Jeg begyndte at betale alt kontant, og det ændrede mit liv
I starten af hvert nyt år hører vi alle om venner og kolleger, der har besluttet at gå på en eller anden diæt i et forsøg på at sone for alt for meget forkælelse i løbet af ferien.
Men mens de fleste af dem fjerner kulhydrater eller udskifter juiceopskrifter, prøver andre måske en kur, der er designet til at give deres bankkonti et løft: kontantdiæten.
I stedet for at tælle kalorier kræver denne diæt, at du lægger dine kreditkort til side og kun stoler på gammeldags kontanter til at dække de daglige udgifter. Ved at begrænse dine udgifter til kun det, der er i din tegnebog, lyder teorien, vil du være mere tilbøjelig til at overholde et budget – og mindre tilbøjelig til at foretage impulskøb med plastik. Med andre ord vil du kun købe det, du har brug for, og mindre af det, du bare gerne vil have.
Og det kan være en vindende strategi.
I henhold til Federal Reserve skylder den gennemsnitlige amerikanske husstand mere end 15.000 dollars i kreditkortgæld. Men folk, der har skiftet til en livsstil udelukkende baseret på kontanter i en periode, siger, at det at tvinge sig selv til kun at leve af det, der er i deres tegnebog, øger deres evne til at betale gælden ned – og leve inden for deres midler.
Da vi er dybt inde i nytårsdiæternes sæson, gennemsøgte LearnVest landet og fandt tre kontante diætister, der var villige til at dele deres historier om, hvordan de gik fra at være begravet under gæld til at skylle med kontanter.
“Jeg gik på kontant diæt … og startede en virksomhed.”
Efter at være blevet færdiguddannet med en grad i computer- og informationssystemer i 2003 havde Kevin Quigley problemer med at få et job inden for sit felt. Så den indfødte fra St. Louis forsøgte sig med restaurantledelse og boede i en periode hos sine forældre for at spare penge, men han havde ofte problemer med at få enderne til at mødes.
Som følge heraf gik mange af hans udgifter på kreditkort. “Jeg vidste ikke, hvordan man budgetterede så godt, eller hvordan man levede under mine midler,” siger den 32-årige Quigley. “Med tiden løber de små ting op, f.eks. når man går ud med venner og siger: “Jeg køber den her omgang.””
Efter at være gået tilbage på skole for massageterapi og kosmetologi fandt Quigley ud af, at han fortsat var afhængig af kreditkort, da hans nye karriere kom i gang. “Det tager tre til fem år at opbygge en solid kundekreds i min branche, så jeg klarede mig altid lige akkurat,” siger han.
I 2010 var han nødt til at tage et grundigt kig på sine konti: Han havde samlet 30.000 dollars i kreditkortgæld og yderligere 28.000 dollars i studielån.
Ved at foretage en ændring tilmeldte han sig et gældsstyringsprogram, som konsoliderede hans kreditkortgæld til håndterbare månedlige betalinger. Og med opmuntring fra sin gældsrådgiver gik han på en diæt udelukkende med kontanter.
Det at betale alt med kontanter, siger Quigley, lærte ham endelig at spore – og skære ned på – sit forbrug. “Du er nødt til at få dig selv til at tænke på, at selv om du vil have premiumkabel, skal du tænke på alle de gange, hvor du har været bekymret for at betale regningerne”, siger han. “På et tidspunkt afskaffede jeg kabel-tv og havde kun internet. Man begynder ikke at savne det så meget.”
Takket være hans eksperiment med kun kontanter er Quigley nu nede på sine sidste 3.000 dollars i afdrag på sin gæld. For at opretholde en sund kredit score holder han to kreditkort åbne, men han bruger dem kun til at købe benzin og andre små, tilbagevendende udgifter – og han betaler altid regningerne af ved udgangen af hver måned. Den kontante diæt havde en anden positiv effekt: For to år siden følte Quigley sig så sikker på sin økonomiske fremtid, at han startede sin egen massageterapivirksomhed i St. Louis.
Hvis man spørger Quigley, er nøglen til succes med en livsstil udelukkende baseret på kontanter “at fjerne ting, men ikke at fratage sig selv”, siger han. “Og find kreative måder at tjene flere penge på. Lav et loppemarked, sælg ting på eBay – og stop så dig selv fra at bruge de ekstra penge. Du vil blive overrasket over, hvor hurtigt din anden gæld begynder at forsvinde.”
