De fleste af os vil ringe til vores forsikringsagenter, hvis vi er involveret i en større ulykke, og skaderne måles i titusindvis af dollars.

Men hvad med et lille sammenstød med en betonsøjle?

Når du allerede har en selvrisiko på 500 dollars på din kollisionsdækning – langt den mest almindelige – giver det så mening at fremsætte et krav om 700 dollars i skade? Hvad med 1.000 dollars?

Der er et navn for det grå område mellem din faktiske selvrisiko og det beløb, hvor du automatisk ville indgive et krav: “pseudo-selvrisiko.”

Forsikringsselskaberne bruger programmer som ulykkestilgivelse og forsvindende selvrisikobeløb ikke kun for at tiltrække nye kunder og belønne langtidskunder, men også for at få dig til at tænke dig om to gange, før du indgiver et krav.

“Hvis der ikke var konsekvenser ved at indgive et krav på 200 dollars, ville du se mange flere krav på 200 dollars blive indgivet,” siger Penny Gusner, senior forbrugeranalytiker hos Insurance.com.

Så, skal du give pengene eller ringe til dit forsikringsselskab?

At gøre krav eller ikke gøre krav

Det er næsten en selvfølge, men hvis du har været ude for en mindre ulykke, og erstatningsbeløbet er knap nok over din selvrisiko, skal du betale af egen lomme. At gøre et krav vil resultere i en ubetydelig besparelse, og enhver satsforhøjelse (normalt for de næste tre år) vil sætte dig i den tabende ende af aftalen.

Men hvor lille er for lille? Gusner foreslår, at du betaler af egen lomme for alt under 2.000 dollars, hvis du har råd til det.

Generelt bliver mindre bump-benders pålagt samme tillægsgebyr – uanset om det er 200 dollars eller 2.000 dollars. Hvis din årlige præmie er på 1.500 dollars, og du får et tillæg på 25 % oven i en ændring på 10 %, vil din præmie stige til 2.062,50 dollars – en stigning på 562,50 dollars. Dette vil være gældende i tre år. I bund og grund betaler du af egen lomme uanset hvad.

Går forsikringsomkostningerne op efter en ulykke?

I de fleste tilfælde ja. Hvis du indgiver et erstatningskrav efter en selvforskyldt ulykke, betyder det, at du udgør en højere risiko for selskabet og koster dem penge.

De vil hæve priserne for at få dækket omkostningerne. Insurance.com’s online værktøj til sammenligning af tilbud illustrerer, hvorfor du bør sammenligne bilforsikringstilbud efter en skade. Carriers opkræver mere efter en enkelt, meget lille skade.

Kigger man på citater med fuld dækning fra tre store forsikringsselskaber for en enlig, 40-årig kvinde i Ashland, Ohio, der kører en Buick Lacrosse fra 2013, stiger priserne lige så meget for et krav på 100 dollars som for meget større krav hos nogle selskaber:

Tre måder at tabe på

Stigningerne efter en ulykke er ikke helt tilfældige. De er matematiske.

Din præmie kan stige på tre forskellige måder: Du kan betale et tillæg for ulykker, dine grundsatser kan stige, eller du kan miste de rabatter, der reducerer din regning.

Forsikringsselskaberne har tillægsskemaer, der nøjagtigt angiver, hvornår og hvorfor satserne stiger. Hvert selskab har dog sit eget – og selv det kan være forskelligt på grund af statslige love.

“Et forsikringsselskab med den billigste sats kan have den dyreste straf i form af tillægsgebyrer for ulykker”, bemærker Gusner. “Det er klogt at anmode om dit forsikringsselskabs tillægsskema, så du ved, hvad der kan ske med dine satser.”

Nogle selskaber opkræver måske ikke tillægsgebyrer for en første ulykke eller en ulykke, hvor skaden er mindre end et bestemt beløb. Alligevel kan du opleve en stigning i dine grundsatser, fordi du er blevet flyttet til et mere risikabelt niveau af chauffører.

“I mange stater sætter forsikringsselskaberne chauffører i spande og baserer deres satser på gruppen som helhed,” siger Gusner. “Hvis de flytter dig til en gruppe, der er mere skadevoldende, vil du betale mere.”

Sidst varierer politikkerne, men i mange tilfælde vil du miste din rabat for sikker chauffør. Hvis du mister denne rabat, vil din præmie stige, selv om der ikke har været nogen tillægsafgift eller stigning i grundsatserne.

I næsten alle tilfælde vil satsforhøjelsen forblive i kraft i mindst tre år.

Ulykker tilgivet, men ikke glemt

Den nærmere udformning af tilgivelse af ulykker varierer fra forsikringsselskab til forsikringsselskab. Det kan være gratis for chauffører, der kvalificerer sig, eller du kan være nødt til at opgradere til en præmiepolitik. Visse forsikringsselskaber tilføjer det til din police med det samme, mens andre kræver, at du har været uheldsfri i en årrække. I nogle tilfælde vil en simpel fartbøde diskvalificere dig.

Liberty Mutual tilbyder gratis tilgivelse af ulykker til kunder, der opfylder betingelserne, siger talsmand Glenn Greenberg. “Tilgivelse af ulykker betyder, at prisen ikke stiger på grund af en kundes første ulykke, hvis deres kørekort er uden ulykker og overtrædelser i fem år – uanset om de har været hos Liberty Mutual eller et tidligere forsikringsselskab,” siger Greenberg.

Nogle forsikringsselskaber tillader bilister at indkassere tilgivelse af ulykker mere end én gang, men det kommer normalt til en pris.

Allstate tilbyder tilgivelse af ulykker som en “add-on” til din bilforsikring. For at få dækningen betaler du således en højere præmie.

Forgivenhed betyder ikke, at ulykken aldrig er sket. Hændelsen fremgår stadig af din skadesrapport. Og tilgivelse af ulykker kan ikke overføres: Hvis du beslutter dig for at skifte forsikringsselskab, vil ulykken blive brugt, når du beregner din præmie hos det nye selskab.

Når du indløser din chip til tilgivelse af ulykker på et krav, skal du normalt have tre til fem års ulykkesfri kørsel for at få den tilbage, siger Gusner.

Tænk dig om to gange, før du indgiver

At lægge lidt penge på bordet for at bevare lave fremtidige satser er ikke en luksus, som alle har råd til. Men uanset hvor du trækker grænsen for din pseudo-selvrisiko, handler det ikke om at få noget for pengene.

“Bilforsikring er beregnet til at hjælpe med at afværge en økonomisk katastrofe,” siger redaktionschef Michelle Megna fra Insurance.Com. “Hvis det betyder, at man skal indgive en anmeldelse, så må det være sådan. Men lad være med at indgive et krav, bare fordi du kan.”