Ved Physicians Thrive understreger vi altid vigtigheden af en invalideforsikring. Og det skyldes, at invaliditetsydelser er lig med indkomstbeskyttelse.

For læger og personer med høj indkomst er det afgørende at have en sikring på plads, hvis du bliver for syg eller skadet til at arbejde og tjene en indkomst. Invaliditetsindkomstforsikring er en af de bedste måder at skabe denne grad af beskyttelse for dig selv.

Men med så mange udbydere, der tilbyder forskellige politikker, kan det være en udfordring at beslutte, hvilken man skal vælge. Som en del af vores løbende serie af udbyderanmeldelser tager vi et kig på en af landets bedste forsikringsudbydere: Guardian.

Guardian tilbyder en række forskellige ordninger til beskyttelse af indkomst ved invaliditet. Fra kort- og langtidspolitikker, som arbejdsgivere kan give deres ansatte til individuelle politikker, som læger selv kan opsøge, er Guardian en af de bedste forsikringsudbydere i USA.

Læs videre for vores fulde udbyderanmeldelse af Guardians invalideforsikring.

Hvem er Guardian?

Grundet i 1860 er Guardian Life Insurance Company of America fortsat et af landets største gensidige forsikringsselskaber. De er fuldt ud ejet af deres forsikringstagere – ikke af investorer.

Guardian tilbyder invalideforsikring, livsforsikring, tandlægeforsikring, synsforsikring og andre typer forsikringer. De har også en række finansielle tjenester som f.eks. livrenter, IRA’er og finansielle løsninger til virksomheder.

Guardian får fremragende finansielle vurderinger fra Moody’s Investors Service, COMDEX og Fitch. Guardian har også en A++-rating fra A.M. Best og en AA+-rating fra Standard & Poor’s. Denne styrke og finansielle stabilitet gør det muligt for dem at udbetale erstatningskrav hurtigt og effektivt.

Kortsigtet invalideforsikring fra Guardian

Kortsigtet invalideforsikring giver en fremragende beskyttelse. Især hvis du bliver ramt af en sygdom eller skade, der forhindrer dig i at arbejde midlertidigt.

Kortvarig invaliditetsforsikring gennem Guardian er en gruppeforsikring. Det betyder, at den kun er tilgængelig for læger, hvis deres arbejdsgiver tilbyder den.

Så hvad er kortvarig invaliditet egentlig til?

Kortvarig invaliditet er ideel, hvis du skal have et kirurgisk indgreb. Eller lider af en sygdom, der forbyder dig at arbejde i seks uger eller mindre.

Guardian er stolt af at have fremragende kundeservice og gøre processen med at indgive krav nemmere.

Udover at behandle krav og udbetale ydelser hurtigt, omfatter korttidsinvaliditet en erhvervsrehabiliteringsydelse for at hjælpe dig med at vende tilbage til arbejdet så hurtigt som muligt. Målet er altid at forhindre, at et kortvarigt handicap bliver til et langvarigt handicap.

Vælg mellem en række forskellige kortvarige invaliditetsordninger

Guardian giver arbejdsgiverne mulighed for at tilbyde en række forskellige kortvarige ordninger. Dette omfatter frivillige, tilpassede programmer for deres medarbejdere.

En af Guardians korttidsplaner er Disability Income Select. Enhver arbejdsgiver med mere end ti ansatte kan tilbyde denne plan til deres medarbejdere.

Det giver hver enkelt medarbejder mulighed for at tilpasse en plan, der er lige til dem. Arbejdsgivere med færre end ni ansatte kan stadig deltage i politikken, men med begrænsede muligheder for tilpasning.

Med denne plan kan læger optjene ydelsesbeløb på op til 2.500 dollars om ugen eller op til 60 % af deres bruttoløn.

Kortsigtet eller langsigtet?

Korttidsinvaliditet er en god fordel at tilbyde dine medarbejdere, men langtidsinvaliditet anbefales altid.

En korttidspolice kan kræve, at en læge selv søger yderligere individuel invalideforsikring.

En individuel langtidspolice kan dog være tilstrækkelig dækning til, at lægen måske ikke behøver at anmode om mere.

Relateret: Hvorfor det kan skade dig at stole på din arbejdsgiversponsorerede invaliditetsordning.

Langtidsinvaliditetsforsikring fra Guardian

Guardian tilbyder også tilpassede og fleksible langtidsinvaliditetsforsikringer.

Disse er gruppeplaner, der er designet til, at arbejdsgivere kan give deres ansatte. De giver en samlet set bedre fordelspakke end arbejdsgivere, der kun tilbyder kortvarig invaliditetsforsikring eller slet ikke tilbyder nogen.

Vil du give dine medarbejdere en af de bedste langtidsinvaliditetspolitikker, der findes?