“Jeg kontant-diæterede … og vil ikke gå tilbage.”
Giulia Rozzi’s dårlige kreditvaner begyndte i collegetiden. Men det var ikke, før Boston-fødte flyttede til Los Angeles efter at have taget eksamen fra college, at hendes forbrug nåede virkelig bekymrende niveauer.
“Alt gik på kreditkortet,” siger Rozzi, som nu er i begyndelsen af trediverne. “Det var middag, at få ordnet mine negle, at tage på ferie, flybilletter, selv kaffe. Jeg satte benzin på mit kreditkort, og så brugte jeg mine kontanter til at gå ud og drikke.”
I 2004 indvilligede hendes forældre i at betale hendes gæld på 5.000 dollars af – men på betingelse af, at hun aldrig fik et nyt kreditkort. Hendes forældre er italienske indvandrere, så de er utroligt sparsomme, bemærker Rozzi. “De vil ikke tage på ferier. Og min mor klipper selv sit hår,” siger hun. “De forstod absolut ikke, hvorfor jeg havde gæld. Det var så foruroligende for dem.”
Så hvad gjorde Rozzi ikke længe efter, at hendes forældre havde betalt hendes regninger? “Jeg fik endnu et kreditkort,” siger hun.
Langsomt men sikkert begyndte komikeren og skuespilleren at ophobe gæld igen. “Jeg tænkte: “Men du fortjener virkelig den skjorte.” Og før jeg vidste af det, var jeg oppe på et beløb, som jeg virkelig var ked af – omkring 18.000 dollars,” siger hun. “Det mest foruroligende var, at jeg ikke engang havde et stort køb at vise frem.”
For tre år siden, efter at have fået professionel kreditrådgivning og forhandlet med sine kreditkortselskaber om at lave en afdragsplan uden renter, klippede Rozzi sine kort for altid.
“Det har virkelig gjort mig bevidst om, hvor meget der er på min bankkonto,” siger hun om sin beslutning om at gå kold tyrker på kredit. “Hvis jeg f.eks. vil leje en bil, er jeg nødt til at sikre mig, at jeg har nok på min bankkonto, så jeg er dækket ind, når de tager 500 dollars i depositum.”
Som følge af skiftet til en livsstil udelukkende baseret på kontanter er Rozzi nu nede på sin sidste gæld på 4.000 dollars. Uden tusindvis af dollars på kredit til rådighed bruger hun meget mindre, og ting, som hun ellers bare ville have betalt med kredit, “er blevet en godbid”.”
“Der var denne håndtaske, som jeg har ønsket mig i årevis,” siger hun. “Sidste sommer bookede jeg en masse shows og havde penge. Efter at jeg havde sat nogle af dem ind på en opsparing og betalt en gæld, tænkte jeg: ‘Du har fortjent en taske til 250 dollars.’Det føltes så godt at købe den kontant.”
Hendes råd til nogen, der overvejer at skifte til en ren kontantordning? “Bare gør det,” siger hun. “Når du virkelig tænker over det, er det ikke naturligt at købe ting, som du ikke har råd til. Det føles så meget bedre, hvis man bruger kontanter.”
Med hensyn til fremtiden skønner Rozzi, at hun har omkring seks måneders afdrag tilbage, før hun er gældfri, og hun har planer om kun at få et nyt kreditkort til lejlighedsvise bekvemmeligheder, som f.eks. at leje en bil. Ellers, siger hun, “Det vil være i en boks.”
Men selv om det kan variere afhængigt af dine individuelle omstændigheder – og din dedikation til at spore dit forbrug – anbefaler LearnVest ofte en midlertidig ren kontant diæt på to til tre måneder for folk, der ønsker at betale ned gæld. En langvarig diæt med kun kontanter er ikke tilrådelig, fordi brugen af kreditkort er en af de nemmeste måder at opbygge kredit på, og styrken af din kredithistorik har en betydelig indvirkning på dit økonomiske liv og påvirker vigtige ting som de rentesatser, du får, når du ansøger om et realkreditlån og andre lån.
“Jeg cash-dietede … og betalte over 100.000 dollars i gæld af.”
