Velstand & Livsstil

Indsendt af: Team Tony

Legal Disclosure: Tony Robbins er chef for investorpsykologi hos Creative Planning, Inc., en SEC registreret investeringsrådgiver (RIA) med formueforvaltere, der betjener alle 50 stater. Hr. Robbins modtager kompensation for at fungere i denne egenskab baseret på den øgede forretning, som Creative Planning opnår gennem hans tjenester. Robbins har derfor et økonomisk incitament til at henvise investorer til Creative Planning.

Der har været en masse diskussion omkring boligbranchen på det seneste: hvorfor millennials ikke køber boliger, hvad det kan koste dig, hvis du venter med at købe en bolig, og om du bør købe eller leje din bolig.

De svar, der gives på disse spørgsmål, kan være lammende, fordi svaret uvægerligt er “det afhænger af”. Det afhænger af den by, du bor i, din personlige økonomi og din økonomiske psykologi.

Det største afgørende er naturligvis, hvor du bor; det viser sig, at hvis du bor i de 100 største amerikanske metroområder, er det billigere at købe end at leje over en syvårig periode. Men hvis du medregner HOA-gebyrer, og hvis du planlægger at blive mindre end 7 år, er det ofte billigere at leje. Disse forskellige faktorer har en sådan indflydelse på resultatet, at New York Times har sammensat en praktisk beregner, der kan fortælle dig, hvad der er bedst for dig baseret på mere indviklede detaljer.

Dette er alt sammen meget nyttig information, men før du bestemmer, om du skal købe en bolig eller ej, skal du kende dine egne tal.


Image©carbello/

Kend dine tal

Hvis du er som størstedelen af befolkningen, vil du søge at udnytte finansiering til at købe din bolig. Banken eller långiveren, du forsøger at få et lån fra, vil fortælle dig, hvor meget du er prækvalificeret til at modtage. Banken foretager dog et kvalificeret gæt – det er dit ansvar at afgøre, om du virkelig har råd til det, de tilbyder.

Det er ikke fordi banken vurderer, at du er risikoen på 300.000 dollars værd, at det er en god idé for dig at bruge så meget på dit drømmehus, især ikke hvis du f.eks. ved, at din ægtefælle planlægger at tage fædreorlov om et år, hvilket reducerer jeres samlede indkomststrøm. Tag dine livsmål i betragtning, lær dine tal at kende, og find ud af, hvad du har råd til hver måned. (De fleste eksperter er enige om, at dine boligudgifter ikke bør overstige 1/3 af din indkomst.)

Næste spørgsmål: Hvad er din FICO-score? Din kreditvurdering afgør, hvilken lånerente du er berettiget til, hvilket betyder, at jo bedre din kreditvurdering er, jo mindre skal du betale i renter i løbet af lånets løbetid.

Lad os sige, at du har kigget på omkostningerne ved at leje kontra at købe i dit område. Du har besluttet, at du er klar til at holde op med at “spilde dine penge på husleje”, og som forberedelse har du indsamlet din FICO-score og dine indkomstoplysninger. Er du realistisk set klar til at købe nu?


Image©Goodluz/

Hvad ville det koste dig nu?

Hvis du er førstegangskøber af en bolig, kan du blive overrasket over de faktiske omkostninger på forhånd. Du befinder dig ikke længere i en verden af første og sidste måneds husleje plus depositum. For at begynde at eje dit eget hjem har du brug for: din udbetaling (de fleste eksperter anbefaler mindst 20 % ned), upfront-gebyrer, lukkeomkostninger, eventuelle realkreditpoint, du måtte betale + renten på dit lån (i øjeblikket omkring 4 %). Og det inkluderer ikke ejendomsmæglergebyrer, udgifter til inspektion af boligen eller eventuelle nye møbler, du måtte købe til dit nye hjem.

Kombinér dette med din månedlige realkreditydelse, ejerskifteforsikring, løbende vedligeholdelsesomkostninger og eventuelle foreningsgebyrer for boligejere, og pludselig har du et meget klarere billede af, hvad du skal være parat til at bruge, før du får den “stolthed af ejerskab”.”


Image©dotshock/

Hvad ville det koste dig at vente?

For mange mennesker er det prisen værd at føle, at de har et sted, der kun er deres eget. Måske er det dig, men du ved, at det ikke kan lade sig gøre personligt før om fem år. Du er i godt selskab; en nylig rapport fra Federal Reserve sagde, at 81 procent af lejerne gerne vil gerne købe, men ikke har råd til det. Desværre kan det blive dyrere at købe, jo længere du venter.

Hypoteksrenter er underlagt de samme markedsforskydninger som enhver anden investering, og de næsten rekordlave renter, som USA har oplevet, vil sandsynligvis stige igen, efterhånden som økonomien forbedres.

Hvor meget påvirker renten dig?

En forskel på 1 % i realkreditrenten svarer til en forskel på mindst 10 % i den månedlige realkreditbetaling, ifølge Trulias cheføkonom (via Forbes). Overvej deres eksempel: På et standard 30-årigt fastforrentet realkreditlån med fast rente vil den månedlige betaling på et lån på 200.000 dollars være 955 dollars for et realkreditlån på 4 % mod 1074 dollars for et realkreditlån på 5 %. Det er en månedlig forskel på 119 dollars.

Ved viden om den indvirkning, som denne rentesats vil have, vil det motivere nogle af jer til at tage massive skridt for at få råd til en bolig nu. Men det er også noget at tage i betragtning, når du skal afgøre, hvilken type realkreditlån der er bedst for dig; For selv om de månedlige betalinger for et 15-årigt realkreditlån er højere end for et 30-årigt realkreditlån (men ikke dobbelt!), er rentesatsen også lavere. Selvfølgelig vil et realkreditlån med kortere løbetid også betyde, at du afbetaler din bolig hurtigere og derfor samlet set betaler mindre i renteudgifter.


Image©Javier Brosch/

Et sidste vigtigt

Endeligt skal du ikke tænke på din bolig som en finansiel investering. Det kan være svært at gøre, når man ved, at dit hjem måske er det dyreste køb, du nogensinde har foretaget. I løbet af de sidste 100 år er boligpriserne imidlertid steget med en sammensat årlig rente på kun 0,3 %, justeret for inflation, ifølge Yale-økonomen og nobelpristageren Robert Shiller.

Din bolig er dit tilflugtssted, men så længe du fortsætter med at bo i den, hører den til på passivsiden af din balance. Det betyder ikke, at du ikke kan tjene penge på fast ejendom – investeringsejendomme, der giver en indtægt, kan være lukrative, men din primære bolig vil ikke give dig en indtægt, før du sælger, og selv da er en fortjeneste ikke garanteret.

Header image©Andy Dean Photograph/