Overvej Guardians Provider Choice-plan. Denne plan kan tilpasses fuldt ud. Den omfatter en række indbyggede funktioner, varierende omkostningsstrukturer og valgfrie riders for at gøre den endnu mere omfattende.

Sigtet med langtidsinvaliditet er, at den træder i kraft, efter at en korttidspolice udløber. Afhængigt af den ydelsesperiode, du vælger, kan du tilbyde dine medarbejdere to, fem eller ti års invaliditetsforsikringsydelser. Eller du kan vælge en ydelsesperiode, der udbetaler dem, indtil de fylder 65 eller 70 år.

Der er fire nøgleelementer i enhver invalideforsikringspolice. Før du beslutter dig for en udbyder, skal du være sikker på, at du forstår hvert af disse elementer, og hvad det betyder med hensyn til dækning og ydelser.

Definition af invaliditet

Alle invalideforsikringer indeholder en definition af invaliditet. Det er de kriterier, du skal opfylde for at blive berettiget til at modtage ydelser.

Der er to hoveddefinitioner, som udbyderne bruger: ægte egen beskæftigelse og enhver beskæftigelse.

Den ægte egen beskæftigelse definition af invaliditet er den foretrukne definition. I henhold til denne er du berettiget til at modtage ydelser, hvis et handicap eller en skade forhindrer dig i at udføre noget, nogle, en del af eller hele dit nuværende arbejde. Det er den mest enkle definition at opfylde, hvilket gør den til den bedste definition at have.

Din sygdom eller skade kan forhindre dig i at udføre din virksomhed som sædvanlig. I dette tilfælde kan du modtage dine ydelser i henhold til den egentlige definition for eget erhverv.

Definitionen for ethvert erhverv er imidlertid meget sværere at opfylde og langt mindre foretrukken. I henhold til denne definition skal du være ude af stand til at arbejde i et hvilket som helst job. Uanset om det er dit nuværende job eller et job i en anden branche.

Definitionen af ethvert erhverv er svær at opfylde og gør det derfor meget sværere at få udbetalt ydelser.

Guardian tilbyder den ægte definition af invaliditet med hensyn til eget erhverv. Dette gør det til en fremragende mulighed for enhver læge, der søger pålidelig indkomstbeskyttelse.

Invaliditetsforsikringspræmier

Invaliditetsforsikringspræmier varierer afhængigt af din alder, dit nuværende helbred, din tilstand og dit speciale. De varierer også afhængigt af, hvor meget dækning du har brug for, hvor mange valgfrie ryttere du tilføjer, og hvilken udelukkelsesperiode du vælger.

Guardian’s Provider Choice-plan tilbyder tre forskellige dækningsniveauer. Afhængigt af den planpakke, du vælger, kan dine medarbejdere være forpligtet til at betale en niveaupræmie eller betale efter en gradueret struktur.

En niveaupræmie kræver den samme månedlige præmiebetaling hver måned. En gradueret struktur giver dig mulighed for at betale mindre pr. måned nu og mere pr. måned senere.

En gradueret struktur kan være fordelagtig for yngre læger, der tjener mindre, eller som måske stadig er i gang med at betale af på studielånsgæld.

Guardian tilbyder også en række forskellige måder at spare på de månedlige præmier. Læger kan spare op til 10 % på deres månedlige præmier. Det vil sige, hvis de er medlem af visse foreninger eller vælger specifikke frivillige planer hos Guardian.

Udtrædelsesperiode

Alle invalideforsikringer har en udtrædelsesperiode. Dette er ventetiden mellem den dag, hvor du bliver invalideret, og den dag, hvor du kan begynde at modtage ydelser.

Guardian Provider Choice-planen giver dig mulighed for at vælge elimineringsperioder så korte som 30 dage og så lange som 720 dage.

De, der ønsker at kunne modtage ydelser med det samme, foretrækker kortere elimineringsperioder. Men en længere elimineringsperiode vil sænke din månedlige præmie.

Den elimineringsperiode, du vælger, hænger ofte sammen med den ydelsesperiode, du vælger. Ydelsesperioden er den periode, hvor policen vil betale månedlige ydelser. Du kan vælge to, fem eller ti års ydelsesperioder, eller du kan vælge at have dækning op til 65 eller 70 år.

Det er ikke alle udslusningsperioder, der er tilgængelige i alle stater eller med alle ydelsesperioder. Du kan f.eks. ikke knytte 720 dages udelukkelsesperiode til en police med en to- eller femårig ydelsesperiode. Desuden er udelukkelsesperioden på 720 dage ikke tilgængelig i alle stater.

Læger med en ansat ægtefælle (eller en betydelig opsparing) foretrækker måske at have en mere lang udelukkelsesperiode for at bidrage til at reducere deres månedlige præmier.