I 2005 var Adrian Johnson træt af at jonglere med gældsbetalinger, der var ved at overvælde lærerens liv. Med pantet i sit hus i Arlington, Texas, studielån, kreditkortgæld og afdrag på en motorcykel skyldte Johnson omkring 125.000 dollars.
“Jeg besluttede, at nok var nok,” siger den 36-årige Johnson. “Jeg arbejdede for alle andre end Adrian og blev fattigere og fattigere, mens alle mine kreditorer blev rigere. Jeg var træt af at være flad.”
Så Johnson tog et modigt skridt: Han skar sine kreditkort op og skiftede til en livsstil udelukkende baseret på kontanter ved hjælp af kuvertsystemet, der er gjort populært af den finansielle motiverende taler Dave Ramsey. Idéen er at budgettere et fast beløb i kontanter til månedlige udgifter og derefter dele pengene op i forskellige kuverter øremærket til mad, benzin, tøj og underholdning. Når en kuvert er tom, er der ikke flere penge til den pågældende udgift før næste måned.
Johnson regnede ud, at hvis han ofrede meget i en kort periode, kunne han betale sin gæld hurtigere af på sin gæld. “Jeg plejede at give mig selv 10 dollars om ugen til ting som at leje en video,” siger han. “Og det var det. Men jeg var tilfreds, fordi jeg kendte mit mål.”
For at supplere sin lærerløn underviste Johnson elever efter skoletid og i weekenderne. Han modtog også et tilskud til tilbagebetaling af studielån for at blive certificeret lærer, hvilket gjorde det muligt for ham at sætte gang i tilbagebetalingen af sin gæld i et højt gear.
Efter to år, hvor han holdt sig til sin kost udelukkende med kontanter, havde Johnson tilbagebetalt omkring 35.000 dollars i kreditkort- og studielånsgæld. “På min fødselsdag det år skrev jeg min sidste check på mine studielån. Det føltes så godt at slippe af med banken.”
Omkring dette tidspunkt giftede han sig også med sin kone, Quaneshala, 35, som ikke behøvede meget overtalelse om fordelene ved en kreditfri livsstil. “Mine forældre levede fra løncheck til løncheck,” siger hun. “Jeg vidste, at det ikke var den livsstil, som jeg ønskede at leve, så som barn sparede jeg op. Jeg ville aldrig have gæld eller skylde nogen noget.”
Sammen satte parret sig et højt økonomisk mål om at eje deres hus helt og holdent. Selv om de stadig levede udelukkende på kontanter, begyndte de at hakke på deres realkreditlån på 90.000 dollars – og betalte det resterende beløb af, blot få uger efter at de fejrede deres toårsdag. Da de havde nået dette mål, var de helt gældfri.
Nyhederne om Johnsons’ økonomiske succeshistorie spredte sig hurtigt, og parret begyndte at tilbyde økonomiske workshops for at dele deres tips om at leve kreditfrit. I 2009 lancerede de Financial Counseling from the Heart of a Teacher, en konsulentvirksomhed, der er rettet mod rådgivning af andre familier med gæld. De skrev endda en bog, “The 4th Level of Financial Freedom”, om principperne bag deres livsstil med kun kontanter, som de begge stadig følger.
For Johnson hjalp det at opgive kreditkort med at sætte de nødvendige grænser for sit forbrug, især på de områder af hans liv, hvor han har tendens til at blive fristet. “Jeg er dårlig til at gå i købmandsbutikken,” siger han og tilføjer, at han ofte går ud med poser med impulskøb. Men med kontanter, “hvis jeg går ind med 68 dollars, kommer jeg ud med varer til en værdi af 68 dollars.”
I sidste ende, siger Johnson, handler det om at indføre og holde fast i positive økonomiske vaner. Med en kontant diæt “eliminerer du behovet for at bruge for mange penge”, siger han. “Så hvis dit problemområde er at gå ud for ofte, så kan du måske lade pengene blive hjemme, så du ikke kan bruge dem. Det handler om at opbygge gode vaner.”
Det har også været en fordel for Johnsons ægteskab at slippe af med gælden og satse på kontanter. “Gæld er en af de vigtigste årsager til skilsmisse,” siger han. “Vores største skænderier nu er om termostaten.”