Læsetid: 5 minutter

Trods dine bedste anstrengelser kan der komme en dag, hvor det bliver uundgåeligt at misligholde et eller flere af dine lån eller kreditkortgæld og indstille alle betalinger på dem. Selv hvis du har prioriteret din gæld korrekt og udtømt alle alternativer, kan en misligholdelse stadig forekomme i værste fald.

Det siger sig selv, at det aldrig er godt at misligholde nogen form for gæld; men hvis en misligholdelse er din eneste mulighed for at undgå udsættelse eller et andet lige så alvorligt resultat, er der ting, du bør vide, og skridt, du kan tage for at minimere skaden på din kredit score og andre aspekter af din økonomi.

Hvad du kan forvente efter en misligholdelse af et lån

Indvirkningen af en misligholdelse på din kredithistorik, og dermed dine kreditscore, kan være både katastrofal og langvarig. En misligholdelse vil forblive i dine kreditrapporter i op til syv år, og potentielle långivere vil være langt mere tilbageholdende med at yde kredit til dig.

Du bør gøre en indsats for at tilbagebetale det misligholdte lån eller den misligholdte kreditkortgæld, når det er muligt. Hvis du imidlertid har længerevarende økonomiske vanskeligheder – f.eks. hvis du eller en partner bliver arbejdsløs og har svært ved at finde et nyt job, eller hvis et familiemedlem står over for en uventet medicinsk forhindring – kan du komme til at gå i månedsvis uden at røre ved det misligholdte lån. I den umiddelbare eftertid vil du sandsynligvis modtage en strøm af meddelelser fra långiveren, efterhånden som kontoen bliver 30, 60 og 90 dage forfalden. En dag stopper opkaldene og brevene måske helt og holdent. På det tidspunkt kan det være fristende at tro, at din långiver har eftergivet gælden, men du skal ikke lade dig narre. I virkeligheden har långiveren sandsynligvis solgt gælden til et inkassobureau, som snart vil komme efter dig for at få pengene.

De juridiske konsekvenser af en misligholdelse

I visse ekstreme tilfælde kan en misligholdelse, ud over at skade dine kreditoplysninger, føre til, at du kommer for retten. Hvis du har haft et lån i misligholdelse i måneder eller år uden at betale, kan din kreditor forsøge at afvikle gælden ved at anlægge sag mod dig. Selv hvis du kun skylder så lidt som 100 USD, kan en långiver eller et inkassobureau indbringe dig for en domstol for småkrav, forudsat at forældelsesfristen – den periode, inden for hvilken en kreditor har ret til at sagsøge om en gæld – ikke er udløbet. I de fleste tilfælde er forældelsesfristen tre til seks år, selv om den kan være længere for nogle typer gæld.

Når forældelsesfristen er udløbet, kan inkassofirmaer ikke længere indbringe dig for retten for gælden; de kan dog stadig forsøge at opkræve penge ved at kontakte dig direkte. Bemærk, at det er muligt at genstarte forældelsesfristen ved at foretage en betaling på gælden, foretage en opkrævning på den gældspligtige konto eller endda indgå en betalingsplan med en långiver.

Hvis en inkassator forfølger dig, efter at forældelsesfristen er udløbet, er du ikke uden regresmuligheder. Bed om navn og adresse på deres firma og send et bekræftet brev med besked om, at de ikke længere skal kontakte dig. Når inkassobureauet har modtaget dette brev, kan yderligere kommunikation være ulovlig. Hvis du ikke har foretaget nogen betalinger i en periode, der er længere end forældelsesfristen, og du stadig bliver forfulgt, kan du også tale med en advokat, der har specialiseret sig i fair inkassopraksis.

Et inkassobureau kan desuden sælge din gæld til en anden enhed, som så igen vil forsøge at forfølge dig. Faktisk er det muligt, at et inkassobureau kan komme efter dig 20 eller flere år senere for at inddrive det, der nogle gange kaldes “zombie”-gæld.

Hvis et nyt inkassobureau begynder at forfølge dig for en gæld, der er forældet, skal du sørge for at bestille en kopi af dine kreditrapporter – alle forbrugere har ret til en gratis rapport fra hvert af de tre landsdækkende kreditbureauer hvert år – og sikre dig, at gælden ikke er blevet tilføjet igen til din kredithistorie.

Kan en misligholdelse resultere i en anholdelse?

En almindelig praksis hos skruppelløse inkassofirmaer er at true med anholdelse. Den gode nyhed er, at dette normalt er en tom trussel, og du kan generelt ikke blive fængslet for ikke at betale en “civil gæld” som f.eks. en kreditkortsaldo, et lån eller en hospitalsregning. Men hvis du undlader at møde op til en bestemt retsdato i forbindelse med en gæld, kan det resultere i en arrestordre på dig. Derudover kan du risikere fængselsstraf, hvis du undlader at betale din skat eller børnebidrag.

I henhold til Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) kan inkassofirmaer ikke hævde, at de har beføjelse til at arrestere dig, medmindre truslen er sand. Hvis du ved, at du ikke risikerer at blive anholdt, men alligevel modtager disse opkald, opfordrer Consumer Financial Protection Bureau dig til at sende et brev til inkassobureauet og bede dem om at ophøre og afstå. Sørg for at gøre det klart, at du kender dine rettigheder og forstår de handlinger, de kan og ikke kan foretage sig mod dig.

Recovering from a default

Recovering from a default and reversing the damage caused to your credit scores are neither quick nor easy, but they can be done. Du bør starte med at betale al udestående gæld, der påvirker din kreditvurdering. Hvis du stadig har en betydelig kreditkortsgæld, kan du måske prøve at konsolidere den med en saldooverførsel. Dette kan sænke din samlede rentesats og gøre det nemmere at betale din gæld ned. Når du begynder at betale af på dine saldi, vil din gældskvote blive forbedret, hvilket kan hjælpe din kredit score.

Næst skal du sørge for at foretage alle månedlige betalinger til tiden og i fuldt omfang, hvis det er muligt. Rettidige betalinger vil have en overvældende positiv effekt på din kredit score. Hvis du har svært ved at betale til tiden, kan du prøve at oprette automatiske betalinger eller kontakte din långiver for at forhandle en betalingsplan, der fungerer for jer begge.

Den manglende betaling er aldrig en mulighed, der skal tages let. Så hvis du befinder dig i en situation, hvor en misligholdelse er uundgåelig, er det vigtigt at forstå konsekvenserne. Sørg for at kende dine rettigheder og gør alt, hvad du kan, for at minimere konsekvenserne ved at betale din gæld, så snart du er i stand til det.