Læger, der ikke har opsparing eller andre indtægtskilder, har en tendens til at foretrække kortere karensperioder.

Indbyggede fordele

De bedste forsikringsudbydere pakker deres forsikringer fulde af ekstra fordele, og Guardian er ingen undtagelse. Her er nogle af de indbyggede fordele, du kan nyde godt af med en førsteklasses Provider Choice-politik.

Den automatiske ydelsesforbedring

Med den automatiske ydelsesforbedring vil dine ydelser stige af sig selv i de første seks år, du har en forsikring. Det kræver ikke, at du skal bevise, at du tjener ekstra indkomst. Den sættes automatisk på plads for at tage højde for standard årlige indkomststigninger.

Unemployment Waiver of Premium

Hvis du bliver arbejdsløs, mens du har en Guardian Provider Choice-politik, vil de give afkald på dine månedlige præmier. Dette er en ekstra beskyttelsesforanstaltning. Hjælpsom for læger, der kan opleve fyringer eller midlertidige perioder med arbejdsløshed.

Den sociale forsikringserstatning

Hvis du er berettiget til at modtage ydelser fra en ekstern kilde – såsom socialsikringsinvaliditet, arbejdsskadeerstatning eller andre statslige eller føderale midler – kan du reducere din dækning og præmie hos Guardian med det beløb af den ekstra hjælp, du modtager.

Optional Riders

For at tilpasse den bedste politik til dine behov giver Guardian læger mulighed for at tilføje en række valgfrie riders til deres plan. Disse tilbyder ekstra beskyttelsesforanstaltninger, så du kan nyde godt af en komplet og omfattende indkomstbeskyttelse i forbindelse med invaliditetsforsikring.

Catastrophic Disability Rider

Hvis du er så alvorligt handicappet, at du ikke kan give mad, bade, klæde dig selv på eller demonstrere mobilitet uden hjælp, vil catastrophic disability rider betale dig en ekstra månedlig ydelse oven i din eksisterende dækning.

Future Increase Option

F FIO er en rider, som alle læger bør tilføje til deres police. Med denne rider kan du øge din dækning, efterhånden som du tjener mere og mere indkomst i løbet af din karriere.

COLA

Livsomkostningstilpasningen er en af de vigtigste riders, du kan tilføje. Dette øger din månedlige ydelse for at tage højde for inflationen.

Student Loan Protection Rider

Dette er en vigtig rider at tilføje, især for unge læger, der stadig betaler af på gæld fra medicinstudiet. Denne rider betaler op til 2.000 $ ekstra om måneden (oven i dine standardydelser) til specifikt at betale din skolegæld ned.

Retirement Protection Plus Rider

Hvis du bliver invalideret, giver denne rider ekstra ydelser, så du kan fortsætte med at spare op til din pension. Du kan nyde godt af fordele, der svarer til både dine egne og eventuelle arbejdsgiver-matching-bidrag, som du kan miste som følge af din invaliditet.

Individuelle invalideforsikringer fra Guardian

Foruden kort- og langsigtede forsikringer, som arbejdsgivere kan tilbyde, har Guardian også individuelle invalideforsikringer. Dette er ideelt for enhver læge, der ønsker at supplere den langsigtede eller kortvarige politik, der tilbydes gennem deres arbejdsgiver.

Med individuel invalideforsikring fra Guardian kan du tilføje ekstra dækning til dine eksisterende fordele. Dette vil give endnu større beskyttelse i tilfælde af sygdom eller skade.

En af de bedste ting ved at have en individuel invalideforsikring er, at hvis og når du skifter job, kan du tage forsikringen med dig.

Det er ikke en gruppepolitik, så hvem du arbejder for har ingen betydning.

Relateret: Leverandør vurderer MassMutual Disability Insurance.

Guardian er en af de bedste udbydere af invalideforsikringer for læger og arbejdsgivere for læger. Med fleksible og tilpassede planer, valgfrie ryttere og en ægte definition af invaliditet i eget erhverv er det en af de bedste politikker, der er tilgængelige på markedet i dag.

Forsyning af langtidsinvaliditetsforsikring til dine lægeansatte er en fremragende måde at beskytte både dit personale og din virksomhed på.

En individuel invalideforsikring er den primære måde at beskytte en læges indkomst på, fordi der kan regnes med den på tidspunktet for kravet, da den ikke har de begrænsninger, som en gruppepolitik har.

For mere information om invalideforsikring, kontakt Physicians Thrive. Vores eksperter er her for at give vejledning og råd om, hvordan du vælger en plan for dig selv eller dine medarbejdere.

Glem ikke at følge os på Twitter og Facebook for at få flere økonomiske eksperttips!