, denn die Antwort lautet immer „es kommt darauf an“. Es hängt von der Stadt ab, in der Sie leben, von Ihren persönlichen wirtschaftlichen Verhältnissen und Ihrer Finanzpsychologie.

Natürlich ist die größte Determinante der Ort, an dem Sie leben; es stellt sich heraus, dass es über einen Zeitraum von sieben Jahren billiger ist, ein Haus zu kaufen als zu mieten, wenn Sie in den 100 größten amerikanischen Ballungsgebieten leben. Berücksichtigt man jedoch die Gebühren für die Hausverwaltung und plant man, weniger als 7 Jahre zu bleiben, ist es oft billiger zu mieten. Diese verschiedenen Faktoren wirken sich so stark auf das Ergebnis aus, dass die New York Times einen praktischen Rechner entwickelt hat, der Ihnen auf der Grundlage komplexerer Details sagen kann, was für Sie besser ist.

Das sind alles sehr hilfreiche Informationen, aber bevor Sie entscheiden, ob Sie ein Haus kaufen oder nicht, müssen Sie Ihre eigenen Zahlen kennen.


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Kennen Sie Ihre Zahlen

Wenn Sie wie die Mehrheit der Bevölkerung sind, werden Sie versuchen, eine Finanzierung für den Kauf Ihres Hauses zu nutzen. Die Bank oder der Kreditgeber, bei dem Sie sich um ein Darlehen bemühen, wird Ihnen sagen, wie hoch die Summe ist, für die Sie vorqualifiziert sind. Es liegt jedoch in Ihrer Verantwortung festzustellen, ob Sie sich das Angebot wirklich leisten können.

Nur weil die Bank feststellt, dass Sie das Risiko von 300.000 Dollar wert sind, heißt das noch lange nicht, dass es eine gute Idee ist, so viel für Ihr Traumhaus auszugeben, vor allem, wenn Sie zum Beispiel wissen, dass Ihr Ehepartner in einem Jahr in Vaterschaftsurlaub gehen will, wodurch sich Ihr gemeinsames Einkommen verringert. Berücksichtigen Sie Ihre Lebensziele, machen Sie sich mit Ihren Zahlen vertraut, und legen Sie fest, was Sie sich jeden Monat leisten können. (Die meisten Experten sind sich einig, dass Ihre Wohnkosten 1/3 Ihres Einkommens nicht übersteigen sollten.)

Nächste Frage: Wie hoch ist Ihr FICO-Score? Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt die Höhe des Kredits, für den Sie in Frage kommen, d. h. je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto weniger Zinsen müssen Sie während der Laufzeit Ihres Kredits zahlen.

Angenommen, Sie haben sich die Kosten für Miete und Kauf in Ihrer Gegend angesehen. Sie haben beschlossen, dass Sie Ihr Geld nicht länger für die Miete verschwenden wollen, und als Vorbereitung haben Sie Ihren FICO-Score und Ihre Einkommensdaten zusammengetragen. Sind Sie realistisch gesehen bereit, jetzt zu kaufen?


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Was würde es Sie jetzt kosten?

Nun, wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen, werden Sie vielleicht von den tatsächlichen Vorabkosten überrascht sein. Sie sind nicht mehr in der Welt der ersten und letzten Monatsmiete plus Kaution. Um ein Eigenheim zu erwerben, benötigen Sie: Ihre Anzahlung (die meisten Experten empfehlen eine Anzahlung von mindestens 20 %), Vorabgebühren, Abschlusskosten, eventuell zu zahlende Hypothekenpunkte und die Zinsen für Ihr Darlehen (derzeit etwa 4 %). Dazu kommen noch Maklergebühren, Kosten für eine Hausinspektion oder neue Möbel, die Sie für Ihr neues Zuhause kaufen könnten.

Kombinieren Sie dies mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung, der Hausratversicherung, den laufenden Instandhaltungskosten und eventuellen Gebühren der Hausbesitzervereinigung, und Sie haben plötzlich ein viel klareres Bild davon, was Sie bereit sein müssen, auszugeben, bevor Sie den „Stolz des Besitzes“ erlangen.“


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Was würde es Sie kosten, zu warten?

Für viele Menschen ist es die Kosten wert, wenn sie das Gefühl haben, eine Wohnung zu besitzen, die ihnen ganz allein gehört. Vielleicht sind Sie das, aber Sie wissen, dass es für Sie persönlich erst in fünf Jahren machbar ist. Sie befinden sich in guter Gesellschaft: Einem kürzlich erschienenen Bericht der Federal Reserve zufolge würden 81 Prozent der Mieter gerne etwas kaufen, können es sich aber nicht leisten. Leider wird der Kauf umso teurer, je länger Sie warten.

Die Hypothekenzinsen unterliegen den gleichen Marktveränderungen wie jede andere Investition, und die rekordniedrigen Zinsen, die die Vereinigten Staaten erlebt haben, werden wahrscheinlich wieder steigen, wenn sich die Wirtschaft verbessert.

Wie stark wirkt sich dieser Zinssatz auf Sie aus?

Ein Unterschied von 1 % bei den Hypothekenzinsen bedeutet nach Angaben des Chefökonomen von Trulia (via Forbes) einen Unterschied von mindestens 10 % bei der monatlichen Hypothekenzahlung. Ein Beispiel: Bei einer 30-jährigen Standardhypothek mit festem Zinssatz beträgt die monatliche Rate für ein Darlehen von 200.000 $ 955 $ bei einer Hypothek von 4 % gegenüber 1074 $ bei einer Hypothek von 5 %. Das ist ein monatlicher Unterschied von 119 $.

Die Kenntnis der Auswirkungen dieses Zinssatzes wird einige von Ihnen dazu motivieren, massive Maßnahmen zu ergreifen, um sich jetzt ein Haus leisten zu können. Aber es ist auch etwas, das Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie entscheiden, welche Art von Hypothek für Sie am besten geeignet ist. Denn obwohl die monatlichen Raten einer 15-jährigen Hypothek höher sind als die einer 30-jährigen Hypothek (aber nicht doppelt so hoch!), ist auch der Zinssatz niedriger. Natürlich bedeutet eine Hypothek mit kürzerer Laufzeit auch, dass Sie Ihr Haus früher abbezahlen und daher insgesamt weniger Zinskosten haben.


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Ein letzter wichtiger Punkt

Schließlich sollten Sie Ihr Haus nicht als Geldanlage betrachten. Das mag schwer fallen, wenn man weiß, dass die eigene Wohnung vielleicht die teuerste Anschaffung ist, die man je getätigt hat. Nach Angaben des Yale-Ökonomen und Nobelpreisträgers Robert Shiller sind die Immobilienpreise in den letzten 100 Jahren inflationsbereinigt nur um 0,3 % pro Jahr gestiegen.

Ihr Haus ist Ihr Zufluchtsort, aber solange Sie darin wohnen, gehört es auf die Passivseite Ihrer Bilanz. Das heißt nicht, dass Sie mit Immobilien kein Geld verdienen können – Anlageobjekte, die ein Einkommen bringen, können lukrativ sein, aber Ihr Hauptwohnsitz wird Ihnen kein Einkommen bringen, bis Sie ihn verkaufen, und selbst dann ist ein Gewinn nicht garantiert.

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