Spencer Platt/Getty Images Kreditkort giver en god beskyttelse mod svigagtige gebyrer, og nogle af dem kan endda give dig gode penge tilbage-belønninger.

Men det bedste ved at betale for dine køb med et kreditkort er måske, at det i tilfælde af en tvist med en forhandler giver dig det ultimative es i ærmet: chargeback.

Hvis du ikke modtog de varer, du bestilte, eller hvis du på anden måde føler dig krænket af transaktionen, giver en chargeback dig en tilbagebetaling, når forhandleren ikke vil refundere pengene. Udstederen undersøger dit krav mod forhandleren, og hvis den finder det berettiget, fjerner den pengene fra forhandlerens konto og sætter dem ind på din. Tænk på din udsteder som din hårde storebror, der sætter tingene på plads over for den bølle, der har stjålet dine frokostpenge.

Det betyder naturligvis ikke, at du kan (eller bør) gå i gang med at anfægte opkrævningen for at opnå en chargeback, hver gang en forhandler gør dig uret. Hvis et produkt viser sig at være defekt eller aldrig ankommer til din dør, bør dit første stop være de traditionelle kanaler – det vil sige forhandlerens kundeservice eller telefonnummer. Det er kun, hvis forhandleren ikke betaler tilbage, at du skal tage de store kanoner i brug og kontakte den udstedende bank. (Din udsteder bør have klare instruktioner om, hvordan du formelt anfægter en opkrævning, med muligheder som telefonopkald, skriftligt brev eller online-formular.)

Og før du gør det, skal du være opmærksom på, at det ikke er alle situationer, der kvalificerer sig til en chargeback. Fair Credit Billing Act, den føderale lov, der dikterer, hvordan svindel med kreditkort og tvister om fakturering håndteres, definerer en række situationer som faktureringsfejl, herunder “varer eller tjenesteydelser, der ikke er accepteret af skyldneren eller dennes repræsentant eller ikke er leveret til skyldneren eller dennes repræsentant i overensstemmelse med den aftale, der blev indgået på tidspunktet for en transaktion”. Med andre ord, hvis du bestiller et produkt, og det aldrig kommer – eller hvis du nægter at få leveret, fordi det ikke er det produkt, du havde forventet, eller fordi det er beskadiget – har du ret til at få dine penge tilbage.

Det er derimod ikke grund til en tilbagebetaling, hvis du blot ikke bryder dig om det produkt, du har modtaget – som National Consumer Law Center bemærker i sin vejledning om kreditkortrettigheder: “Du kan ikke rejse en klage over kvaliteten af varer eller tjenester, du har købt med et kreditkort, i form af en tvist om fakturering.” Selv om skuffelse over kvaliteten af dit nye legetøj normalt vil være omfattet af forhandlerens returpolitik, er det ikke en grund til at involvere din bank.

Så længe udstederen overholder den føderale lovgivning, står det den frit for at fastsætte sine egne procedurer for, hvordan disse tvister skal håndteres. Tag f.eks. den tidsramme, inden for hvilken kortindehaverne skal kontakte deres udstedere, som i FCBA er fastsat til mindst 60 dage. En talsmand for MasterCard siger, at de udstedende finansielle institutioner i deres netværk har mulighed for at tilbyde en længere tidsfrist, som de finder passende, og at de fleste af dem tilbyder en frist på 120 dage til at bestride en opkrævning. Talsmanden siger også, at banken kan bede om dokumentation til støtte for kortholderens krav, herunder “salgssedler, kontrakter, fakturaer og andre typer dokumentation, der vil hjælpe udstederen med fuldt ud at informere den erhvervsdrivende om arten af tvisten i tvister, der ikke vedrører svig.” Så du skal ikke bestride en opkrævning, medmindre du har beviser til støtte for din påstand.

Slutteligt er det værd at bemærke, at bankerne kan gå ud over de generelle retningslinjer for tvistbilæggelse, der er fastsat af det udstedende netværk. En talsmand for Chase forklarer f.eks., at “i tilfælde, hvor Chase ikke er i stand til at behandle en chargeback fra en forhandler, kan vi lejlighedsvis give vores kunder en kredit af høflighedshensyn”, hvilket er et tab for banken.

Alt dette gør chargebacks til et potent værktøj i forbrugerens arsenal, i en sådan grad, at den blotte trussel om at gå til din bank og anmode om en chargeback kan være nok til at løse tvisten til din fordel. Men hvis forhandleren stadig ikke blinker, skal du ikke tøve med at følge op og drage fordel af denne vigtige forbrugerbeskyttelse.